三、財務規劃

　　在對客戶全面了解的基礎上進行財務規劃。

　　一個全面的財務規劃涉及現金、消費及債務管理，保險規劃，稅收規劃，人生事件規劃及投資規劃等財務安排問題。

　　(一)現金、消費和債務管理

　　1、現金管理

　　現金管理的目的是滿足日常需求、應急需求、未來消費需求和財富積累與投資獲利的需求。

　　編制預算：

　　(1)設定長期理財規劃目標，并計算所需的年度儲蓄

　　(2)預測年度收入

　　(3)算出年度支出預算目標：年度收入 – 年儲蓄目標 = 年度支出預算

　　(4)預算控制與差異分析：

　　① 預算的控制：

　　認知需要 = 儲蓄動機+開源節流的努力方向

　　應建議客戶開立三種賬戶：定期投資賬戶、扣款賬戶、信用卡賬戶

　　② 預算與實際的差異分析：每月按預算科目記賬，比較分析差異原因并加以改進。

　　如差異過大，可每月選擇一個重點項目進行改善。

　　(5)應急資金管理：

　　① 以現有資產狀況來衡量緊急預備金的應變能力

　　失業保障月數 = 存款、可變現資產或凈資產/月固定支出

　　意外或災害承受能力 = (可變現資產+保險理賠金 - 或有負債)/ 基本費用

　　其中，失業保障月數最低為3個月，6個月較為妥當。

　　②緊急預備金的兩種方式：

　　流動性高的活期儲蓄、短期定期存款或貨幣市場基金;

　　貸款額度。

　　【例題】存款客戶向存款機構提供的轉賬憑證或填寫的存款憑條是()

　　A 要約邀請

　　B 要約

　　C 承諾

　　D 合同

　　【例題】由于存款業務量巨大，故存款合同一般采用()

　　A 客戶制定的格式合同

　　B 客戶與存款機構協商的格式

　　C 存款機構的格式合同

　　D 口頭形式

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