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　　第三章 個人貸款管理

　　考點1 個人貸款管理原則

　　(1)全流程貸款管理原則：全流程貸款管理強調將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環節。

　　(2)誠信申貸原則：

　　①誠信申貸主要包含兩層含義：一是借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的;二是借款人應證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。

　　②貸款申請人應秉承誠實守信原則向貸款人提供真實、完整、有效的申貸材料，這有助于從立法的角度保護貸款人的權益，從而使貸款人能夠更有效地識別風險、分析風險，做好貸款準入工作，在貸款的首個環節防范潛在風險。

　　(3)協議承諾原則;

　　(4)審貸分離原則;

　　(5)實貸實付原則。

　　(6)貸后管理原則：指商業銀行在貸款發放以后所開展的信貸風險管理工作。貸后管理原則的主要內容是：

　　①監督貸款資金按用途使用;

　　②對借款人賬戶進行監控;

　　③強調借款合同的相關約定對貸后管理工作的指導性和約束性;

　　④明確貸款人按照監管要求進行貸后管理的法律責任。

　　考點2 個人貸款業務貸款流程

　　個人貸款業務貸款流程包括：貸款的受理與調查、審查與審批、簽約與發放、支付管理和貸后管理五個環節

　　考點3 受理

　　(1)貸前咨詢：銀行通過現場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網上銀行、業務宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人貸款的個人提供有關信息咨詢服務。

　　貸前咨詢的主要內容包括：

　　①個人貸款品種介紹;

　　②申請個人貸款應具備的條件;

　　③申請個人貸款需提供的資料;

　　④辦理個人貸款的程序;

　　⑤個人貸款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式和還款額等;

　　⑥獲取個人貸款申請書、申請表格及有關信息的渠道;

　　⑦個人貸款經辦機構的地址及聯系電話;

　　⑧其他相關內容。

　　⑨貸款的受理程序。

　　(2)個人貸款申請應具備以下條件：

　　①借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人;

　　②貸款用途明確合法;

　　③貸款申請數額、期限和幣種合理;

　　④借款人具備還款意愿和還款能力;

　　⑤借款人信用狀況良好.無重大不良信用記錄;

　　⑥貸款人要求的其他條件。

　　(3)初審：貸款受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規范性。

　　考點4 貸前調查

　　(1)調查的方式和要求：

　　①審查借款申請材料：貸前調查人通過審查借款申請材料了解借款申請人的基本情況、貸款擔保情況等。

　　②與借款申請人面談：面談記錄可以采取書面記錄形式由貸前調查人確認簽字后存檔作為貸款審批依據，也可以由貸前調查人在貸款申請表中作相應表述。

　　③實地調查：貸前調查人應通過實地調查了解申請人抵押物狀況等，對于金額較大或認為有必要對其進行實地調查的借款申請人，貸前調查人應到借款人家中現場核實。

　　(2)調查的內容：貸款調查包括但不限于以下內容。

　　①借款人基本情況;

　　②借款人收入情況;

　　③借款用途;

　　④借款人還款來源、還款能力及還款方式;

　　⑤保證人擔保意愿、擔保能力或抵(質)押物價值及變現能力。

　　(3)調查中應注意的問題：

　　①核實借款人提供的材料是否齊全，原件與復印件是否吻合等;

　　②核實借款人提供的個人資信及收入狀況材料的真實有效性，判斷借款人還款資金來源是否穩定，是否能夠按時償還貸款本息;

　　③落實其家庭住址及居住穩定情況;

　　④對借款人的申請資料內容齊全性進行檢查。

　　考點5 貸款審批

　　個人貸款審批流程如下：

　　①組織報批材料;

　　②審批;

　　③提出審批意見;

　　④審批意見落實。

　　考點6 簽約與發放

　　(1)貸款的簽約流程：填寫合同一審核合同一簽訂合同

　　(2)貸款的發放條件：

　　①需要辦理保險、公證等手續的，有關手續已經辦理完畢;

　　②對采取委托扣劃還款方式的借款人，要確認其已在銀行開立還本付息賬戶用于歸還貸款;

　　③對采取抵(質)押的貸款，要落實貸款抵(質)押手續;

　　④對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序。

　　(3)貸款發放的具體流程如下：

　　①出賬前審核;

　　②開戶放款;

　　③放款通知。

　　考點7 支付管理

　　個人貸款原則上應當采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付;屬于下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

　　①借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的;

　　②借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的;

　　③貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的;

　　④法律法規規定的其他情形。

　　考點8 貸后檢查

　　(1)對借款人的檢查主要內容包括：

　　①貸款資金的使用情況;

　　②借款人是否按期足額歸還貸款;

　　③借款人工作單位、收入水平是否發生變化;

　　④定期查詢相關系統，了解借款人在其他金融機構的信用狀況;

　　⑤借款人的住所、抵押房產情況、價值權屬及聯系電話有無變動;

　　⑥有無發生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發事件，如卷入重大經濟糾紛、訴訟或仲裁程序，家庭重大變化，借款人身體狀況惡化或突然死亡等;

　　⑦對于直接向借款人發放貸款資金的，要通過借款人貸款賬戶跟蹤貸款發放后的資金流向，監督借款人是否按約定的用途使用貸款。

　　(2)發現借款人出現下列情況的，應限期要求借款人進行糾正，對借款人拒絕糾正的，應提前收回已發放貸款的本息，或解除合同，并要求借款人承擔違約責任。

　　①借款人提供了虛假的證明材料而取得貸款的;

　　②借款人未按合同約定用途使用貸款的;

　　③借款期內，借款人累計一定月數(包括計劃還款當月)未償還貸款本息和相關費用的;

　　④借款人拒絕或阻礙貸款銀行對貸款使用情況實施監督檢查的;

　　⑤借款人卷入重大經濟糾紛、訴訟或仲裁程序，足以影響其償債能力的;

　　⑥借款人發生其他足以影響其償債能力的事件的。

　　(3)對擔保情況的檢查主要內容包括：

　　①保證人的經營狀況和財務狀況;

　　②抵押物的存續狀況、使用狀況、價值變化情況等;

　　③質押權利憑證的時效性和價值變化情況;

　　④對以商用房抵押的，對商用房的出租情況及商用房價格波動情況進行監測;

　　⑤其他可能影響擔保有效性的因素。

　　(5)發現保證人出現下列情況的，應限期要求借款人更換貸款銀行認可的新的擔保，對于借款人拒絕或無法更換貸款銀行認可的擔保的，應提前收回已發放的貸款的本息，或解除合同。

　　①保證人失去擔保能力的;

　　②作為保證人的法人，其經濟組織發生承包、租賃、合并和兼并、合資、分立、聯營、股份制改造、破產、撤銷等行為，足以影響借款合同項下保證人承擔連帶保證責任的;

　　③作為保證人的自然人發生死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的;

　　④保證人拒絕貸款銀行對其資金和財產狀況進行監督的;

　　⑤保證人向第三方提供超出其自身負擔能力的擔保的。

　　(6)對抵押物的檢查：發現抵押物出現下列情況的，應限期要求借款人更換貸款銀行認可的新的擔保，對于借款人拒絕或無法更換貸款銀行認可的擔保的，應提前收回已發放的貸款的本息，或解除合同。

　　①抵押人未妥善保管抵押物或拒絕貸款銀行對抵押物是否完好進行檢查的;

　　②因第三人的行為導致抵押物的價值減少，而抵押人未將損害賠償金存入貸款銀行指定賬戶的;

　　③抵押物毀損、滅失、價值減少，足以影響貸款本息的清償，抵押人未在一定期限內向貸款銀行提供與減少的價值相當的擔保的;

　　④未經貸款銀行書面同意，抵押人轉讓、出租、再抵押或以其他方式處分抵押物的;

　　⑤抵押人經貸款銀行同意轉讓抵押物，但所得價款未用于提前清償所擔保的債權的;

　　⑥抵押物被重復抵押。

　　(7)對質押權利的檢查：發現質押權利出現下列情況的，應限期要求借款人更換貸款銀行認可的新的擔保，對于借款人拒絕或無法更換貸款銀行認可的擔保的，應提前收回已發放的貸款的本息，或解除合同。

　　①質押權利出現非貸款銀行因素的意外毀損、滅失、價值減少，出質人未在一定期限內向貸款銀行提供與減少的價值相當的擔保的;

　　②出質人經貸款銀行同意轉讓質押權利，但所得價款未用于提前清償所擔保的債權的;

　　③質押期間未經貸款銀行書面同意，質押人贈與、轉讓、兌現或以其他方式處分質押權利的。

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