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第二節 貸款申請受理

　　一、面談訪問(★)

　　面談訪問屬于公司信貸的前期調查階段，主要目的就是確定該筆貸款業務是否具有可能性，是否值得投入更多的精力去進行后期的貸款洽談和貸前調查。

　　(一)面談準備

　　初次面談前，調查人員應當做好充分準備，擬定詳細的面談工作提綱。提綱內容應包括客戶總體情況、客戶信貸需求和擬向客戶推介的信貸產品等。

　　(二)面談內容

　　面談過程中，調查人員可以按照國際通行的信用“6C”標準原則，即品德(Character)、能力(Capaci—ty)、資本(Capital)、擔保(Collateral)、環境(Condition)和控制(Contr01)，從客戶公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關系等方面集中獲取客戶的相關信息。

　　1．面談中需了解的信息

　　①客戶的公司狀況，包括歷史沿革、股東背景與控股股東情況、管理團隊、資本構成、組織架構、產品情況、所在行業情況、所在區域經濟狀況、經營現狀等。

　　②客戶的貸款需求狀況，包括貸款目的、貸款用途、貸款金額、貸款期限、貸款利率、貸款條件等。

　　③客戶的還貸能力，包括主營業務狀況、現金流量構成、經濟效益、還款資金來源、保證人的經濟實力等。

　　④抵押品的可接受性，包括抵押品種類、權屬、價值、變現難易程度等。

　　⑤客戶與銀行關系，包括客戶與本行及他行的業務往來狀況、信用履約記錄等。

　　2．面談結束時的注意事項

　　在對客戶總體情況了解之后，調查人員應及時對客戶的貸款申請(此時的申請通常不正式)作出必要反應。

　　①如客戶的貸款申請可以考慮(但還不確定是否受理)，調查人員應當向客戶獲取進一步的信息資料，并準備后續調查工作，注意不得超越權限作出有關承諾。

　　②如客戶的貸款申請不予考慮，調查人員應留有余地地表明銀行立場，向客戶耐心解釋原因，并建議其他融資渠道，或尋找其他業務合作機會。

　　二、內部意見反饋(★★★★★)

　　客戶經理的面談訪問只是對客戶的初步了解。此后，客戶經理還必須在銀行內部進行意見反饋，使得下一階段的工作能順利開展。這一原則適用于每次業務面談。

　　(一)面談情況匯報

　　客戶經理在面談后，應向主管匯報了解到的客戶信息。反映情況應做到及時、全面、準確，避免上級領導掌握信息出現偏差。同時通過其他渠道，如銀行信貸咨詢系統，對客戶情況進行初步查詢。

　　(二)撰寫會談紀要

　　面談后，業務人員須及時撰寫會談紀要，為公司業務部門上級領導提供進行判斷的基礎性信息。撰寫內容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。會談紀要的撰寫應力求條理清晰、言簡意賅、內容詳盡、準確客觀。

　　實務操作中，貸款申請是否受理往往基于對客戶或項目的初步判斷。作為風險防范的第一道關口，在貸款的派生收益與貸款本身安全性的權衡上，業務人員應堅持將貸款安全性放在第一位，對安全性較差的項目在受理階段須持謹慎態度。為確保受理貸款申請的合理性，在必要情況下，業務人員還應將有關書面材料送交風險管理部門征求意見，或者按程序匯報主管行領導。

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