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　　審貸分離

　　1.審貸分離的含義

　　(1)審貸分離：是指將信貸業務辦理過程中的調查和審查環節進行分離，分別由不同層次機構和不同部門(崗位)承擔，以實現相互制約并充分發揮信貸審查人員專業優勢的信貸管理制度。

　　(2)審貸分離的意義

　　第一，信貸審查人員獨立判斷風險，保證信貸審查審批的獨立性和科學性;

　　第二，信貸審查人員相對固定，有利于提高專業化水平，實現專家審貸，彌補客戶經理在信貸專業分析技能方面的不足，減少信貸決策失誤;

　　第三，從全局角度來講，審貸分離對促進銀行業金融機構的信貸管理機制改革、提高信貸管理水平以及提高信貸資產質量具有重要的現實意義。

　　2.審貸分離的一般操作規程

　　在商業銀行的實際操作中，審貸分離的操作規程主要包括以下幾個方面：

　　(1)審貸分離的形式

　　①地區分離。有的商業銀行設立地區信貸審批中心，負責某個地區管轄范圍內機構超權限的貸款審批，旨在通過地區分離、異地操作來保證貸款審批的獨立性。

　　②部門分離。在分行乃至總行等較高層級的單位，應分別設置信貸業務經營部門和授信審查部門，前者履行貸前調查和貸款管理職能，后者履行信貸審查職能。

　　③崗位分離。在基層經營單位，如信貸規模較小的支行，由于人員限制，無法設立獨立的部門履行信貸審查的職能，一般設置信貸調查崗和信貸審查崗，由信貸審查崗履行信貸審查的職能。

　　(2)信貸調查崗與信貸審查崗的職責劃分

　　從各行實際操作看，信貸調查崗和信貸審查崗的職責一般作如下劃分。

　　①信貸調查崗職責

　　積極拓展信貸業務，搞好市場調查，優選客戶，受理借款人申請;

　　對借款人申請信貸業務的合法性、安全性、盈利性進行調查;

　　對客戶進行信用等級評價，撰寫調查報告，提出貸款的期限、金額、利率(費率)和支付方式等明確意見;

　　辦理核保、抵(質)押登記及其他發放貸款的具體手續;

　　貸款業務辦理后對借款人執行借款合同的情況和經營狀況進行檢查和管理;

　　督促借款人按合同約定使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責配合催收風險貸款;

　　信貸調查崗位人員提交貸前調查報告，并承擔調查失誤、風險分析失誤和貸后管理不力的責任。

　　②信貸審查崗職責

　　表面真實性審查。對財務報表、商務合同等資料進行表面真實性審查，對明顯虛假的資料提出審查意見;

　　完整性審查。審查授信資料是否完整有效，包括授信客戶貸款卡等信息資料、項目批準文件以及需要提供的其他證明資料等;

　　合規性審查。審查借款人、借款用途的合規性，審查授信業務是否符合國家和本行信貸政策投向政策，審查授信客戶經營范圍是否符合授信要求;

　　合理性審查。審查借款行為的合理性，審查貸前調查中使用的信貸材料和信貸結論在邏輯上是否具有合理性;

　　可行性審查。審查授信業務主要風險點及風險防范措施、償債能力、授信安排、授信價格、授信期限、擔保能力等，審查授信客戶和授信業務風險。

　　(3)審貸分離實施要點

　　第一，審查人員與借款人原則上不單獨直接接觸。

　　第二，審查人員無最終決策權。貸款審查只是貸款審批過程中的一個環節，不應成為貸款審批流程的終點。信貸決策權應由貸款審查委員會或最終審批人行使。

　　第三，審查人員應真正成為信貸專家。審查人員應具備經濟、財務、信貸、法律、稅務等專業知識，并有豐富的實踐經驗。審查人員信貸判斷的基礎不僅包括客戶經理提供的資料，還包括大量日常積累的信息，因此必須了解大量的國民經濟和行業信息。

　　第四，實行集體審議機制。

　　第五，按程序審批。授信審批應按規定權限、程序進行，不得違反程序、減少程序或逆程序審批授信業務。

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