第二節 授信業務法律規定

　　一、授信原則(★)

　　授信原則包括合法性原則、誠實信用原則、統一授信原則、統一授權原則。

　　二、授信審核(★)

　　貸款人應當建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。

　　貸款調查評估人員負責貸款調查評估，承擔調查失誤和評估失準責任;貸款審查人員負責貸款風險的審查，承擔審查失誤責任;貸款發放人員負責貸款的檢查和清收，承擔檢查失誤、清收不力責任。

　　三、貸款業務的基本法律要求(★)

　　《商業銀行法》對貸款業務的基本規定：

　　第三十四條規定：“商業銀行根據國民經濟和社會發展的需要，在國家產業政策指導下開展貸款業務。”

　　第三十五條規定：“商業銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。商業銀行貸款，應當實行審貸分離、分級審批的制度。”

　　第三十六條規定：“商業銀行貸款，借款人應當提供擔保。商業銀行應當對保證人的償還能力，抵押物、質物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。經商業銀行審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保。”

　　第三十七條規定：“商業銀行貸款，應當與借款人訂立書面合同。合同應當約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。”

　　第三十八條規定：“商業銀行應當按照中國人民銀行規定的貸款利率的上下限，確定貸款利率。”

　　第三十九條規定：“商業銀行貸款，應當遵守下列資產負債比例管理的規定：(一)資本充足率不得低于百分之八;(二)貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五;(三)流動性資產余額與流動性負債余額的比例不得低于百分之二十五;(四)對同一借款人的貸款余額與商業銀行資本余額的比例不得超過百分之十;(五)國務院銀行業監督管理機構對資產負債比例管理的其他規定。本法施行前設立的商業銀行，在本法施行后，其資產負債比例不符合前款規定的，應當在一定的期限內符合前款規定。具體辦法由國務院規定。”

　　第四十條規定：“商業銀行不得向關系人發放信用貸款;向關系人發放擔保貸款的條件不得優于其他借款人同類貸款的條件。

　　前款所稱關系人是指：(一)商業銀行的董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬;(二)前項所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業和其他經濟組織。”

　　第四十一條規定：“任何單位和個人不得強令商業銀行發放貸款或者提供擔保。商業銀行有權拒絕任何單位和個人強令要求其發放貸款或者提供擔保。”

　　第四十二條規定：“借款人應當按期歸還貸款的本金和利息。

　　借款人到期不歸還擔保貸款的，商業銀行依法享有要求保證人歸還貸款本金和利息或者就該擔保物優先受償的權利。商業銀行因行使抵押權、質權而取得的不動產或者股權，應當自取得之日起二年內予以處分。借款人到期不歸還信用貸款的，應當按照合同約定承擔責任。”

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