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　　第 3 章　信用風險管理

　　3.1.3 個人客戶信用風險識別

　　1.個人客戶的基本信息分析

　　個人客戶信用風險主要表現為：

　　①自身作為債務人在信貸業務中的違約

　　②表外業務中自行違約或作為保證人為其他債務人/交易方提供擔保過程中的違約。

　　商業銀行在對個人客戶的信用風險進行識別或分析時，個人客戶應提交申請材料(見教材第85頁)。

　　Ⅰ借款人的資信調查情況：

　　1)利用內外部征信系統調查借款人的資信情況。

　　2)重點調查可能影響第一還款來源的因素。

　　Ⅱ借款人的資產與負債情況調查。

　　Ⅲ貸款用途及還款來源的調查。

　　Ⅳ對擔保方式的調查：

　　貸款人是否能按照商業銀行的要求，為其所購商品辦理財產保險，購買貸款信用保險等。

　　實踐證明：個人信用評分系統是有效控制個人客戶信用風險的基本要求，而且有助于大幅度提升個人信貸業務規模和運營效率。

　　2.個人信貸產品分類及風險分析

　　(1)個人住宅抵押貸款的風險分析

　　①經銷商風險

　　②“假按揭”風險(重點)

　　“假按揭”的含義：開發商以本單位職工或其他關系人冒充客戶作為購房人，通過假冒銷售的方式套取銀行貸款的行為。

　　“假按揭”的主要特征：開發商利用積壓房地產套取銀行信用，欺詐銀行信貸資金。

　　“假按揭”的表現形式：共6條(見教材第87頁)

　　其中最后一條：開發商與購房人串通，規避不允許零首付的政策限制來進行“假按揭”。

　　③房地產價值下跌導致超額抵押值不足的風險。

　　④借款人的經濟財務狀況變動風險。

　　(2)個人零售貸款風險分析

　　例子：信用卡消費貸款、汽車消費信貸。

　　(3)循環零售貸款(了解)：貸款是循環的。

　　3.1.4 貸款組合信用風險識別

　　貸款組合內的單筆貸款之間通常存在一定程度的相關性。

　　貸款組合信用風險更多的是一種系統性風險。

　　1.宏觀經濟因素

　　2.行業風險和區域風險：系統性風險

　　舉例：

　　行業：鋼鐵、房地產

　　區域：城市商業銀行

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