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第八章 貸款擔保分析

　　1貸款擔保概述

　　1、貸款擔保的作用：①協調和穩定商品流轉秩序，使國民經濟健康運行;②降低銀行貸款風險，提高信貸資金使用效率;③促進借款企業加強管理，改善經營管理狀況;④鞏固和發展信用關系。

　　2、擔保范圍

　　3、擔保分類：人的擔保和財產擔保(不動產、動產和權利財產(例如股票、債券、保險單等)擔保)。

　　4、擔保形式：抵押、質押、保證、留置。

　　2貸款抵押分析

　　1、抵押的范圍：(核心：私有財產——所有權;公共財產——使用權)

　　①抵押人所有的房屋和其他地上定著物;

　　②抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產;

　　③抵押人依法有權處分的國有土地使用權、房屋和其他地上定著物;

　　④抵押人依法有處分權的原材料、半成品、產品;

　　⑤抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒灘等荒地的土地使用權;

　　⑥依法可以抵押的其他財產。

　　2、不得抵押的財產：

　　①土地所有權;

　　②耕地、宅基地(但有特別規定的除外)，自留地、自留山等集體所有的土地使用權;

　　③學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施;

　　④所有權、使用權不明或者有爭議的財產;

　　⑤依法被查封、扣押、監管的財產;

　　⑥依法不得抵押的其他財產。

　　3、貸款抵押額度的確定：

　　①認定抵押物：作為貸款擔保的抵押物，必須是歸抵押人所有的財產，或者是抵押人有權支配的財產。

　　②評估抵押物的現值，確定抵押率(依據兩點：抵押物的適用性、變現能力;抵押物價值的變動趨勢，又包括實體性貶值、功能性貶值、經濟性貶值)。

　　③確認貸款抵押額，抵押貸款額=抵押物評估值×抵押貸款率

　　④簽訂抵押合同，包括內容有：被擔保的主債權種類、數額;債務人履行債務的期限;抵押物的名稱、數量、質量、狀況、所在地、所有權權屬或者使用權權屬;抵押擔保的范圍;當事人認為需要約定的其他事項。

　　4、抵押的效力

　　①抵押擔保的范圍：主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現抵押權的費用。

　　②抵押物的轉讓：抵押權不得與其擔保的債權分離而單獨轉讓，或者作為其他債權的擔保。

　　③抵押物的保全，即價值的保全

　　④抵押權的實現：若借款人不能按時歸還貸款本息，或銀行同意展期后仍不能履行，抵押權才真正得以實現。

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