點擊查看：2019初級銀行從業(yè)《個人貸款》第三章考點匯總

　　第三章：個人貸款管理

　　考點3.3 貸款流程-貸款的審查與審批

　　1.貸款的審查：對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵押比率、風險程度等。貸款風險評價應以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。

　　2.貸款審批：貸款人應該根據(jù)審慎性原則，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款;

　　審批流程：

　　組織報批材料;審批;【從銀行利益出發(fā)審查每筆業(yè)務的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性】

　　提出審批意見;【單人審批直接在審批表上簽署意見;雙人審批的，先是專職審批人簽署，后是審批牽頭人簽署;意見有同意、否決兩種】

　　審批意見落實;【未批準的告知并解釋、存檔;需補充的，補充后再審查;同意的通知借款人辦理之后的流程】

　　審批中的注意事項;【符合制度;合規(guī);合理;有授權(quán);逐級審批】

　　審批的內(nèi)容：借款人的資格條件;用途;金額、期限;材料完整性、合法性、有效性;貸前調(diào)查人的意見;風險防范措施的合規(guī)有效。

　　考點3.4 貸款流程-貸款的簽約與發(fā)放

　　1.貸款的簽約流程：填寫合同、審核合同、簽訂合同填寫合同中注意的問題：統(tǒng)一格式、標準規(guī)范齊全正確清晰、空白欄需要填寫或加蓋印章、相關(guān)條款與審批一致;合同填寫人與合同復核人不得是同一個人;

　　審核合同：合同完整性、準確性、合規(guī)性【文本規(guī)范、意見一致、條款齊全準確、文字表達清晰、主從合同附件齊全】復核后需合同填寫人簽字;

　　簽訂合同：簽約前告知合同內(nèi)容;

　　②借款人保證人為自然人的，當面核實簽約人身份后當場簽約，委托第三方辦理的，對抵押物登記情況核實。委托他人代為簽字，出具經(jīng)公證的授權(quán)書。以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。對保證人為法人的，保證方簽字人應其法定代人或其授權(quán)貸款人，授權(quán)代理人必須提供有效的書面授權(quán)文件;

　　③對采取抵押擔保方式，要求抵押物共有人在合同文本上簽字;

　　④簽字后銀行有權(quán)簽字人審查后再簽字蓋章;

　　⑤銀行可根據(jù)實際情況決定是否辦理合同公證借款人、擔保人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常還款時，銀行有權(quán)停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回本息：

　　①借款人、保證人(自然人)死亡或宣告死亡而無繼承人或遺贈人或宣告失蹤而無財產(chǎn)代管人;

　　②借款人、擔保人(自然人)破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以致影響債務清償?shù)?

　　③擔保人(非自然人)經(jīng)營和財務狀況發(fā)生重大不利變化或已經(jīng)法律程序宣告破產(chǎn)，影響債務清償或喪失了代為清償債務的能力;

　　④對其他債務有違約行為或因其他債務的履行，影響貸款銀行權(quán)利實現(xiàn)的。

　　2.貸款的發(fā)放：貸款人應加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立部門。

　　①落實貸款發(fā)放條件：各類手續(xù)辦完;采取委托扣劃還款方式的借款人，確認其已在銀行開立賬戶;對采取抵質(zhì)押的貸款要落實手續(xù);自然人為保證人的，落實保證的操作流程，對保證金有要求的，保證人要在銀行存入一定期限的保證金。

　　②貸款劃付：出賬前審核【真實性、合法性、完整性】;開戶放款【一次性、分次】;放款通知;其他人代為辦理的，代理人持本人身份證、借款人身份證和借款人授權(quán)委托書到柜臺辦理。

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