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　　第九章：業務創新與發展

　　第一節 業務創新概述

　　考點1 業務創新概述及基本原則

　　1.業務創新概述

　　銀行業務創新是指商業銀行為適應經濟發展的要求，通過引入新技術、采用新方法、開辟新市場、構建新組織。在戰略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式、業務流程和金融產品等方面開展的各項新活動。

　　最終體現為銀行風險管理能力的不斷提高.以及為客戶提供的服務產品和服務方式的創造與更新。

　　2.業務創新的基本原則

　　商業銀行開展金融創新。需要遵循如下一些基本原則：

　　備考提示

　　“認識你的業務”要求銀行從發展戰略的角度明確創新業務的基本特征和預期的成本收益，確保新業務的拓展符合銀行總體發展的需要。并悉知銀行金融創新業務、運行情況以及市場狀況。

　　“認識你的風險”要求銀行全面、及時地識別、計量、監測、控制創新活動面臨的各種風險，使金融創新活動限制在可控的風險范圍內，避免銀行在創新活動中遭受重大損失。

　　“認識你的客戶”要求銀行做好客戶評估和識別工作.針對不同目標客戶群.提供不同的金融產品和服務，使所銷售的產品適合客戶的真實需求.同時盡可能避免利用創新業務欺詐銀行的行為發生。

　　“認識你的交易對手”要求銀行在創新活動中涉及投資、交易類業務時，務必認真分析和研究交易對手的信用風險、市場風險和法律風險。做好交易對手風險的管理。

　　考點2 業務創新與客戶利益保護

　　銀行金融創新的根本目的是，直接拓寬業務領域，創造出更多、更新的金融產品，更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求。

　　在金融創新活動中，銀行需要特別注意從審慎盡責、充分信息披露、引導理性消費、客戶資產隔離、妥善處理利益沖突、客戶教育等方面來保護客戶的利益。

　　備考提示

　　“買者自負”原則的兩層意思：一方面，金融投資者要加強自我教育.充分認識金融產品與市場中蘊含的風險，對自己的投資決策負責，不能只關注預期的高收益，還要了解和認識其中的巨大風險。另一方面，“買者自負”也要求產品提供方對產品的已知缺陷和風險進行適當的披露，盡可能避免客戶對所購買的產品存在很大的誤解。

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