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　　第 3 章　信用風(fēng)險管理

　　3.1.3 個人客戶信用風(fēng)險識別

　　1.個人客戶的基本信息分析

　　個人客戶信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為：

　　①自身作為債務(wù)人在信貸業(yè)務(wù)中的違約

　　②表外業(yè)務(wù)中自行違約或作為保證人為其他債務(wù)人/交易方提供擔(dān)保過程中的違約。

　　商業(yè)銀行在對個人客戶的信用風(fēng)險進行識別或分析時，個人客戶應(yīng)提交申請材料(見教材第85頁)。

　　Ⅰ借款人的資信調(diào)查情況：

　　1)利用內(nèi)外部征信系統(tǒng)調(diào)查借款人的資信情況。

　　2)重點調(diào)查可能影響第一還款來源的因素。

　　Ⅱ借款人的資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查。

　　Ⅲ貸款用途及還款來源的調(diào)查。

　　Ⅳ對擔(dān)保方式的調(diào)查：

　　貸款人是否能按照商業(yè)銀行的要求，為其所購商品辦理財產(chǎn)保險，購買貸款信用保險等。

　　實踐證明：個人信用評分系統(tǒng)是有效控制個人客戶信用風(fēng)險的基本要求，而且有助于大幅度提升個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)模和運營效率。

　　2.個人信貸產(chǎn)品分類及風(fēng)險分析

　　(1)個人住宅抵押貸款的風(fēng)險分析

　　①經(jīng)銷商風(fēng)險

　　②“假按揭”風(fēng)險(重點)

　　“假按揭”的含義：開發(fā)商以本單位職工或其他關(guān)系人冒充客戶作為購房人，通過假冒銷售的方式套取銀行貸款的行為。

　　“假按揭”的主要特征：開發(fā)商利用積壓房地產(chǎn)套取銀行信用，欺詐銀行信貸資金。

　　“假按揭”的表現(xiàn)形式：共6條(見教材第87頁)

　　其中最后一條：開發(fā)商與購房人串通，規(guī)避不允許零首付的政策限制來進行“假按揭”。

　　③房地產(chǎn)價值下跌導(dǎo)致超額抵押值不足的風(fēng)險。

　　④借款人的經(jīng)濟財務(wù)狀況變動風(fēng)險。

　　(2)個人零售貸款風(fēng)險分析

　　例子：信用卡消費貸款、汽車消費信貸。

　　(3)循環(huán)零售貸款(了解)：貸款是循環(huán)的。

　　3.1.4 貸款組合信用風(fēng)險識別

　　貸款組合內(nèi)的單筆貸款之間通常存在一定程度的相關(guān)性。

　　貸款組合信用風(fēng)險更多的是一種系統(tǒng)性風(fēng)險。

　　1.宏觀經(jīng)濟因素

　　2.行業(yè)風(fēng)險和區(qū)域風(fēng)險：系統(tǒng)性風(fēng)險

　　舉例：

　　行業(yè)：鋼鐵、房地產(chǎn)

　　區(qū)域：城市商業(yè)銀行

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