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　　第六章：資產業務

　　第一節 貸款業務

　　考點1 貸款業務品種

　　貸款是銀行最主要的資產.是銀行最主要的資金運用。按照客戶類型分為個人貸款和公司貸款;按期限劃分為短期貸款和中長期貸款;按有無擔保分為信用貸款和擔保貸款。

　　1.個人貸款業務

　　個人貸款是以自然人為借款人的貸款，絕大多數用于消費。

　　還款方式：等額本息和等額本金兩種。特色還款方式：按周還本付息、遞增還款法、遞減還款法、隨心還還款法等。

　　2.公司貸款業務

　　(1)流動資金貸款。

　　流動資金貸款是為了彌補企業流動資產循環中所出現的現金缺口.滿足企業在生產經營過程中臨時性、季節性的流動資金需求，或者企業在生產經營過程中長期平均占用的流動資金需求.保證生產經營活動的正常進行而發放的貸款。流動資金貸款按期限可分為臨時流動資金貸款、短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。

　　(2)固定資產貸款。

　　固定資產貸款，也稱項目貸款，一般是中長期貸款，也有用于項目臨時周轉用途的短期貸款。按用途可分為四類：基本建設貸款、技術改造貸款、科技開發貸款、商業網點貸款。

　　(3)并購貸款。

　　并購貸款是指銀行為境內企事業法人在改制、改組過程中。有償兼并、收購國內其他企事業法人、已建成項目，以及進行資產、債務重組發放的貸款。

　　(4)房地產貸款。

　　房地產貸款是指與房產或地產的開發、經營、消費活動有關的貸款，主要包括房地產開發貸款、土地儲備貸款、法人商業用房按揭貸款和個人住房貸款四大類。前三類屬于公司貸款業務中房地產貸款。

　　(5)銀團貸款。

　　①定義：銀團貸款又稱辛迪加貸款，由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據同一貸款合同。按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業務。

　　②原則：“信息共享、獨立審批、自主決策、風險自擔”。

　　③分工：牽頭行(發起者)、代理行(管理者)和參加行(參加者)。

　　(6)貿易融資。

　　商業銀行提供的貿易融資可以分為國內貿易融資和國際貿易融資兩大類。

　　(7)票據貼現與轉貼現。

　　票據貼現是指商業匯票的合法持票人，在商業匯票到期以前為獲取票款.由持票人或第三人向金融機構貼付一定的利息后，以背書方式所作的票據轉讓。

　　票據轉貼現是指金融機構為了取得資金.將未到期的已貼現商業匯票再以賣斷方式向另一金融機構轉讓的票據行為.是金融機構間融通資金的一種方式。

　　票據貼現業務可分為銀行承兌匯票貼現和商業承兌匯票貼現。銀行承兌匯票是指由承兌申請人簽發并向開戶銀行申請。經銀行審查同意承兌的商業匯票。商業承兌匯票是指由付款人或收款人簽發.付款人作為承兌人承諾在匯票到期日.對收款人或持票人無條件支付匯票金額的票據。

　　考點2  貸款業務流程

　　(一)公司貸款基本流程

　　1.貸款申請

　　借款人需用貸款資金時，應按照貸款人要求的方式和內容提出貸款申請，并恪守誠實守信原則.承諾所提供材料的真實、完整、有效。申請基本內容通常包括：借款人名稱、企業性質、經營范圍.申請貸款的種類、期限、金額、方式、用途，用款計劃，還本付息計劃等，并根據貸款人要求提供其他相關資料。

　　2.受理與調查

　　銀行業金融機構在接到借款人的借款申請后.應由分管客戶關系管理的客戶經理采用有效方式收集借款人的信息。對其資質、信用狀況、財務狀況、經營情況等進行調查分析，評定資信等級.評估項目效益和還本付息能力。同時也應對擔保人的資信、財務狀況進行分析，如果涉及抵(質)押物的還必須分析其權屬狀況、市場價值、變現能力等，并就具體信貸條件進行初步洽談。客戶經理根據調查內容撰寫書面報告，提出調查結論和信貸意見。

　　3.風險評價

　　銀行業金融機構信貸人員將調查結論和初步貸款意見提交審批部門。由審批部門對貸前調查報告及貸款資料進行全面的風險評價，設置定量或定性的指標和標準，對借款人情況、還款來源、擔保情況等進行審查，全面評價風險因素。風險評價隸屬于貸款決策過程，是貸款全流程管理中的關鍵環節之一。

　　4.貸款審批

　　銀行業金融機構要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內容和條件進行最終決策，逐級簽署審批意見。

　　5.合同簽訂

　　合同簽訂強調協議承諾原則。借款申請經審查批準后，銀行業金融機構與借款人應共同簽訂書面借款合同.作為明確借貸雙方權利和義務的法律文件。其基本內容應包括金額、期限、利率、借款種類、用途、支付、還款保障及風險處置等要素和有關細節。對于保證擔保貸款.銀行業金融機構還需與擔保人簽訂書面擔保合同;對于抵(質)押擔保貸款，銀行業金融機構還須簽訂抵(質)押擔保合同，并辦理登記等相關法律手續。

　　6.貸款發放

　　貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發放審核。貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件.并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制。監督貸款資金按約定用途使用。

　　7.貸款支付

　　貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款支付審核和支付操作。采用貸款人受托支付的.貸款人應審核交易資料是否符合合同約定條件。在審核通過后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。采用借款人支付方式的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

　　8.貸后管理

　　貸后管理是銀行在貸款發放后對合同執行情況及借款人經營管理情況進行檢查或監控的信貸管理行為。其主要內容包括監督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業財務狀況及其清償能力、檢查貸款抵(質)押品和擔保權益的完整性三個方面。其主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時發現并采取有效措施糾正、處理有問題貸款，并對貸款調查、審查與審批工作進行信息反饋，及時調整與借款人合作的策略與內容。

　　9.貸款回收與處置

　　貸款回收與處置直接關系到銀行業金融機構預期收益的實現和信貸資金的安全.貸款到期按合同約定足額歸還本息.是借款人履行借款合同、維護信用關系當事人各方權益的基本要求。銀行業金融機構應提前提示借款人到期還本付息;對貸款需要展期的，貸款人應審慎評估展期的合理性和可行性.科學確定展期期限，加強展期后管理;對于確因借款人暫時經營困難不能按期還款的.貸款人可與借款人協商貸款重組;對于不良貸款，貸款人要按照有關規定和方式.予以核銷或保全處置。

　　此外，一般還要進行信貸檔案管理。貸款結清后，該筆信貸業務即已完成，貸款人應及時將貸款的全部資料歸檔保管。并移交專職保管員對檔案資料的安全、完整和保密性負責。

　　(二)個人貸款基本流程

　　個人貸款基本流程與公司貸款的基本流程環節基本一致。從國際上個人貸款業務慣例和我國銀行長期業務實踐來看.在貸款受理與調查環節，通過面談制度，可以有效鑒別個人客戶身份。了解借款的真實用途，調查借款人的信用狀況和還款能力，防范個人貸款風險。通過核實個人貸款真實性，防止不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領挪用，切實保護借款人的合法權益。

　　(三)貸款“三查”與全流程管控

　　1.全流程管理

　　全流程貸款管理原則強調.要將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環節。信貸管理不能僅僅粗略地分為貸前管理、貸中管理和貸后管理，應從加強貸款全流程管理的思路出發.將貸款過程管理中的各個環節進行分解.按照有效制衡的原則將各個環節職責落實到具體的部門和崗位.并建立明確的問責機制。

　　2.誠信申貸

　　誠信申貸主要包含兩層含義：一是借款人恪守誠實守信原則。按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料.并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的;二是借款人應證明其設立合法、經營管理合規合法、信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。

　　3.協議承諾

　　協議承諾原則要求銀行業金融機構作為貸款人.應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協議文件，規范各方有關行為。明確各方權利義務，調整各方法律關系，追究各方法律責任。

　　4.貸放分控

　　貸放分控是指銀行業金融機構將貸款審批與貸款發放作為兩個獨立的業務環節，分別管理和控制.以達到降低信貸業務操作風險的目的。

　　5.實貸實付

　　實貸實付是指銀行業金融機構根據借款人的有效貸款需求.主要通過貸款人受托支付的方式。將貸款資金支付給符合合同約定的貸款人交易對象的過程。實貸實付的關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金.減少貸款挪用的風險。

　　6.貸后管理

　　貸后管理是指商業銀行在貸款發放以后所開展的信貸風險管理工作。商業銀行要監督貸款資金按用途使用：對借款人賬戶進行監控：強調借款合同的相關約定對貸后管理工作的指導性和約束性。

　　考點3 貸款質量分類與不良貸款管理

　　1.貸款質量

　　我國自2002年開始全面實施“貸款五級分類法”，將貸款分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，后三類稱為不良貸款。不良貸款率是衡量銀行資產質量的最重要指標。

　　2.不良貸款管理

　　不良貸款管理是根據不良貸款的風險程度采取不同措施.化解和防控信貸風險的過程。貸款存續期內.貸款人應通過風險監測和貸后檢查等措施。對信貸資產質量進行分類或調整，對于符合不良貸款特征的，要及時納入不良貸款管理，以真實反映資產質量，并通過科學合理的管理方法與流程.對不良貸款實行全面、精細化管理。貸款重組是貸款人為降低和化解貸款風險而采取的重要補救措施之一。貸款人可在嚴格五級分類標準、把握好偏離度和風險可控的前提下.對確需重組的借款人，應重新進行貸款風險評價、重新測算借款人還款能力和償還期限.并在履行信貸審查審批流程的基礎上.科學合理地與借款人協商進行貸款重組，重新簽訂借款合同，對借款人、貸款品種、擔保方式、還款期限、適用利率、還款方式等合同規定的還款條件進行調整，有效緩解借款人暫時償債困難。

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