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　　第一章　風險管理基礎

　　第一節　風險管理的基本概念

　　一、風險、收益與損失

　　風險是指未來結果出現收益或損失的不確定性。

　　風險既可能帶來收益，也可能帶來損失。例如，央行上調基準利率。

　　正確理解風險與收益、損失的關系。

　　(一)風險與收益

　　收益是指商業銀行通過發放貸款、進行投資、開展金融產品交易、為客戶提供金融服務所獲得的盈利。

　　由于風險的存在，收益具有不確定性。

　　預期收益率

　　在風險管理實踐中，為了對不確定的收益進行計量和評估，通常需要計算未來的預期收益。即將不確定性收益的所有可能結果進行加權平均計算出平均值，權數是每種收益結果發生的概率。

　　E(R)=p1r1+p2r2+……+pnrn

　　預期收益率：會計算

　　正確認識風險與收益的關系，一方面有助于商業銀行對損失可能性和盈利可能性的平衡管理;另一方面有利于商業銀行在經營管理活動中主動承擔風險。

　　(二)風險與損失

　　區別：損失是一個事后概念，反映風險事件造成的實際結果(善后處理);而風險卻是一個事前概念，反映的是損失發生前的事物發展狀態，是用概率描述的一種可能性(事前風險管理)。

　　“風險=損失”的危害：發生損失之前的風險管理=損失真實發生后的善后處理，削弱風險管理的積極性和主動性。

　　金融風險可能造成的損失的分類

　　預期損失：指商業銀行業務發展中基于歷史數據分析可以預見的損失，通常為一定歷史時期內損失的平均值或中間值。采取提取損失準備金和沖減利潤的方式來應對和吸收。

　　非預期損失：指利用統計分析方法(在一定的置信區間和持有期內)計算出的對預期損失的偏離，是商業銀行難以預見到的較大損失。通常用資本金來應對。

　　災難性損失：指超出非預期損失之外的可能威脅到商業銀行安全性和流動性的重大損失。一般需要通過購買保險手段轉移，或采取嚴格限制高風險業務/行為的做法加以規避。

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