三、貸款意向階段(★)

　　在該階段，客戶經(jīng)理應(yīng)做到：及時(shí)以合理的方式(in通過口頭、電話或書面方式)告知客戶貸款正式受理，或者根據(jù)貸款需求出具正式的貸款意向書；要求客戶提供正式的貸款申請(qǐng)書及更為詳盡的材料；擬訂下階段公司目標(biāo)計(jì)劃；將儲(chǔ)備項(xiàng)目納入貸款項(xiàng)目庫。

　　(一)貸款意向書的出具

　　1．貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別

　　實(shí)務(wù)操作中，客戶經(jīng)理往往在該階段將貸款意向書與貸款承諾混淆。為避免可能造成的不良后果，以下根據(jù)兩者的異同點(diǎn)和注意事項(xiàng)分別說明。

　　①貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長(zhǎng)期貸款。

　　②貸款意向書表明該文件是為貸款進(jìn)行下一步的準(zhǔn)備和商談而出具的一種意向性的書面聲明，但該聲明不具備法律效力，銀行可以不受意向書任何內(nèi)容的約束。貸款承諾是借貸雙方就貸款的主要條件已經(jīng)達(dá)成一致，銀行同意在未來特定時(shí)間內(nèi)向借款人提供融資的書面承諾(這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的)，貸款承諾具有法律效力。

　　2．出具貸款意向書和貸款承諾的權(quán)限

　　①出具貸款意向書的權(quán)限。在項(xiàng)目建議書批準(zhǔn)階段或之前，各銀行可以對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目出具貸款意向書，一般沒有權(quán)限限制，超所在行權(quán)限的項(xiàng)目須報(bào)上級(jí)行備案。

　　②出具貸款承諾的權(quán)限。項(xiàng)目在可行性研究報(bào)告批準(zhǔn)階段，各銀行應(yīng)按批準(zhǔn)貸款的權(quán)限，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對(duì)外出具貸款承諾，超基層行權(quán)限的項(xiàng)目須報(bào)上級(jí)行審批。

　　③出具貸款意向書和貸款承諾的要求。對(duì)于需要貸款前項(xiàng)目應(yīng)及早介入、及時(shí)審查。在出具貸款意向書和貸款承諾時(shí)要謹(jǐn)慎處理、嚴(yán)肅對(duì)待，注意不得擅自越權(quán)對(duì)外出具貸款承諾，以免造成工作上的被動(dòng)或使銀行卷入不必要的糾紛。

　　3．注意事項(xiàng)

　　①銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)。簽訂銀企合作協(xié)議時(shí)客戶經(jīng)理首先應(yīng)明確協(xié)議的法律地位，并據(jù)此謹(jǐn)慎對(duì)待協(xié)議條款。

　　②貸款意向書、貸款承諾須按內(nèi)部審批權(quán)限批準(zhǔn)后方可對(duì)外出具。

　　(二)貸款申請(qǐng)資料的準(zhǔn)備

　　貸款申請(qǐng)資料是進(jìn)行貸前調(diào)查和貸中審查的基礎(chǔ)。在實(shí)際操作中，客戶經(jīng)理需要根據(jù)不同貸款種類性質(zhì)收集不同材料，避免遺漏或重復(fù)收集主要包括如下幾方面的內(nèi)容：

　　1．對(duì)借款申請(qǐng)書的要求

　　借款申請(qǐng)書一般是由銀行提供的標(biāo)準(zhǔn)化的格式文件，主要包括的內(nèi)容有：借款人概況、申請(qǐng)借款金額、借款幣種、借款期限、借款用途、借款利息、還款來源、還款保證、用款計(jì)劃、還款計(jì)劃及其他事項(xiàng)。此外，業(yè)務(wù)人員還應(yīng)要求法定代表人或其授權(quán)人在借款申請(qǐng)書上簽字并加蓋借款人公章。

　　2．對(duì)借款人提供其他資料的要求

　　除了借款申請(qǐng)書外，業(yè)務(wù)人員必須，要求客戶提供的基本材料還包括：①注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新年檢證明；②技術(shù)監(jiān)督局合法的組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最新年檢證明；③借款人稅務(wù)登記證；④借款人的驗(yàn)資；⑤借款近三年和最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表；⑥借款人貸款卡及最新年檢證明；⑦借款入預(yù)留印鑒卡及開戶證明；⑧法人代表或負(fù)責(zé)人身份證明及其必要的個(gè)人信息；⑨借款人自有資金、其他資金來源到位或能夠計(jì)劃到位的證明文件；⑩有關(guān)交易合同、協(xié)議；⑩如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意書申請(qǐng)借款的董事會(huì)決議和借款授權(quán)書正本。

　　3．根據(jù)貸款類型，借款人還需要提供的其他材料

　　①如為保證形式，則需提交：經(jīng)過銀行認(rèn)可，有擔(dān)保能力的擔(dān)保人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；擔(dān)保人經(jīng)過審計(jì)的近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表；擔(dān)保人為外資企業(yè)或股份制企業(yè)的，應(yīng)提交同意提供擔(dān)保的董事會(huì)決議和授權(quán)書正本。

　　②如為抵(質(zhì))押形式，則需提交：抵(質(zhì))押品清單；抵(質(zhì))押品價(jià)值評(píng)估報(bào)告；抵(質(zhì))押品權(quán)屬證明文件；抵(質(zhì))押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)的，應(yīng)出具同意抵(質(zhì))押的董事會(huì)決議和授權(quán)書；借款人同意辦理抵(質(zhì))押品的保險(xiǎn)手續(xù)，并以擬借款的銀行作為第一受益人。

　　③如為流動(dòng)資金貸款，則需提交：原材料或輔助材料的采購合同，產(chǎn)品銷售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同；營(yíng)運(yùn)計(jì)劃及現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)。出口打包貸款的，應(yīng)出具進(jìn)口方銀行開立的信用證；票據(jù)貼現(xiàn)的，應(yīng)出具承兌的銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票；借款用途涉及國(guó)家實(shí)施配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)出具相應(yīng)審批文件。

　　④如為固定資產(chǎn)貸款，則需提交：符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定的證明文件；項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有關(guān)部門對(duì)研究報(bào)告的批復(fù)；其他配套條件落實(shí)的證明文件；轉(zhuǎn)貸款、國(guó)際商業(yè)貸款及境外貸款擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)提交國(guó)家計(jì)劃部門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文；政府貸款項(xiàng)目還需要提交該項(xiàng)目列入雙方政府商定的項(xiàng)目清單的證明文件。

　　(三)注意事項(xiàng)

　　①對(duì)企業(yè)提交的經(jīng)審計(jì)和未審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表應(yīng)區(qū)別對(duì)待，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的分析應(yīng)以經(jīng)權(quán)威部門審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表為主，其他財(cái)務(wù)資料為輔。

　　②如為新建項(xiàng)目，對(duì)于提供財(cái)務(wù)報(bào)表可不作嚴(yán)格要求，但應(yīng)及時(shí)獲取借款人重要的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。

　　③應(yīng)認(rèn)真借閱借款人或擔(dān)保人公司章程的具體規(guī)定，以確信該筆貸款是否必須提交董事會(huì)決議。

　　④借款人提供復(fù)印件需加蓋公章，業(yè)務(wù)人員應(yīng)對(duì)借款人提供的復(fù)印件與相應(yīng)的文件正本進(jìn)行核對(duì)，核對(duì)無誤后，業(yè)務(wù)人員在復(fù)印件上簽字確認(rèn)。

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