二、個人汽車貸款的審查與審批

　　1、貸款審查貸款審查人負責(zé)對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整等進行審查。

　　2、貸款審批

　　貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。

　　三、貸款的簽約與發(fā)放

　　1、貸款的簽約

　　對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認簽約的時間，簽署《個人汽車貸款借款合同》和相關(guān)擔(dān)保合同。借款合同應(yīng)符合法律規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式等。其流程如下：

　　(1)填寫合同

　　貸款發(fā)放人應(yīng)根據(jù)審批意見確定應(yīng)使用的合同文本并填寫合同，在簽訂有關(guān)合同文本前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)，告知借款人、保證人等合同簽約方關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式以及還款過程中應(yīng)當(dāng)注意的問題等。

　　(2)審核合同

　　① 合同填寫完畢后，填寫人員應(yīng)及時將有關(guān)合同文本移交合同復(fù)核人員進行復(fù)核。同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。

　　② 合同復(fù)核人員負責(zé)根據(jù)審批意見復(fù)核合同文本及附件填寫的完整性、準確性和合規(guī)性，主要包括文本書寫是否規(guī)范，內(nèi)容是否與審批意見一致;合同 條款填寫是否齊全、準確;文字表達是否清晰;主從合同及附件是否齊全等。

　　③ 合同文本復(fù)核人員應(yīng)就復(fù)核中發(fā)現(xiàn)的問題及時與合同填寫人員溝通，并建立復(fù)核記錄，交由合同填寫人員簽字確認。

　　(3)簽訂合同

　　合同填寫并復(fù)核無誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負責(zé)與借款人(包括共同借款人)、擔(dān)保人(抵押人、出質(zhì)人、保證人)簽訂合同。

　　2、貸款的發(fā)放

　　(1)落實貸款發(fā)放條件

　　貸款發(fā)放前，應(yīng)落實有關(guān)貸款發(fā)放條件。其主要包括以下條件：

　　① 確保借款人首付款已全額支付或到位;

　　② 需要辦理保險、公證等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢;

　　③ 對采取抵(質(zhì))押和抵押加階段性保證擔(dān)保方式的貸款，要落實貸款抵(質(zhì))押手續(xù);

　　④ 對自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實履行保證責(zé)任的具體操作程序

　　(2)貸款發(fā)放

　　貸款發(fā)放條件落實后，貸款發(fā)放人應(yīng)按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶，按照合同要求借款人需要到場的，應(yīng)通知借款人持本人身份證件到場協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù)。貸款發(fā)放的具體流程如下：

　　① 出賬前審核。

　　② 開戶放款。

　　③ 放款通知。

　　四、支付管理

　　貸款人可以采用受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

　　個人汽車貸款可以采取受托支付和借款人自主支付兩種方式發(fā)放貸款資金。采用貸款人受托支付方式的，銀行應(yīng)明確受托支付的條件，規(guī)范受托支付的審核要件，要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

　　受托支付的操作要點包括：明確借款人應(yīng)提交的資料要求;明確支付審核要求;完善操作流程;合理確定流動資金貸款的受托支付標準;要合規(guī)使用放款專戶。

　　貸款銀行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好相關(guān)細節(jié)的認定記錄。

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