第三節 貸款發放管理

　　(三) 貸款的發放

　　l.貸款發放管理的重要性

　　在滿足借款合同用款前提條件的情況下，無正當理由或借款人沒有違約，銀行必須按借款合同的約定按時發放貸款，這種做法主要基于以下三種原因：

　　首先，借款合同一旦簽訂生效，即成為民事法律事實，借貸雙方之間的權利與義務關系即被確立，銀行不按借款合同的約定履行義務，發放貸款，就構成借款合同項下的違約行為。

　　其次，影響借款人的利益。

　　最后，影響貸款的正常收回。

　　2.貸款發放的條件

　　(1)先決條件

　　首次放款的先決條件文件包括以下幾類：

　　其中，貸款類文件包括：

　　①借貸雙方已正式簽署的借款合同;

　　②銀行之間已正式簽署的貸款協議(多用于銀團貸款)。

　　公司類文件包括：

　　①現時有效的企業法人營業執照、批準證書、成立批復;

　　②公司章程;

　　③全體董事的名單及全體董事的簽字樣本;

　　④就同意簽署并履行相關協議而出具的董事會決議(包括保證人);

　　⑤就授權有關人士簽署相關協議而出具的授權委托書以及有關人士的簽字樣本(包括保證人);

　　⑥其他必要文件的真實副本或復印件。

　　與項目有關的協議包括：

　　①已正式簽署的合營合同;

　　②已正式簽署的建設合同或建造合同;

　　③已正式簽署的技術許可合同;

　　④已正式簽署的商標和商業名稱許可合同;

　　⑤已正式簽署的培訓和實施支持合同;

　　⑥已正式簽署的土地使用權出讓合同;

　　⑦其他必要文件合同。

　　擔保類文件包括：

　　①已正式簽署的抵(質)押協議;

　　②已正式簽署的保證協議;

　　③保險權益轉讓相關協議或文件;

　　④其他必要性文件。

　　與登記、批準、備案、印花稅有關的文件包括：

　　①借款人所屬國家主管部門就擔保文件出具的同意借款人提供該擔保的文件;

　　②海關部門就同意抵押協議項下進口設備抵押出具的批復文件;

　　③房地產登記部門就抵押協議項下房地產抵押頒發的“房地產權利及其他權利證明”;

　　④工商行政管理局就抵押協議項下機器設備抵押頒發的“企業動產抵押物登記證”;

　　⑤車輛管理所就抵押協議項下車輛抵押頒發的車輛抵押登記證明文件;

　　⑥已繳納印花稅的繳付憑證;

　　⑦貸款備案證明。

　　其他類文件包括：

　　①政府主管部門出具的同意項目開工批復;

　　②項目土地使用、規劃、工程設

　　②銀行受理借款人提款申請書(按借款合同約定的固定格式并加蓋企業公章及法人簽字或在提交法人授權書的情況下受委托人簽字);

　　③創建貸款合同;

　　④有關用款審批資料按內部審批流程經有權簽字人簽字同意;

　　⑤按賬務處理部門的要求提交審批及相關用款憑證辦理提款手續;

　　⑥所提貸款款項人賬后，向賬務處理部門索取有關憑證，入檔案卷保存;

　　⑦建立臺賬并在提款當日記錄，如果借款人、保證人均在同一地區，則根據中國人民銀行的有關要求，在其信貸登記系統登記，經審核后進行發送;

　　⑧如為自營外匯貸款還需填寫“國內外匯貸款債權人集中登記表”、“國內外匯貸款變動反饋表”并向國家外匯管理局報送。

　　(2)注意事項

　　銀行在辦理放款手續時，應注意：

　　①借款人是否已辦理開戶手續;

　　②提款日期、金額及貸款用途是否與合同一致;

　　③是否按人民銀行信貸登記咨詢系統的要求及時更新數據信息并發送;

　　④是否按國家外匯管理局要求報送數據。

　　(四) 停止發放貸款的情況

　　1.挪用貸款的情況

　　(1)用貸款進行股本權益性投資

　　(2)用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經營

　　(3)未依法取得經營房地產資格的借款人挪用貸款經營房地產業務

　　(4)套取貸款相互借貸牟取非法收入

　　(5)借款企業挪用流動資金進行基本建設或用于財政性開支或者用于彌補企業虧損，或者用于職工福利。

　　2.其他違約情況

　　(1)未按合同規定清償貸款本息

　　(2)違反國家政策法規，使用貸款進行非法經營

　　3.違約后的處理

　　如果出現上述任何違約事件，銀行有權分別或同時采取下列措施：

　　①要求借款人限期糾正違約事件;

　　②停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款額度;

　　③宣布貸款合同項下的借款本息全部立即到期，根據合同約定立即從借款人在銀行開立的存款賬戶中扣款用于償還被銀行宣布提前到期的所欠全部債務;

　　④宣布借款人在與銀行簽訂的其他貸款合同項下的借款本息立即到期，要求借款人立即償還貸款本息及費用。

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