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　　第九章 貸款審批

　　授信額度

　　考點1 授信額度的定義

　　授信額度是指銀行在客戶授信限額以內(nèi)，根據(jù)客戶的還款能力和銀行的客戶政策最終決定給予客戶的授信總額。

　　(1)單筆貸款授信額度

　　(2)借款企業(yè)額度

　　(3)集團借款企業(yè)額度

　　考點2 授信額度的決定因素

　　(1)了解并測算借款企業(yè)的需求，通過與借款企業(yè)進(jìn)行討論，對借款原因進(jìn)行分析。

　　(2)客戶的還款能力。

　　(3)借款企業(yè)對借貸金額的需求。

　　(4)銀行或借款企業(yè)的法律或監(jiān)督條款的限制，以及借款合同條款對公司借貸活動的限制。

　　(5)貸款組合管理的限制。

　　(6)銀行的客戶政策。

　　(7)關(guān)系管理因素。

　　考點3 授信額度的確定流程

　　(1)通過與有潛力信用額度的借款企業(yè)的討論，以及借貸理由分析，分析借款原因和借款需求。

　　(2)如果通過評估借款原因，明晰了短期和長期借款存在的理由，在一些情況下，長期貸款

　　的進(jìn)程可以在這一時點上進(jìn)行大致的評估，盡管正確的進(jìn)程和授信額度只能在完成了客戶償還能力評估后進(jìn)行確定。

　　(3)討論借款原因和具體需求額度，評估借款企業(yè)可能產(chǎn)生的特殊情況。

　　(4)進(jìn)行信用分析去辨別和評估關(guān)鍵的宏觀、行業(yè)和商業(yè)風(fēng)險，以及所有影響借款企業(yè)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期和債務(wù)清償能力的因素。

　　(5)進(jìn)行償債能力分析，評估滿足未來債務(wù)清償所需的現(xiàn)金流量。

　　(6)整合所有的授信額度作為借款企業(yè)的信用額度，包括現(xiàn)存所有的有效授信額度以及新的正在申請批準(zhǔn)的信貸額度，完成最后授信評審并提交審核。

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