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四、銀行金融創新
1、銀行金融創新的概念
(1)2006年12月11日，銀監會發布的《商業銀行金融創新指引》正式施行。
(2)定義——銀行金融創新是銀行以客戶為中心，以市場為導向，不斷提高自主創新能力和風險管理能力，有效提升核心競爭力，更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求，從而實現可持續發展戰略的重要組成部分。
2、銀行金融創新的內容
| 組成 | 內容 |
| 戰略決策創新 | 戰略決策是關于銀行發展方向的決策。 |
| 制度安排創新 | 制度安排是經濟主體之間進行合作的一種方式和機制。 |
| 機構設置創新 | 一是實現從“部門銀行”向“流程銀行”的轉變；二是扁平化（通過減少行政管理層次、裁減冗余人員建立一種緊湊、干練的組織結構） |
| 人員準備創新 | 通過創新的方式培養吸引并留住優秀人才、培訓現有人才、提升現有人才的素質，并能使其作用得到充分發揮。 |
| 管理模式創新 | 基于新的管理思想、管理原則和管理方法，改變銀行的管理流程。主要包括戰略規劃、資本預算、項目管理、績效評估、內部溝通、知識管理。它可以解決主要的管理問題，降低成本和費用，提高效率，增加員工和客戶的滿意度和忠誠度。 |
| 金融產品創新 | 是銀行金融創新的核心，對銀行的收入和市場有非常明顯的影響。 |
3、銀行金融創新的基本原則
| 原則名稱 | 原則內容 | |
| 合法合規原則 | 遵守法律、行政法規和規章的規定，不得違反法律規定或變相逃避監管。 | |
| 公平競爭原則 | 不得以排擠競爭對手為目的，進行低價傾銷、惡性競爭或其他不正當競爭 | |
| 知識產權保護原則 | 應充分尊重他人的知識產權，不得侵犯他人的知識產權和商業秘密，應制定有效的知識產權保護戰略，保護自主創新的金融產品和服務。 | |
| 成本可算原則 | 盡可能保證創新成本能比較準確地核算，避免創新活動偏離銀行經營目標 | |
| 風險可控原則 | 只要是創新就是未曾驗證的，就存在一定的不確定性。銀行創新必須保證風險可控，以保證銀行的安全和整個金融體系的穩定。 | |
| 信息充分披露原則 | 銀行須對創新過程中不涉及商業秘密、不影響知識產權部分充分披露 | |
| 維護客戶利益原則 | 銀行應遵守職業道德標準和專業操守，完整履行盡職義務，充分維護金融消費者和投資者的利益。 | |
| 四個“認識”原則 | 包括：認識你的業務、認識你的風險、認識你的客戶、認識你的交易對手 | |
4、客戶利益保護
| 保護方面 | 含義 | |
| 審慎盡責 | 為客戶提供專業、客觀和公平的意見，將客戶利益放在首位，履行保密義務。 | |
| 充分信息披露 | 向客戶準確、公平、沒有誤導地進行信息披露，充分提示與創新產品和服務有關的權利、義務和風險。 | |
| 引導理性消費 | 向客戶銷售適宜的投資產品。 | |
| 客戶資產隔離 | 嚴格界定和區分銀行資產和客戶資產，進行有效的風險隔離管理，對客戶的資產進行充分保護。 | |
| 妥善處理利益沖突 | 公平處理銀行與客戶、銀行與第三方服務提供者之間的利益沖突，建立有效受理客戶投訴及建議的渠道，不斷提高金融創新的服務質量和服務水平。 | |
| 客戶教育 | 為客戶提供相關信息和培訓，使他們具備理解各類金融產品和服務的知識；使他們接受和遵循“買者自負”（產品購買者從購買行為中獲得利益，也要自己承擔決策風險）這一市場經濟基本原則。強調買者自負的原則包含兩層意思：一方面，金融投資者要加強自我教育，充分認識金融產品與市場中蘊含的風險，對自己的投資決策負責；另一方面，要求產品提供方對產品的已知缺陷和風險進行適當披露，盡可能避免客戶對所購買的產品存在很大的誤解。 | |
強調客戶利益保護既是維護社會公平、正義、穩定的需要，也是銀行自身發展、尤其是創新活動正常進行的需要。
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