二、公司信貸的基本要素(★★★★★)

　　公司信貸的基本要素主要包括交易對象、信貸產品、信貸金額、信貸期限、信貸利率和費率、清償計 劃、擔保方式和約束條件等。

　　(一)交易對象

　　公司信貸業務的交易對象包括銀行和銀行的交易對手，銀行的交易對手主要是經過工商行政管理機關(或主管機關)核準登記，擁有工商行政管理部門頒發的營業執照的企(事)業法人和其他經濟組織等。

　　(二)信貸產品

　　信貸產品是指特定產品要素組合下的信貸服務方式，主要包括貸款、擔保、承兌、信用支持、保函、信用證和承諾等。

　　(三)信貸金額

　　信貸金額是指銀行承諾向借款人提供的以貨幣計量的信貸產品數額。

　　(四)信貸期限

　　1．信貸期限的概念

　　信貸期限有廣義和狹義兩種。廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計量的信貸產品的整個期間，即從簽訂合同到合同結束的整個期間。狹義的信貸期限是指從具體信貸產品發放到約定的最后還款或清償的期限。廣義的信貸期限通常分為提款期、寬限期和還款期。

　�、偬峥钇谑侵笍慕杩詈贤�生效之日開始，至合同規定的貸款金額全部提款完畢之日(或最后一次提款之日)為止，期間借款人可按照合同規定分次提款。

　　②寬限期是指從貸款提款完畢之日(或最后一次提款日)開始，至第一個還本付息之日為止，介于提款期和還款期之間。有時也包括提款期，即從借款合同生效El起至合同規定的第一筆還款日為止的期間。在寬限期內，銀行只收取利息，借款人不用還本，或者本息都不用償還，但是銀行仍應按規定計算利息，至還款期才向借款企業收取。

　�、圻�款期是指從借款合同規定的第一次還款El起至全部本息清償日止的期間。

　　2．《貸款通則》有關期限的相關規定 　　①貸款期限是根據借款人的生產經營周期、還款能力和銀行資金的供給能力等因素，由借貸雙方共

　　同商議之后確定，并在借款合同中載明。

　　②自營貸款的期限最長一般不得超過l0年，超過l0年的應當報中國人民銀行備案。

　�、燮睋�貼現的貼現期限最長不得超過6個月，貼現期限為從貼現之日起到票據到期日止。

　　④不能按期歸還貸款的，借款人應當在貸款到期日之前，向銀行申請貸款展期，是否展期由銀行決定。

　�、荻唐谫J款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。

　　3．電子票據的期限

　　電子票據較傳統紙質票據，實現了以數據電文形式代替原有紙質實物票據、以電子簽名取代實體簽章、以網絡傳輸取代人工傳遞、以計算機錄入代替手工書寫等變化，其期限延長至一年，使企業融資期限安排更加靈活。

　　(五)貸款利率和費率

　　1．貸款利率

　　貸款利率即借款人使用貸款時支付的價格。

　　(1)貸款利率的種類

　�、俦編刨J款利率和外幣貸款利率。通常根據貸款幣種的不同將利率分為本幣貸款利率和外幣貸款利率。

　　②固定利率和浮動利率。按照借貸關系持續期內利率水平是否變動來劃分，利率可分分為固定利率與浮動利率。固定利率是指在貸款合同簽訂時即設定好固定的利率。在貸款合同期內，不論市場利率如何變動，借款人都按照固定的利率支付利息。浮動利率是指在借貸期限內利率隨著物價、市場利率或其他

　　因素的變化而相應調整的利率。浮動利率的特點是可以靈敏地反映金融市場上資金的供求狀況，借貸雙方所承擔的利率變動風險較小。

　�、鄯ǘɡ�率、行業公定利率和市場利率。法定利率是指由政府金融管理部門或中央銀行確定的利率，它是國家實現宏觀調控的一種政策工具。行業公定利率是指由非政府部門的民間金融組織(比如銀行業協會等)所確定的利率，該利率對會員銀行具有約束力。市場利率是指隨市場供求關系的變化而自由變動的利率。

　　相關推薦：

　　2014銀行業初級資格《公司信貸》核心考點匯總

　　2014下半年銀行業專業人員資格考試個人報名須知

　　考試吧策劃：2014年銀行初級資格考試備考沖刺專題