第三節 中間業務

　　學習要求：本節內容繁雜，教材共介紹了10個方面的中間業務內容。如何抓住重點復習，需費些思量。建議：

　　掌握中間業務概念、分類和特點，掌握金融衍生品交易業務、支付結算業務、銀行卡業務、理財業務等的內涵與特點;

　　理解上述業務及交易、清算、代理、托管、擔保、承諾等業務的基本流程和主要政策性規定。

　　中間業務是指不構成銀行表內資產、表內負債的非利息收入的業務，包括收取服務費或代客買賣差價的理財業務、咨詢顧問、基金和債券的代理買賣、代客買賣資金產品、代理收費、托管、支付結算等業務。

　　中間業務相比于傳統業務而言，具有以下五方面特點：

　　(1)不運用或不直接運用銀行的自有資金.

　　(2)不承擔或不直接承擔市場風險.

　　(3)以接受客戶委托為前提，為客戶辦理業務。

　　(4)以收取服務費(手續費、管理費等)、賺取價差的方式獲得收益。

　　(5)種類多、范圍廣，所占的比重日益上升。

　　一、交易業務

　　1.外匯交易業務

　　外匯交易既包括各種外國貨幣之間的交易，也包括本國貨幣與外國貨幣的兌換買賣。外匯交易既可滿足企業貿易往來的結匯、售匯需求，也可供市場參與者進行投資或投機的交易活動。根據外匯交易方式的不同，外匯交易可以分為即期外匯交易和遠期外匯交易。

　　(1)即期外匯交易

　　(2)遠期外匯交易

　　2.金融衍生品交易業務

　　金融衍生品是一種金融合約，其價值取決于一種或多種基礎資產或指數，合約的基本種類包括遠期、期貨、掉期(互換)和期權。金融衍生品還包括具有遠期、期貨、掉期(互換)和期權中一種或多種特征的結構化金融工具。

　　①遠期

　　②期貨

　　③互換，

　　利率互換是指交易雙方約定在未來的一定期限內，根據約定數量的同種貨幣的名義本金交換利息額的金融合約。最常見的利率互換是在固定利率與浮動利率之間進行轉換。

　　貨幣互換是指在約定期限內交換約定數量兩種貨幣的本金，同時定期交換兩種貨幣利息的交易。

　　④期權，是指期權的買方支付給賣方一筆權利金，獲得一種權利，可于期權的存續期內或到期日當天，以執行價格與期權賣方進行約定數量的特定標的的交易。

　　期權分為看漲期權和看跌期權。

　　期權按行使權利的時限可分為兩類：即歐式期權和美式期權。

　　二、清算業務

　　按地域劃分，清算業務可分為國內聯行清算和國際清算。

　　常見的清算模式有實時全額清算、凈額批量清算、大額資金轉賬系統及小額定時清算四種模式。

　　三、支付結算業務

　　支付結算業務是指銀行為單位客戶和個人客戶采用票據、匯款、托收、信用證、信用卡等結算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務。

　　傳統的結算方式是指“三票一匯”，即匯票、本票、支票和匯款。

　　1.匯票

　　匯票是出票人簽發的，委托付款人在見票時或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。分為銀行匯票和商業匯票。

　　銀行匯票是由出票銀行簽發的。

　　商業匯票是由出票人簽發的，出票人一般是企業。商業匯票又分為商業承兌匯票(由銀行以外的付款人承兌)和銀行承兌匯票(由銀行承兌)兩種。

　　2.本票

　　銀行本票提示付款期限為兩個月。

　　3.支票

　　分為現金支票、轉賬支票、普通支票等。

　　4.匯款

　　匯款業務是指銀行接受客戶的委托，通過銀行間的資金劃撥、清算、通匯網絡，將款項匯往收款方的一種結算方式，主要有電匯、票匯、信匯三種方式。

　　5.信用證

　　主要特點：信用證是一項獨立于貿易合同之外的契約。信用證業務處理的是單據，而不是與單據有關的貨物。

　　6.托收

　　托收屬于商業信用，托收銀行與代收銀行對托收的款項能否收到不承擔責任。

　　分為光票托收和跟單托收

　　四、銀行卡業務

　　銀行卡的功能：銀行卡是由商業銀行(或者發卡機構)發行的具有支付結算、匯兌轉賬、存取儲蓄、循環信貸等全部或部分功能的支付工具或信用憑證。

　　1.信用卡

　　信用卡是指由商業銀行或非銀行發卡機構向其客戶提供具有消費信用、轉賬結算、存取現金等功能的信用支付工具。

　　按是否向發卡銀行交存備用金，信用卡分為貸記卡和準貸記卡兩類。

　　貸記卡是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先使用后還款的信用卡。

　　準貸記卡是指持卡人須先按發卡銀行的要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡。

　　信用卡消費信貸具有的特點：

　　①循環信用額度。

　　②具有無抵押無擔保貸款性質。

　　③一般有最低還款額要求。

　　④通常是短期、小額、無指定用途的信用。

　　⑤信用卡除具有信用借款外，還有存取現金、轉賬、支付結算、代收代付、通存通兌、額度提現、網上購物等功能。

　　2.借記卡

　　借記卡是指銀行發行的一種要求先存款后使用的銀行卡。借記卡與儲戶的活期儲蓄存款賬戶相聯結，卡內消費、轉賬、ATM取款等都直接從存款賬戶扣劃，不具備透支功能。

　　借記卡按功能的不同分為轉賬卡(含儲蓄卡)、專用卡、儲值卡。轉賬卡是實時扣賬的借記卡，具有轉賬結算、存取現金和消費功能。

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