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　　3.2 資產業務 P61

　　本節的重點內容是：我國銀行信貸管理的授權管理與發放辦法;個人貸款、公司貸款種類及其主要規定。

　　3.2.1 貸款業務　P61

　　1.貸款業務概述

　　貸款是指經批準可以經營貸款業務的金融機構對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款，是銀行最主要的資金運用。

　　貸款業務有多種分類標準，按照客戶類型可劃分為個人貸款和公司貸款：按照貸款期限可劃分為短期貸款和中長期貸款：按有無擔保可劃分為信用貸款和擔保貸款。

　　【背景知識】貸款基準利率

　　2004年10月29日，中國人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限，允許金融機構上浮貸款利率。

　　我國銀行信貸管理一般實行集中授權管理(自上而下分配放貸權力)、統一授信管理(控制融資總量及不同行業、不同企業的融資額度)、審貸分離、分級審批與貸款管理責任制相結合，以切實防范、控制和化解貸款業務風險。

　　我國自2002年開始全面實施國際銀行業普遍認同的“貸款五級分類法”，將貸款分為正常、關注、次級、可疑、損失五類(見表3-5)，其中后三類稱為“不良貸款”，不良貸款率是衡量銀行資產質量的最重要指標。

　　【例題1：單選題】根據貸款“五級分類法”的劃分，不良貸款是指(C)。

　　A、關注類貸款、次級類貸款、可疑類貸款

　　B、關注類貸款、可疑類貸款、損失類貸款

　　C、次級類貸款、可疑類貸款、損失類貸款

　　D、正常類貸款、可疑類貸款、損失類貸款

　　【例題2：單選題】目前，我國銀行信貸管理一般實行(ABCDE)相結合

　　A、集中授權管理

　　B、統一授信管理

　　C、審貸分離

　　D、分級審批

　　E、貸款管理責任制

　　【例題3：多選題】按貸款期限，可將貸款業務分為：(BC)

　　A、個人貸款

　　B、短期貸款

　　C、中長期貸款

　　D、信用貸款

　　【例題4：判斷題】貸款業務流程的順序是貸款申請、貸款審批、貸款調查、貸款發放、貸后管理。A(對)B(錯)

　　答案B

　　試題解析：貸款強調三查，即貸前調查、貸中審查、貸后檢查)

　　2.個人貸款業務

　　個人貸款主要分為四大類，即個人住房貸款、個人消費貸款、個人經營貸款和個人信用卡透支。

　　(1)個人住房貸款

　　3.公司貸款業務

　　公司貸款，又稱企業貸款或對公貸款，是以企事業單位為對象發放的貸款，主要包括流動資金貸款、固定資產貸款、房地產貸款、銀團貸款、國際貿易融資、國內貿易融資、票據貼現等。

　　(1)流動資金貸款

　　流動資金貸款是為了彌補企業流動資產循環中所出現的現金缺口，滿足企業在生產經營過程中臨時性、季節性的流動資金需求，或者企業在生產經營過程中長期平均占用的流動資金需求，保證生產經營活動的正常進行而發放的貸款。

　　流動資金貸款按期限可分為臨時流動資金貸款(3個月(含)以內)、短期流動資金貸款(3個月至1年)和中期流動資金貸款(期限l年至3年)。

　　流動資金貸款按貸款方式可分為流動資金整貸整償貸款、流動資金整貸零償貸款、流動資金循環貸款和法人賬戶透支四種形式。

　　(2)固定資產貸款

　　固定資產貸款，也稱為項目貸款，是為彌補企業固定資產循環中所出現的現金缺口，用于企業新建、擴建、改造、購置固定資產投資項目的貸款。

　　固定資產貸款一般是中長期貸款，但也有用于項目臨時周轉用途的短期貸款。按照用途劃分，固定資產貸款一般包括如下四類：①基本建設貸款設②技術改造貸款③科技開發貸款④商業網點貸款

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