點擊查看：2019初級銀行從業《個人貸款》第一章考點匯總

　　第一章 個人貸款概述

　　考點1.7 個人貸款產品的要素

　　1.貸款對象：個人貸款的對象僅限于自然人【具有完全民事行為能力的自然人】，而不包括法人。

　　2.貸款利率：借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格。利息是貨幣所有者因暫時讓渡一定貨幣資金的使用權而從借款人那里取得的報酬，實際上就是借貸資金的“成本”。

　　3.貸款期限：從具體貸款產品發放到約定的最后還款或清償的期限;個人住房貸款的期限最長可達30年，而個人經營性貸款中，個別貸款的期限僅為6個月【借款期限并非越長越好，一般在15～20年最為合理】;個人貸款可以展期，1年以內的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限;1年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

　　4.還款方式：

　　特點是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。借款人每月支付的本金是均等的，每月償還利息越來越少，每月還款也越來越少。

　　【等額本金還款法初期壓力比等額本息還款法重，因此經濟尚不穩定的借款人多選擇等額本息還款法】

　　④等比累進還款法：固定比例，分為等比遞增和等比遞減;與借款人對自身收入狀況的預期有關，如果預期未來收入呈遞增趨勢，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩;反之，可選擇等比遞減法，減少利息支出。

　　⑤等額累進還款法：固定金額，分為等額遞增和等額遞減;【以上兩種當借款人還款能力變化時，可通過調整累進額或間隔期來適應客戶還款能力的變化】

　　⑥組合還款法：還款期間，每個階段約定償還的本金在規定的年限中按等額本息的方式計算每月償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額。“隨心還”和“氣球貸”等就是這種方式的演繹。比較靈活地按照借款人的還款能力規劃還款進度，滿足個性化需求。自身財務規劃能力強的客戶適用此種方法。

　　⑦按月還息、到期一次性還本還款法：適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。

　　5.擔保方式：

　　①抵押擔保：不轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保;

　　②質押擔保：轉移對財產的占有，分為動產質押和權利質押;

　　③保證擔保：保證人是具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人。

　　【根據《擔保法》的規定，不能擔任保證人：國家機關;學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體;企業法人的分支機構、職能部門，但如果有法人授權的，其分支機構可以在授權的范圍內提供保證。】

　　④信用貸款：特征是債務人無須提供抵押品或第三方擔保金僅憑借自己的信譽就能取得貸款;一般要對借款方的經濟效益、經濟管理水水平、發展前景等進行詳細的考察。

　　6.貸款額度：銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數額，一般以抵押、質押和保證擔保的額度以及資信等情況確定;風險限額是指銀行業金融機構根據外部經營環境、整體發展戰略和風險管理水平，為反映整個機構組合層面風險，針對具體區域、行業、貸款品種及客戶等設定的風險總量控制上限，是其在特定領域所愿意承擔風險的最大限額。

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