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　　第十五章 銀行基本法律法規(guī)

　　第三節(jié)商業(yè)銀行法

　　考點 商業(yè)銀行法律地位與經營原則

　　為了保護商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為。提高信貸資產質量，加強監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運行，維護金融秩序，促進社會主義市場經濟的發(fā)展，制定《商業(yè)銀行法》。《商業(yè)銀行法》所稱的商業(yè)銀行是指依照《商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人。商業(yè)銀行可以經營下列部分或者全部業(yè)務：

　　(1)吸收公眾存款;

　　(2)發(fā)放短期、中期和長期貸款;

　　(3)辦理國內外結算;

　　(4)辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)：

　　(5)發(fā)行金融債券;

　　(6)代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券;

　　(7)買賣政府債券、金融債券;

　　(8)從事同業(yè)拆借：

　　(9)買賣、代理買賣外匯;

　　(10)從事銀行卡業(yè)務：

　　(11)提供信用證服務及擔保;

　　(12)代理收付款項及代理保險業(yè)務：

　　(13)提供保管箱服務;

　　(14)經銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務。

　　經營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報銀監(jiān)會批準。商業(yè)銀行章程載明的業(yè)務范圍依法須報經銀監(jiān)會批準，可以經營結匯、售匯業(yè)務，還須中國人民銀行批準。

　　考點 商業(yè)銀行組織機構

　　1.全國性商業(yè)銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行

　　設立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設立農村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。

　　注冊資本應當是實繳資本。

　　2.國有獨資商業(yè)銀行

　　國有獨資商業(yè)銀行設立監(jiān)事會。監(jiān)事會的產生辦法由國務院規(guī)定。監(jiān)事會對國有獨資商業(yè)銀行的信貸資產質量、資產負債比例、國有資產保值增值等情況以及高級管理人員違反法律、行政法規(guī)或者章程的行為和損害銀行利益的行為進行監(jiān)督。

　　3.總行和分支機構

　　商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務需要可以在中華人民共和國境內外設立分支機構。設立分支機構必須經銀監(jiān)會審查批準。在中華人民共和國境內的分支機構.不按行政區(qū)劃設立。商業(yè)銀行分支機構不具有法人資格.在總行授權范圍內依法開展業(yè)務，其民事責任由總行承擔。

　　經批準設立的商業(yè)銀行及其分支機構，由銀監(jiān)會予以公告。商業(yè)銀行及其分支機構自取得營業(yè)執(zhí)照之日起無正當理由超過六個月未開業(yè)的.或者開業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)六個月以上的。由銀監(jiān)會吊銷其經營許可證。并予以公告。

　　商業(yè)銀行在中華人民共和國境內設立分支機構.應當按照規(guī)定撥付與其經營規(guī)模相適應的營運資金額。撥付各分支機構營運資金額的總和，不得超過總行資本金總額的百分之六十。

　　考點 存款及其辦理原則

　　存款的定義：首先，從存款人看，存款是單位和個人在存款機構開立賬戶存入貨幣資金的行為;其次，從存款機構看，存款是金融機構接受存款人的貨幣資金，承擔對存款人定期或不定期支付本息義務的行為。

　　辦理存款業(yè)務的原則：存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密。

　　考點 對單位和個人存款查詢、凍結、扣劃的條件和程序

　　商業(yè)銀行對個人儲蓄存款，有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃。但法律另有規(guī)定的除外。

　　商業(yè)銀行對單位存款，有權拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外;有權拒絕任何單位或者個人凍結、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。

　　商業(yè)銀行非法查詢、凍結、扣劃個人儲蓄存款或者單位存款的;由銀監(jiān)會責令改正.有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款：沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的.處五萬元以上五十萬元以下罰款。

　　考點 存款利率和存款準備金管理原則

　　商業(yè)銀行應當按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告。

　　商業(yè)銀行應當按照中國人民銀行的規(guī)定，向中國人民銀行交存存款準備金，留足備付金。

　　考點 銀行業(yè)務管理規(guī)定

　　1.營業(yè)時間和服務收費

　　商業(yè)銀行的營業(yè)時間應當方便客戶.并予以公告。商業(yè)銀行應當在公告的營業(yè)時間內營業(yè)，不得擅自停止營業(yè)或者縮短營業(yè)時間。

　　2。財務管理制度

　　商業(yè)銀行不得在法定的會計賬冊外另立會計賬冊。應當按照國家有關規(guī)定。提取呆賬準備金。沖銷呆賬。商業(yè)銀行的會計年度自公歷1月1日起至12月31日止。應當于每一會計年度終了三個月內，按照銀監(jiān)會的規(guī)定，公布其上一年度的經營業(yè)績和審計報告。

　　3.管理監(jiān)督制度

　　商業(yè)銀行應當建立、健全本行對存款、貸款、結算、呆賬等各項情況的稽核、檢查制度。商業(yè)銀行對分支機構應當進行經常性的稽核和檢查監(jiān)督。

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