三、貸前調查(掌握)

　　(一)貸前調查的方法

　　1.現場調研

　　2.非現場調查

　�、� 搜尋調查

　　搜尋調查指通過各種媒介物搜尋有價值的資料開展調查。這些媒介物包括：有助于貸前調查的雜志、書籍、期刊、互聯網資料、官方記錄等。搜尋調查應注意信息渠道的權威性、可靠性和全面性。

　�、� 委托調查

　　委托調查可通過中介機構或銀行自身網絡開展調查。

　�、� 其他方法

　　業務人員可通過接觸客戶的關聯企業、競爭對手或個人獲取有價值信息，還可通過行業協會(商會)，政府的職能管理部門(如工商、稅務、公安等機構)了解客戶的真實情況。

　　(二)貸前調查的內容

　　貸前調查的內容主要包括對貸款合規性、安全性和效益性等方面的調查。

　　1.貸款合規性調查

　�、� 認定借款人、擔保人合法主體資格。

　�、� 認定借款人、擔保人的法定代表人、授權委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性。

　�、蹖π瓒�事會決議同意借款和擔保的，信貸業務人員應調查認定董事會同意借款、擔保決議的真實性、合法性和有效性進行認定。

　�、軐Φ盅何�、質押物清單所列抵(質)押物品或權利的合法性、有效性進行認定。

　�、輰�貸款使用合法合規性進行認定。

　　⑥對購銷合同的真實性進行認定。

　　⑦對借款人的借款目的進行調查認定，以防范信貸欺詐風險。

　　2.貸款安全性調查

　　貸款的安全性調查是對借款人的風險狀況和資質作出判斷。調查的內容應包括：

　　考察借款人、保證人及其法定代表人的品行、業績、能力和信譽是否優良;

　　考察借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機制是否完善;

　　考察借款人、保證人的財務管理狀況是否正常;

　　對原到期貸款及應付利息清償情況進行調查，認定不良貸款數額、比例并分析成因;

　　對有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資和關聯公司情況進行調查;

　　對抵押物的價值評估情況作出調查;

　　對于申請外匯貸款的客戶，業務人員要調查認定借款人、保證人承受匯率、利率風險的能力，尤其要注意匯率變化對抵(質)押擔保額的影響程度。

　　3.貸款效益性調查

　　貸款的效益性調查是指銀行對借款人經營狀況的調查。其調查內容應包括：

　　調查借款人過去三年的經營效益情況，并分析其行業前景、產品銷路以及競爭能力。

　　調查借款人當前經營情況，核實其擬實現的銷售收入和利潤的真實性和可行性。

　　調查、分析、預測借款人未來給銀行帶來收入、存款、貸款、結算、結售匯等綜合效益情況。

　　貸前調查報告內容要求

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