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　　第一章個人貸款概述

　　第一節個人貸款的性質和發展

　　一、個人貸款的概念和意義

　　(一)個人貸款的概念

　　個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。個人貸款業務屬于商業銀行貸款業務的一部分，區別于公司貸款。

　　(二)個人貸款的意義

　　(1)對于金融機構來說，個人貸款業務具有兩個方面的重要意義：

　　①開展個人貸款業務可以為商業銀行帶來新的收入來源。商業銀行從個人貸款業務中除了獲得正常的利息收入外，通常還會得到一些相關的服務費收入。

　　②個人貸款業務可以幫助銀行分散風險。出于風險控制的目的，商業銀行最忌諱的是貸款發放過于集中。無論是單個貸款客戶的集中還是貸款客戶在行業內或地域內的集中，個人貸款都不同于企業貸款，因而可以成為商業銀行分散風險的資金運用方式。

　　(2)對于宏觀經濟來說，開展個人貸款業務具有四個方面的積極意義：

　　①個人貸款業務的發展，為實現城鄉居民的消費需求、極大地滿足廣大消費者的購買欲望起到了融資的作用;

　　②對啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進的作用;

　　③對擴大內需，推動生產，帶動相關產業，支持國民經濟持續、快速、健康和穩定發展起到了積極的作用;

　　④對商業銀行調整信貸結構、提高信貸資產質量、增加經營效益以及繁榮金融業起到了促進作用。

　　二、個人貸款的特征

　　1.貸款品種多、用途廣

　　各商業銀行為了更好地滿足客戶的多元化需求，不斷推出個人貸款業務新品種。目前，既有個人消費類貸款，也有個人經營類貸款;既有自營性個人貸款，也有委托性個人貸款;既有單一性個人貸款，也有組合性個人貸款。

　　2.貸款便利

　　3.還款方式靈活

　　三、個人貸款的發展歷程

　　1.住房制度的改革促進了個人住房貸款的產生和發展

　　2.國內消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發展重要事件：1999年2月，中國人民銀行頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》。

　　3.商業銀行股份制改革推動了個人貸款業務的規范發展

　　重要事件：2010年2月12日，中國銀行業監督管理委員會頒布了《個人貸款管理暫行辦法》。這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規。

　　按產品分類

　　根據產品用途的不同，個人貸款產品可以分為個人住房貸款、個人消費貸款和個人經營類貸款等。

　　(一)個人住房貸款

　　個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。

　　(二)個人消費貸款

　　個人消費貸款包括：個人汽車貸款、個人教育貸款、個人耐用消費品貸款、個人消費額度貸款、個人旅游消費貸款和個人醫療貸款等。

　　(三)個人經營類貸款

　　個人經營類貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。根據貸款用途的不同，個人經營類貸款可以分為個人經營專項貸款(以下簡稱專項貸款)和個人經營流動資金貸款。

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