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　　第八章 貸款擔保

　　考點8.1貸款擔保概述(P192-195)

　　1.貸款擔保的作用;

　　(1)協調和穩定商品流轉秩序，是國民經濟健康運行;

　　(2)降低銀行貸款風險，提高信貸資金使用效率;

　　(3)促進借款企業加強管理，改善經營管理狀況;

　　(4)鞏固和發展信用關系。

　　2.貸款擔保的分類;

　　(1)抵押;【借款人在不轉移財產占有權的情況下，將財產作為債權的擔保】

　　(2)質押;【債權人與債務人訂立書面合同，轉移債務人的動產或權利的占有權】

　　(3)保證;【保證人與債權人約定，當債務人不履約時，由保證人履約】

　　(4)留置;【債權人按照合同占有債務人的動產，若債務人不履約，債權人可以處置該財產】

　　(5)定金;

　　3.擔保法定范圍;【與約定范圍相對】

　　(1)主債權;【由主合同確定的債權】(2)利息;(3)違約金;

　　(4)損害賠償金;(5)實現債權的費用;(6)質物報關費用。

　　考點8.2保證人資格與條件(P196-197)

　　1.保證人資格;

　　(1)保證人必須具有民事行為能力;(2)保證人必須具有履行主債務的資力。

　　2.《擔保法》關于保證人的限制;

　　(1)國家機關不得作為保證人，另有規定的除外;

　　(2)政府及其所屬部門不得要求其他機構為他人提供擔保;

　　(3)醫院、學校等以公共利益為目的的事業單位、社會團體不得作為保證人;若提供保證，需承擔民事責任;

　　(4)企業法人的分支機構或職能部門不能作為保證人，有書面授權的除外。

　　3.保證人評價;

　　(1)審查保證人的主體資格;

　　經商業銀行認可的，具有較強代為清償能力、無重大債權債務糾紛的以下單位和個人可以接受為保證人：

　　金融機構;企業法人;事業法人;其他經濟組織;自然人;擔保公司。

　　(2)商業銀行不接受下列單位作為保證人;

　　國家機關，經批準的除外;

　　以公益為目的的事業單位、社會團體：學校、幼兒園、醫院、科學院、圖書館、廣播電臺、電視臺等;

　　企業法人的分支機構，有書面授權的除外;

　　企業法人的職能部門。

　　4.保證率;

　　保證率=申請保證貸款本息/ 可接受保證限額*100%

　　考點8.3貸款保證風險(P197-200)

　　1.貸款保證存在的主要風險因素;

　　(1)保證人不具備擔保資格;(2)保證人不具備擔保能力;(3)虛假擔保人;(4)公司互保;

　　(5)保證手續不完備，保證合同產生法律風險;(6)超過訴訟時效，貸款喪失勝訴權。

　　【向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為2 年】

　　2.貸款保證的風險防范;

　　(1)核保;

　　(2)簽訂好保證合同;

　　保證合同的形式：保證合同要以書面形式訂立，包括信函、傳真等。

　　保證合同訂立方式：可以定一個主合同，可以定多個合同;

　　保證合同的內容：包括被保證的主債權種類、數額，貸款期限、保證方式、保證擔保的范圍、保證的期限等。

　　(3)貸后管理;

　　保證人的經營狀況是否變差、債務是否增加;

　　銀行與借款人變更借款合同應經保證人同意，否則保證無效。

　　考點8.4抵押的范圍(P200-201)

　　1.根據《物權法》規定，可以抵押的財產有：

　　(1)建筑物和其他土地附著物; (2)建設用地使用權;

　　(3)以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地等土地承包經營權;

　　(4)生產設備、原材料、半成品、產品; (5)正在建造的建筑物、船舶、航空器;

　　(6)交通運輸工具; (7)法律、行政法規未禁止抵押的其他財產。

　　2. 根據《物權法》規定，禁止抵押的財產有：

　　(1)土地所有權;

　　(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，法律另有規定的除外;

　　(3)學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的設施;

　　(4)所有權、使用權不明或有爭議的財產;

　　(5)被依法查封、扣押、監管的財產;

　　(6)法律、行政法規規定不得抵押的其他財產。

　　考點8.5貸款抵押額度的確定(P201-202)

　　1.抵押物的確定;

　　作為貸款擔保的抵押物，必須是歸抵押人所有的財產，或者是抵押人有權支配的財產;

　　2.抵押物的估價;

　　(1)估價方法;

　　對于房屋建筑的估價，主要考慮房屋和建筑物的用途及經濟效益、新舊程度和可繼續使用的年限、原來的造價和現在的造價;

　　對于機器設備的估價，主要考慮的因素是無形損耗和折舊，

　　對于可轉讓的土地使用權的股價，取決于該土地的用途、土地的供求關系。

　　(2)抵押率的確定;來源：233網校

　　主要考慮內容有兩點：抵押物的適用性、變現能力;抵押物價值的變動趨勢【實體性貶值、功能性貶值、經濟性貶值】

　　抵押率=擔保債權本息總額/ 抵押物評估價值額*100%

　　3.抵押貸款額度的確認;

　　抵押貸款額=抵押物評估值*抵押貸款率

　　4.抵押合同的簽訂;

　　抵押合同應包括的內容有：

　　(1)被擔保的主債權種類、數額;

　　(2)債務人履行債務的期限;

　　(3)抵押財產的名稱、數量、質量、狀況、所在地、所有權權屬或者使用權權屬;

　　(4)擔保的范圍。

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