二、貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)(★)

　　(一)貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)

　　1.抵押物虛假或嚴(yán)重不實(shí)

　　抵押權(quán)建立的前提是抵押物必須實(shí)際存在，且抵押人對此擁有完全的所有權(quán)。客觀上由于所有權(quán)的確定事項(xiàng)較復(fù)雜、政策性很強(qiáng)，又可能涉及多個(gè)部門的事情，存在一些漏洞，給一些蓄意騙取銀行貸款的不法分子可乘之機(jī)。

　　2.未辦理有關(guān)登記手續(xù)

　　我國《擔(dān)保法》規(guī)定了在法律規(guī)定一定范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)抵押時(shí)，雙方當(dāng)事人不但要簽訂抵押合同，而且要辦理抵押物登記，否則抵押合同無效。實(shí)踐中，有可能發(fā)生未辦理抵押登記的情況，甚至作了假!登記。

　　3.將共有財(cái)產(chǎn)抵押而未經(jīng)共有人同意

　　共有財(cái)產(chǎn)是指兩人以上對同一財(cái)產(chǎn)享有所有權(quán)。對以共有財(cái)產(chǎn)抵押的，按照共有財(cái)產(chǎn)共同處分的原則，應(yīng)該經(jīng)得各共有人的同意才能設(shè)立，否則抵押無效。

　　4.以第三方的財(cái)產(chǎn)作抵押而未經(jīng)財(cái)產(chǎn)所有人同意

　　未經(jīng)所有權(quán)人同意就擅自抵押的，不但抵押關(guān)系無效，而且構(gòu)成侵權(quán)。所以，以第三方的財(cái)產(chǎn)作為抵押，必須經(jīng)得第三方同意，并辦理有關(guān)法律手續(xù)，方能有效。

　　5.資產(chǎn)評估不真實(shí)，導(dǎo)致抵押物不足值

　　抵押物價(jià)值是隨著市場行情變化，相對不確定，但借款人往往為了多貸款，利用各種手段盡量爭取將抵押物價(jià)值抬高，而一些中介評估機(jī)構(gòu)不規(guī)范競爭，造成目前資產(chǎn)評估不真實(shí)的情況大量存在，使抵押物

　　6.未抵押有效證件或抵押的證件不齊

　　抵押中的財(cái)產(chǎn)一般都由抵押人控制，如果抵押權(quán)人未控制抵押物的有效證件，抵押的財(cái)產(chǎn)就有可能失控，就可能造成同一抵押物的多頭抵押和重復(fù)抵押。

　　7.因主合同無效，導(dǎo)致抵押關(guān)系無效

　　抵押權(quán)的發(fā)生與存在須以一定的債權(quán)關(guān)系的發(fā)生與存在為前提和基礎(chǔ)。故抵押權(quán)是一種從權(quán)利。主合同無效，從合同也無效。

　　8.抵押物價(jià)值貶損或難以變現(xiàn)

　　如果抵押人以易損耗的機(jī)器或交通運(yùn)輸工具作抵押，抵押物易受損失，且價(jià)值貶值快，從而使貸款難以獲得有效的保障。對于專用機(jī)器設(shè)備等抵押物，由于變現(xiàn)能力差，不易流轉(zhuǎn)，也難以實(shí)現(xiàn)抵押價(jià)值。

　　(二)貸款抵押的風(fēng)險(xiǎn)防范

　　1.對抵押物進(jìn)行嚴(yán)格審查

　　首先要確保抵押物的真實(shí)性，信貸人員要審查有關(guān)權(quán)利憑證，對于房地產(chǎn)抵押的，要對房地產(chǎn)進(jìn)行實(shí)地核查;其次確保抵押物的合法性，信貸人員要嚴(yán)格依照相關(guān)法律法規(guī)審查抵押物，防止法律禁止抵押的財(cái)產(chǎn)用于抵押。最后認(rèn)真查驗(yàn)抵押物的權(quán)屬，確保抵押物的有效性。特別注意：用合伙企業(yè)財(cái)產(chǎn)抵押時(shí)。必須經(jīng)全體合伙人同意并共同出具抵押聲明。

　　2.對抵押物的價(jià)值進(jìn)行準(zhǔn)確評估

　　在實(shí)際操作中，銀行一般要求抵押企業(yè)提供商業(yè)評估機(jī)構(gòu)出具的評估報(bào)告，并根據(jù)評估價(jià)值打折扣后確定貸款額。這就要求銀行認(rèn)真審查評估報(bào)告的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，防止評估價(jià)值中摻有水分。貸款一旦發(fā)放后，銀行應(yīng)按照一定的時(shí)間頻率對抵押物價(jià)值進(jìn)行評估。

　　3.做好抵押物登記工作，確保抵押關(guān)系的效力

　　根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，房地產(chǎn)、林木、航空器、船舶、車輛及企業(yè)設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押時(shí)需要依法登記，抵押合同從登記之日起開始生效。因此，銀行在辦理抵押貸款時(shí)，必須特別注意抵押物是否需要登記才能生效，以確保抵押關(guān)系的合法有效。

　　4.抵押合同期限應(yīng)覆蓋貸款合同期限

　　抵押期限應(yīng)等于或大于貸款期限，凡變更貸款主合同的，一定要注意新貸款合同與原貸款抵押合同期限的差異，不能覆蓋貸款合同期限的要重新簽訂抵押合同。

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