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　　第七章　中間業務

　　第一節　中間業務概述

　　一、中間業務的概念

　　中間業務是指不構成銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務，包括收取服務費或代客買賣差價的理財業務、咨詢顧問、基金和債券的代理買賣、代客買賣資金產品、代理收費、托管、支付結算等業務。

　　二、中間業務的特點

　　1.不運用或不直接運用銀行的自有資金。

　　2.不承擔或不直接承擔市場風險。

　　3.以接受客戶委托為前提，為客戶辦理業務。

　　4.以收取服務費(手續費、管理費等)、賺取價差的方式獲得收益。

　　5.種類多、范圍廣，產生的收入在商業銀行營業收入中所占的比重日益上升。

　　三、中間業務的發展與創新(了解)

　　第二節　支付結算業務

　　一、支付結算業務概念

　　支付結算業務是指銀行為單位客戶和個人客戶采用票據、匯款、托收、信用證、信用卡等結算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務。它的主要收入來源是手續費收入。

　　二、支付結算工具

　　(一)匯票

　　匯票是出票人簽發、委托付款人在見票時或在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。

　　銀行匯票是由出票銀行簽發的。

　　商業匯票是由出票人簽發的，出票人一般是企業。商業匯票又分為商業承兌匯票(由銀行以外的付款人承兌)和銀行承兌匯票(由銀行承兌)兩種。

　　(二)本票

　　銀行本票是銀行簽發的，承諾在見票時無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據。用于單位和個人在同一交換區域支付各種款項。

　　銀行本票分為定額銀行本票和不定額銀行本票。銀行本票提示付款期限為兩個月。

　　(三)支票

　　支票是出票人簽發的，委托出票人支票賬戶所在的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據，可用于單位和個人的各種款項結算。

　　 現金支票：印有“現金”字樣，用來支取現金。

　　 轉賬支票：印有“轉賬”字樣，只能用來轉賬，不能提取現金。

　　普通支票：既可以支取現金，也可以轉賬。左上角劃兩條平行線的為劃線支票，只能轉賬不能取現

　　(四)匯款

　　匯款業務是指銀行接受客戶的委托，通過銀行間的資金劃撥、清算、通匯網絡，將款項匯往收款方的一種結算方式，主要有電匯、票匯、信匯三種方式。

　　電匯：采用加押電傳或SWIFT形式指示匯入行付款給指定收款人。交款迅速、安全可靠、費用高。

　　 票匯：匯出行開立以其國外分行或代理行為付款行的匯票，交由匯款人自行寄送或親自攜帶出國，憑票取款。

　　 信匯：匯出行將信匯委托書通過郵局或快遞傳遞給匯入行，授權匯入行付款給收款人。(目前基本不再使用)

　　(五)信用證

　　信用證是一種有條件的銀行支付承諾，是一項獨立于貿易合同之外的另一種契約。信用證業務處理的是單據而不是貨物。

　　(六)托收

　　委托人(收款人)向其賬戶所在銀行(托收行)提交憑以收取款項的金融票據或/和商業單據，要求托收行通過其聯行或代理行向付款人收取款項。托收屬于商業信用，托收行與代收銀行對托收的款項能否收到不承擔責任。

　　類別 主要用途

　　光票托收 廣泛用于非貿易結算.或貿易從屬費用的收款等

　　跟單托收 一般用于進出口貿易款項的收付，沒有銀行信用介入

　　出口托收 我國跟單出口托收只限于滯銷商品和新、小商品，以及要進入競爭激烈的市場的商品

　　進口代收 購買舊船的貿易通常使用跟單進口代收

　　三、清算業務

　　銀行清算業務是指銀行間通過賬戶或有關貨幣當地清算系統，在辦理結算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權債務的過程和方法。

　　(一)國內聯行清算

　　　　國內聯行清算根據交易行是否屬于同一銀行分為系統內聯行清算和跨系統聯行往來。

　　 同屬一個總行的各個分支機構間的資金賬務往來，稱為聯行往來。系統內聯行清算包括全國聯行往來、分行轄內往來和支行轄內往來。

　　跨系統聯行往來是指結算業務發生在兩家不同的銀行間的清算業務。其資金清算必須通過中國人民銀行辦理。

　　(二)國際清算

　　國際清算業務是國際銀行間辦理結算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權債務的過程和方法。

　　第三節　代理業務

　　一、代收代付業務

　　商業銀行利用自身的結算便利，接受客戶委托代為辦理指定款項收付事宜。

　　委托收款：代理公用事業收費、代理行政事業性和財政性收費、代扣住房按揭消費貸款等。

　　托收承付：代發工資。

　　二、代理銀行業務

　　(一)代理政策性銀行

　　商業銀行受政策性銀行委托，對其自主發放的貸款代理結算，并對其賬戶資金進行監管。目前主要代理中國進出口銀行和國家開發銀行業務。主要提供代理資金結算業務和代理專項資金管理業務。

　　(二)代理中央銀行業務

　　根據政策、法規應由中央銀行承擔，但由于機構設置、專業優勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業銀行承擔的業務。包括代理財政性存款、代理國庫、代理金銀等業務。

　　(三)代理商業銀行業務

　　商業銀行之間相互代理的業務。包括代理結算業務、代理外幣清算業務、代理外幣現鈔業務等。

　　其中代理結算業務為最主要業務，包括代理銀行匯票業務和匯兌(最具典型，分為代理簽發銀行匯票和代理兌付銀行匯票業務)、委托收款、托收承付業務等。

　　三、代理證券業務

　　代理證券業務指商業銀行利用其電子匯兌秕、營業機構及人力資源為證券公司總部及下屬營業部代理證券的清算、匯劃等結算業務。

　　代理證券資金清算業務主要包括：

　　①一級清算業務，即各證券公司總部以法人為單位與證券登記結算公司之間發生的資金往來業務。

　　②二級清算業務，即法人證券公司與下屬證券營業部之間的證券資金匯劃業務。

　　四、代理保險業務

　　代理保險業務指代理機構接受保險公司的委托，代其辦理保險業務的經營活動。

　　代理保險業務的種類主要包括：代理人壽保險業務、代理財產保險業務、代理收取保費及支付保險金業務、代理保險公司資金結算業務。

　　五、其他代理業務

　　(一)委托貸款業務

　　委托貸款業務指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金，由貸款人(受托人)根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續費，不承擔貸款風險。

　　(二)代銷開放式基金

　　開放式基金：基金發行規模可以隨著投資人申請購買和要求贖回而隨時變動，其銷售渠道包括基金公司直銷、銀行及證券公司等機構代銷、專業銷售經紀公司代銷。

　　銀行利用其網點柜臺或電話銀行、網上銀行等銷售渠道代理銷售開放式基金產品。銀行向基金公司收取基金代銷費用。

　　(三)代理國債買賣

　　銀行客戶(除金融機構外)可以通過銀行營業網點購買、兌付、查詢憑證式國債、儲蓄國債(電子式)以及柜臺記賬式國債。

　　第四節　托管業務

　　一、資產托管業務

　　資產托管業務是指具備托管資格的商業銀行作為托管人，依據有關法律法規，與委托人簽訂委托資產托管合同，履行托管人相關職責的業務。通常來講，托管人的職責主要包括針對投資資產的安全保管、資金清算、會計核算、資產估值、投資監督及信息披露等。

　　二、代保管業務

　　代保管業務是銀行利用自身安全設施齊全等有利條件設置保險箱庫，為客戶代理保管各種貴重物品和單證并收取手續費的業務。

　　代保管業務還包括露封保管業務和密封保管業務。兩者在辦理保管時都注明保管期限和保管物品的名稱、種類、數量、金額等，區別在于密封保管的客戶在將保管物品交給銀行時先加以密封。

　　第五節　咨詢顧問業務(新增)

　　一、咨詢服務

　　(一)信息咨詢

　　包括行業市場信息、金融財經信息、投融資政策與法規信息、銀行業務信息等各類信息咨詢服務。

　　(二)資信證明

　　根據客戶需要，提供各類驗資證明、詢證函、招投標資信證明和存款證明等服務。

　　(三)資信調查

　　二、財務顧問服務

　　(一)財務融資顧問

　　(二)財務制度顧問

　　(三)財務重組顧問

　　商業銀行為因經營管理不善或受外部不利因素影響導致盈利下降、經營虧損、資金短缺、償債困難等情況的客戶提供服務，協助客戶與債權人達成和解，爭取減少債務本金、利息或修改其他債務條件以解決財務危機，盡早恢復客戶正常經營管理。

　　(四)投資理財顧問

　　商業銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。

　　(五)收購兼并顧問

　　商業銀行為客戶收購、出售、分立、合并和資產置換等提供建議方案，并參與整個過程的策劃和操作，以協助客戶實現經營策略的調整。

　　第六節　銀行卡業務

　　一、銀行卡的分類(新增)

　　分類標準 銀行卡種類

　　清償方式 信用卡、借記卡

　　結算幣種 人民幣卡、外幣卡、雙(多)幣卡

　　發行對象 單位卡(商務卡)、個人卡

　　信息載體 磁條卡、芯片卡(智能卡，IC卡)、虛擬卡

　　資信等級 白金卡、金卡、普通卡等不同等級

　　流通范圍 國際卡、地區卡

　　持卡人地位和責任 主卡、附屬卡

　　合作單位性質 聯名卡、認同卡

　　二、信用卡

　　(一)概述

　　信用卡是指由商業銀行或非銀行發卡機構向其客戶提供具有消費信用、轉賬結算、存取現金等功能的信用支付工具(在我國目前尚不允許非銀行發卡機構發行信用卡)。

　　(二)功能

　　1.購物消費功能(消費信貸功能)

　　2.轉賬結算功能

　　3.儲蓄功能

　　4.小額信貸功能

　　不需要抵押，是以個人或家庭為核心的經營類貸款，主要服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主、中小微型企業主。貸款金額一般為1 000元以上、10萬元以下。是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。

　　5.信用卡取現功能

　　6.匯兌結算功能

　　7.分期付款功能

　　(三)特點

　　1.循環信用額度(20-56天的信用周期，信用額度最高5萬元);

　　2.具有無抵押無擔保貸款性質;

　　3.有最低還款額要求(應還金額的10%);

　　4.通常是短期、小額、無指定用途的信用;

　　5.信用卡除具有信用借款外，還有存取現金、轉賬、支付結算、代收代付、通存通兌、額度提現、網上購物等功能。

　　三、借記卡(新增)

　　(一)概述

　　借記卡是指銀行發行的一種要求先存款后使用的銀行卡。借記卡與儲戶的活期儲蓄存款賬戶相聯結不具備透支功能，需要先存款后消費。

　　(二)功能

　　1.存取現金 2.轉賬匯款

　　3.刷卡消費 4.代收代付

　　5.資產管理 6.其他服務

　　(三)分類

　　借記卡按功能的不同分為轉賬卡(含儲蓄卡)、專用卡、儲值卡。

　　(四)特點

　　1.易用與普及

　　2.安全可靠

　　四、信用卡和借記卡主要區別(新增)

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