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　　第九章 貸款審批

　　貸款審批原則

　　考點1 信貸授權

　　(一)信貸授權的定義

　　信貸授權是指銀行業金融機構對其所屬業務職能部門、分支機構和關鍵業務崗位開展授信業務權限的具體規定。這里的信貸包括貸款、貼現、透支、保理、承兌、擔保、信用證、信貸證明等銀行業金融機構表內外授信業務。

　　(二)信貸授權的分類

　　(1)直接授權

　　(2)轉授權

　　(3)臨時授權

　　(三)信貸授權管理的意義

　　信貸授權是銀行業金融機構信貸管理和內部控制的基本要求，旨在健全內部控制體系，增強防范和控制風險的能力，并有利于優化流程、提高效率，以實現風險收益的最優化。集中管理是為了控制風險，合理授權則是為了在控制風險的前提下提高效率。

　　(四)信貸授權應遵循的基本原則

　　(1)授權適度原則

　　(2)差別授權原則

　　(3)動態調整原則

　　(4)權責一致原則

　　(五)信貸授權確定的方法

　　銀行業金融機構對業務職能部門和分支機構的信貸授權，原則上應根據其風險管理水平、資產質量、所處地區的經濟環境、主要負責人的信貸從業經驗等因素，設置一定的權重，采用風險指標量化評定的方法合理確定。此外，在確定信貸授權時，還應適當考慮公司信貸、小企業信貸、個人信貸的業務特點。

　　(六)信貸授權的方式

　　1.信貸授權的載體

　　2.信貸授權的形式

　　考點2 審貸分離

　　(一)審貸分離的定義

　　審貸分離是指將信貸業務辦理過程中的調查和審查環節進行分離，分別由不同層次機構和不同部門(崗位)承擔，以實現相互制約并充分發揮信貸審查人員專業優勢的信貸管理制度。

　　(二)審貸分離的意義

　　信貸審查人員獨立判斷風險，保證信貸審查審批的獨立性和科學性;

　　信貸審查人員相對固定，有利于提高專業化水平，實現專家審貸，彌補客戶經理在信貸專業分析技能方面的不足，減少信貸決策失誤;

　　從全局角度來講，審貸分離對促進銀行業金融機構的信貸管理機制改革、提高信貸管理水平以及提高信貸資產質量具有重要的現實意義。

　　(三)審貸分離的形式

　　1.崗位分離

　　2.部門分離

　　3.地區分離

　　(四)信貸業務崗與信貸審查崗的職責劃分

　　1.信貸業務崗職責

　　2.信貸審查崗職責

　　(五)審貸分離實施要點

　　1.審查人員與借款人原則上不單獨直接接觸

　　2.審查人員無最終決策權

　　3.審查人員應真正成為信貸專家

　　4.實行集體審議機制

　　5.按程序審批

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