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　　第一章 銀行業運行環境

　　第三節 金融體系

　　二、金融機構體系與金融工具

　　(一)金融機構概述

　　從事各種金融活動的組織，被統稱為金融機構。我國的金融機構體系由貨幣當局、金融監管機構、銀行金融機構和非銀行金融機構組成。

　　(二)政策性銀行、商業銀行及非銀行金融機構

　　1.政策性銀行

　　1994年，我國成立了三家政策性銀行——國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行。目前，國家開發銀行定位為開發性金融機構，服務國家重大戰略，支持重點領域和薄弱環節的融資需求;中國進出口銀行和中國農業發展銀行則強化政策性職能定位，堅持以政策性業務為主體。

　　2.商業銀行

　　(1)大型商業銀行。從同質同類機構監管的角度，中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行和交通銀行這五家銀行統一歸類為“國有及國有控股的大型商業銀行”。

　　(2)股份制商業銀行。股份制商業銀行是指大型商業銀行以外的全國性股份制商業銀行、區域性股份制商業銀行的總稱。如中信銀行、招商銀行、廣發銀行、興業銀行等。

　　(3)城市商業銀行。自20世紀90年代中期，以城市信用社為基礎，各地紛紛組建城市商業銀行。

　　(4)農村金融機構。主要包括農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行、農村資金互助社和貸款公司。

　　(5)中國郵政儲蓄銀行。

　　(6)外資銀行。外資銀行是指依照中華人民共和國有關法律、法規，經批準在中華人民共和國境內設立的下列機構：一家外國銀行單獨出資或者一家外國銀行與其他金融機構共同出資設立的外商獨資銀行;外國金融機構與中國的公司、企業共同出資設立的中外合資銀行;外國銀行分行;外國銀行代表處。

　　3.非銀行金融機構

　　(1)證券類機構。主要包括證券交易所、證券公司、證券服務機構、期貨公司和基金管理公司。

　　(2)保險類機構。主要包括保險公司和保險中介機構。

　　(3)其他非銀行金融機構。主要包括金融資產管理公司、信托公司、企業集團財務公司、金融租賃公司、消費金融公司、汽車金融公司和貨幣經紀公司等。

　　(三)金融工具的分類與特征

　　按期限的長短劃分，金融工具分為短期金融工具和長期金融工具，前者期限一般在一年及以下，如商業票據、短期國庫券、回購協議等;后者期限一般在一年以上，如股票、企業債券、長期國債等。按融資方式劃分，金融工具可分為直接融資工具和間接融資工具，前者包括政府、企業發行的國庫券、企業債券等;后者包括銀行債券、銀行承兌匯票、人壽保險單等。按投資者所擁有的權利劃分，金融工具可分為債權工具、股權工具和混合工具。債權工具的代表是債券，股權工具的代表是股票，混合工具的代表是可轉換公司債券和證券投資基金。

　　金融工具具有流動性、收益性、風險性的特點。金融工具的風險主要有兩類：一類是信用風險，即債務人不履行合同，不能按約定期限和利息還本付息的風險。另一類是市場風險，即因經濟環境、市場利率變化或者證券市場上不可預見的一些因素的變化，導致金融工具價格下跌，從而給投資人帶來損失。

　　(四)貨幣和信用

　　1.貨幣。貨幣是固定充當一般等價物的特殊商品，這是貨幣的本質特征。貨幣制度在發展過程中曾先后經歷了銀本位制、金銀復本位制、金本位制和現行的紙幣本位制。金本位制又可分為金鑄幣本位制、金塊本位制和金匯兌本位制三種。

　　2.信用。信用是指以現有的財務和貨幣，回復將來支付的一種承諾,通常以信用主體為標準，把信用劃分為商業信用、銀行信用、消費信用等。信用工具也叫金融工具，是金融市場的重要交易對象。信用工具由面值、到期日、期限、利率、利息支付方式組成。

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