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　　第 3 章　信用風險管理

　　3.4.3 貸后管理

　　1.貸款轉讓

　　(1)通常指貸款的有償轉讓，與貸款銷售的區別是，貸款轉讓僅用于已經發放的老貸款，而貸款銷售適用于新貸款的發放。

　　貸款的轉讓性是很差的，因為信貸市場一個非常重要的特點是信息的不對稱。

　　(2)貸款轉讓的類型

　　貸款筆數：單筆和組合

　　資金流向：一次性和回購

　　是否承擔風險：無追索權的轉讓和有追索權的轉讓

　　已轉讓貸款是否參與管理：代管式轉讓和非代管式轉讓

　　新債權人確定方式：定向轉讓與公開轉讓

　　大多數貸款轉讓屬于一次性、無追索、一組同質性的貸款在二級市場上公開打包出售。

　　(3)目的：分散風險，增加收益，實現資產多元化，提高經濟資本配置效率

　　(4)貸款轉讓六個步驟

　　挑選同質的單筆貸款，放在一個組合中→對組合進行評估→為投資者提供信息，以便投資者評估(名義價值的折現值至少要包括預期違約帶來的損失、可能存在的折扣、再融資成本、股權收益率)→確定價格→簽署協議→辦理轉讓手續

　　2.貸款重組

　　貸款重組主要是對貸款結構的重組，結構主要包括期限、利率、擔保、費用、金額等等，來進行重新的安排，調整，組織。

　　(1)貸款重組是當債務人不能按原有合同履行債務時，銀行為了降低客戶違約風險引致的損失，而對原有貸款結構進行調整、重新安排、重新組織的過程

　　(2)應該注意

　　是否可重組、為何重組、是否值得重組、重新評估擔保情況

　　(3)重組流程

　　成本收益分析、確定重組方案(重組計劃、時間約束、財務約束、各個階段的評估目標)、與客戶談判

　　(4)重組措施

　　調整信貸產品、調整信貸期限、調整貸款利率、減少貸款額度、增加控制措施，限制企業經營活動。

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