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“2017銀行業中級《公司信貸》知識點：公司信貸理論的發展”供考生參考。更多銀行專業資格考試信息請訪問考試吧銀行專業資格考試網或微信搜索“考試吧CCBP考試”。
公司信貸理論的發展(掌握)
公司信貸理論發展經歷了四個階段：真實票據理論、資產轉換理論、預期收入理論和超貨幣供給理論。
| 理論名稱 | 代表人物 | 主要觀點 | 簡要評價 |
| 真實票據理論 | 亞當·斯密 | 銀行資金是來自商業流通的閑散資金，是臨時性存款，為確保流動性只能發放以商業行為為基礎的短期貸款。銀行不能發放不動產貸款、消費貸款和長期設備貸款等。 | 該理論是商業銀行資產管理的支配性理論，但具有兩個方面的局限性：①銀行短期存款的沉淀、長期資金的增加，使銀行具備大量發放中長期貸款的能力，局限于短期貸款不利于經濟的發展；②自償性貸款隨經濟周期而決定信用量，會加大經濟的波動。 |
| 資產轉換理論 | 莫爾頓 | 銀行能否保持流動性，關鍵在于銀行資產能否轉讓變現，把可用資金的部分投放于二級市場的貸款與證券，可以滿足銀行的流動性需要。 | 在這一理論的影響下，商業銀行的資產范圍顯著擴大，由于減少非盈利現金的持有，銀行效益得到提高。理論缺陷：①缺乏物質保證的貸款大量發放，為信用膨脹創造了條件；②在經濟局勢和市場狀況出現較大波動時，證券的大量拋售同樣造成銀行的巨額損失；③貸款平均期限的延長會增加銀行系統的流動性風險；④對單個銀行來說是正確的東西，對于整個銀行系統來說卻未必完全正確。 |
| 預期收入理論 | 普羅克諾 | 貸款能否到期歸還，是以未來的收入為基礎的，只要未來收入有保障，長期信貸和消費信貸同樣能保持流動性和安全性。穩定的貸款應該建立在現實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎上。按照以前的一些理論，這樣一種貸款可稱為“合格的票據”，如果需要的話，可以拿到中央銀行去貼現。這樣，中央銀行就成為資金流動性的最后來源了。 | 該理論推動了中長期設備貸款、住房貸款、消費貸款的迅速發展，但由于收入預測與經濟周期有密切關系，同時資產的膨脹和收縮也會影響資產質量，因此可能會增加銀行的信貸風險。銀行危機一旦爆發，其規模和影響范圍會越來越大。 |
| 超貨幣供給理論 | 主張銀行除了提供信貸產品的服務外，還要提供多樣化的服務，應朝著全能化方向發展。 | 該理論推動了商業銀行資產經營向深度和廣度發展的同時，商業銀行涉足新的業務領域和盲目擴大的規模也是當前銀行風險的一大根源，金融的證券化、國際化、表外化和電子化使金融風險更多地以系統性風險的方式出現，對世界經濟的影響更為廣泛。 |
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