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　　第十五章 銀行基本法律法規(guī)

　　第三節(jié)商業(yè)銀行法

　　考點(diǎn) 商業(yè)銀行法律地位與經(jīng)營(yíng)原則

　　為了保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為。提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)金融秩序，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，制定《商業(yè)銀行法》。《商業(yè)銀行法》所稱的商業(yè)銀行是指依照《商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部業(yè)務(wù)：

　　(1)吸收公眾存款;

　　(2)發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款;

　　(3)辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算;

　　(4)辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)：

　　(5)發(fā)行金融債券;

　　(6)代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券;

　　(7)買賣政府債券、金融債券;

　　(8)從事同業(yè)拆借：

　　(9)買賣、代理買賣外匯;

　　(10)從事銀行卡業(yè)務(wù)：

　　(11)提供信用證服務(wù)及擔(dān)保;

　　(12)代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：

　　(13)提供保管箱服務(wù);

　　(14)經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

　　經(jīng)營(yíng)范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報(bào)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。商業(yè)銀行章程載明的業(yè)務(wù)范圍依法須報(bào)經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)，還須中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。

　　考點(diǎn) 商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)

　　1.全國(guó)性商業(yè)銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行

　　設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬(wàn)元人民幣。

　　注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。

　　2.國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行

　　國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行設(shè)立監(jiān)事會(huì)。監(jiān)事會(huì)的產(chǎn)生辦法由國(guó)務(wù)院規(guī)定。監(jiān)事會(huì)對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)負(fù)債比例、國(guó)有資產(chǎn)保值增值等情況以及高級(jí)管理人員違反法律、行政法規(guī)或者章程的行為和損害銀行利益的行為進(jìn)行監(jiān)督。

　　3.總行和分支機(jī)構(gòu)

　　商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要可以在中華人民共和國(guó)境內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)必須經(jīng)銀監(jiān)會(huì)審查批準(zhǔn)。在中華人民共和國(guó)境內(nèi)的分支機(jī)構(gòu).不按行政區(qū)劃設(shè)立。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格.在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。

　　經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)，由銀監(jiān)會(huì)予以公告。商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)自取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起無(wú)正當(dāng)理由超過(guò)六個(gè)月未開(kāi)業(yè)的.或者開(kāi)業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)六個(gè)月以上的。由銀監(jiān)會(huì)吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證。并予以公告。

　　商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu).應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與其經(jīng)營(yíng)規(guī)模相適應(yīng)的營(yíng)運(yùn)資金額。撥付各分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金額的總和，不得超過(guò)總行資本金總額的百分之六十。

　　考點(diǎn) 存款及其辦理原則

　　存款的定義：首先，從存款人看，存款是單位和個(gè)人在存款機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶存入貨幣資金的行為;其次，從存款機(jī)構(gòu)看，存款是金融機(jī)構(gòu)接受存款人的貨幣資金，承擔(dān)對(duì)存款人定期或不定期支付本息義務(wù)的行為。

　　辦理存款業(yè)務(wù)的原則：存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密。

　　考點(diǎn) 對(duì)單位和個(gè)人存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序

　　商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃。但法律另有規(guī)定的除外。

　　商業(yè)銀行對(duì)單位存款，有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外;有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。

　　商業(yè)銀行非法查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款或者單位存款的;由銀監(jiān)會(huì)責(zé)令改正.有違法所得的，沒(méi)收違法所得，違法所得五萬(wàn)元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款：沒(méi)有違法所得或者違法所得不足五萬(wàn)元的.處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款。

　　考點(diǎn) 存款利率和存款準(zhǔn)備金管理原則

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定，向中國(guó)人民銀行交存存款準(zhǔn)備金，留足備付金。

　　考點(diǎn) 銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)定

　　1.營(yíng)業(yè)時(shí)間和服務(wù)收費(fèi)

　　商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間應(yīng)當(dāng)方便客戶.并予以公告。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在公告的營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)營(yíng)業(yè)，不得擅自停止?fàn)I業(yè)或者縮短營(yíng)業(yè)時(shí)間。

　　2。財(cái)務(wù)管理制度

　　商業(yè)銀行不得在法定的會(huì)計(jì)賬冊(cè)外另立會(huì)計(jì)賬冊(cè)。應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定。提取呆賬準(zhǔn)備金。沖銷呆賬。商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)年度自公歷1月1日起至12月31日止。應(yīng)當(dāng)于每一會(huì)計(jì)年度終了三個(gè)月內(nèi)，按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，公布其上一年度的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和審計(jì)報(bào)告。

　　3.管理監(jiān)督制度

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立、健全本行對(duì)存款、貸款、結(jié)算、呆賬等各項(xiàng)情況的稽核、檢查制度。商業(yè)銀行對(duì)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行經(jīng)常性的稽核和檢查監(jiān)督。

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