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　　第九章 貸款審批

　　貸款審查事項及審批要素

　　考點1貸款審查事項

　　(一)貸款審查事項的含義

　　(二)貸款審查事項的基本內容

　　1.信貸資料完整性及調查工作與申報流程的合規性審查

　　2.借款人主體資格及基本情況審查

　　3.信貸業務政策符合性審查

　　4.財務因素審查

　　5.非財務因素審查

　　6.擔保審查

　　7.充分揭示信貸風險

　　8.提出授信方案及結論

　　考點2貸款審批要素

　　(一)貸款審批要素的含義

　　(二)主要貸款審批要素的審定要點

　　1.授信對象

　　2.貸款用途

　　3.授信品種

　　4.貸款金額

　　5.貸款期限

　　6.貸款幣種

　　7.貸款利率

　　8.擔保方式

　　9.發放條件

　　10.支付要求

　　11.貸后管理要求

　　(三)貸款審批要素管理中需要注意的問題

　　(1)向未經法人授權的非法人的分公司、未滿l8周歲的未成年人等不符合貸款主體資格的對象授信。

　　(2)貸款期限設置與借款人現金流、經營周期或實際需求不匹配，如為逃避上報審批，短貸長用，即以短期流動資金貸款滿足項目建設的長期需求。

　　(3)未按企業規模、還款來源或實際融資需求合理設定授信額度，授信額度與借款人的經營規模或收入水平不匹配。

　　(4)對部分貸款風險分析不夠到位，過分依賴第二還款來源，忽視對客戶本身的歷史背景、關聯交易、經營能力和行業產品的深入分析，對一些違背規章制度、交易背景存疑貸款的決策不夠審慎。

　　(5)對借款人在貸款期間的最低財務指標沒有設定。根據《流動資金貸款管理辦法》的規定，貸款人應與借款人在借款合同中約定，對于借款人突破約定財務指標的，借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施。目前，個別銀行業金融機構在貸款審批中，對最低財務指標沒有約定或約定不明。

　　(6)貸款用途描述不清、似是而非，發放無指定用途貸款，或者發放個人股權投資性貸款。

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