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　　第十章 貸款合同與發(fā)放支付

　　考點10.1貸款合同概述(P226-227)

　　1.貸款合同的內容;

　　當事人的名稱和住所、貸款種類、幣種、用途、金額、利率、期限、還款方式、雙方權利和義務、擔保方式、責任等。

　　2.貸款合同的制定原則;

　　(1)不沖突原則;【不違反法律、法規(guī)】

　　(2)適宜相容原則;

　　(3)維權原則;【合同要在法律范圍內維護金融機構的權益】

　　(4)完善性原則。

　　考點10.2貸款合同管理(P229-232)

　　1.貸款合同管理中存在的問題;

　　我國銀行業(yè)金融機構在對貸款合同給管理中尚存一些問題，如貸款合同存在不合規(guī)、不完備的缺陷，具體包括：

　　(1)對借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力;

　　(2)未明確約定銀行提前收回貸款以及接觸合同的條件;

　　(3)未明確約定罰息的計算方法;

　　(4)擔保方式的約定不明確、不具體。

　　2.關于合同訴訟時效;

　　《民法通則》規(guī)定，債權適用2 年訴訟時效規(guī)定，即自知道或應當知道權利被侵害之日2 年內，權利人提起訴訟，則喪失勝訴權。

　　3.加強貸款合同規(guī)范性審查管理;

　　規(guī)范性審查應確保以下幾點：

　　(1)合同文本選用正確;

　　(2)在合同中落實的審批文件所規(guī)定限制性條件準確、完備;

　　(3)格式合同文本的補充條款合規(guī);

　　(4)主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接;

　　(5)合同的填寫符合規(guī)范要求;

　　(6)一式多份合同的形式內容一致;

　　(7)其他應當規(guī)范的內容。

　　考點10.3貸放分控操作要點(P233-237)

　　1.設立獨立的放款執(zhí)行部門;

　　2.明確放款執(zhí)行部門的職責;【核心職責是貸款發(fā)放和支付的審核】

　　(1)審核銀行內部授信流程的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性;

　　【包括流程是否合規(guī)，手續(xù)是否合法、齊備;審批文書是否在有效期內，內容是否完善，要素是否一致等。】

　　(2)核準放款前提條件;

　　放款執(zhí)行部門要對提出的審核意見負責，其主要審核的內容包括：

　　審核合規(guī)性要求的落實情況;【包括：是否已提供項目的審批、核準或備案文件，項目用地、環(huán)評批復等】

　　審核限制性條款的落實情況;【對貸款客戶的限制條款見考點10.4】

　　核實擔保的落實情況;

　　審核審批日至放款核準日期間借款人重大風險變化情況;

　　審核資本金同比例到位的落實情況;

　　審核申請?zhí)峥罱痤~是否與項目進度相匹配;

　　【對于投資額大、計數(shù)復雜、按照項目進度分期付款的固定資產投資項目，貸款人一般要求借款人提供有監(jiān)理、評估。

　　質檢等第三方機構參與簽署的項目進度和質量的書面文件。】

　　審核提款申請是否與貸款約定用途一致。

　　(3)其他職責。【參與貸款管理工作】

　　3.建立并完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責機制;

　　考點10.4對貸款客戶的限制性條款(P234-235)

　　放款執(zhí)行部門的職責之一便是您審核限制性條款的落實情況，限制性條款包括的主要內容有：

　　1.辦理具體貸款業(yè)務品種、額度、期限及保證金的比例要求;

　　2.貸款擔保方面的要求;來源：233網校

　　3.對資產負債率等核心償債能力、流動性、盈利性等財務指標的要求;

　　4.貸款支付金額、支付對象的要求;

　　5.對外擔保的限制;

　　6.資本出手的限制;

　　7.股東分紅的限制;

　　8.兼并收購的限制;

　　9.交叉違約的限制;

　　10.償債優(yōu)先權的要求;

　　11.貸后配合管理的要求;

　　12.確定借款人的交易對手名單、交易商品，必須要時銀行可做限定;

　　13.鎖定借款人貸款對應的特定還款來源，提出明確和監(jiān)督的具體措施，落實責任人;

　　14.其他限制條件。

　　考點10.5貸款發(fā)放管理總概(P237-243)

　　1.貸款發(fā)放的原則;

　　(1)計劃、比例放款原則;

　　(2)進度放款原則;

　　(3)資本金足額原則。

　　2.貸款發(fā)放的條件;

　　(1)先決條件;【詳見考點10.6】

　　(2)擔保手續(xù)的完善;

　　3.貸款發(fā)放審查;

　　(1)貸款合同審查;

　　借款合同、保證合同、抵押合同和質押合同。【詳見考點10.7】

　　(2)提款期限審查;

　　(3)用款申請資料檢查;【詳見考點10.8】

　　(4)賬戶審查;

　　(5)提供審查有關的提款賬戶、還本付息。

　　4.放款操作程序;

　　5.停止發(fā)放貸款的情況;【詳見考點10.9】

　　考點10.6貸款發(fā)放的先決條件(P238)

　　貸款實務操作中，先決條件文件會因貸款而異。

　　1.首次發(fā)放貸款的先決條件文件包括以下幾類：

　　(1)貸款類文件;

　　借貸雙方已正式簽署的借款合同;銀行之間已正式簽署的貸款協(xié)議。

　　(2)公司類文件;

　　(3)與項目有關的協(xié)議;

　　(4)擔保類文件;

　　已正式簽署的抵(質)押協(xié)議;已正式簽署的保證協(xié)議;保險權益轉讓相關協(xié)議或文件;其他。

　　(5)與登記、批準、備案、印花稅有關的文件;

　　(6)其他類文件;

　　2.首次放款以外的放款，無需重復提交許多證明文件和批準文件，只需提交：

　　(1)提款申請書;

　　(2)借款憑證;

　　(3)工程檢驗師出具的工程進度報告和成本未超支的證明;

　　(4)貸款用途證明文件;

　　(5)其他貸款協(xié)議規(guī)定的文件。

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