點擊查看：2019年初級銀行從業《公司信貸》重點匯總

　　貸款合同與發放支付

　　1貸款合同概述

　　1.貸款合同的內容;

　　當事人的名稱和住所、貸款種類、幣種、用途、金額、利率、期限、還款方式、雙方權利和義務、擔保方式、責任等。

　　2.貸款合同的制定原則;

　　(1)不沖突原則;【不違反法律、法規】

　　(2)適宜相容原則;

　　(3)維權原則;【合同要在法律范圍內維護金融機構的權益】

　　(4)完善性原則。

　　2貸款合同管理

　　1.貸款合同管理中存在的問題;

　　我國銀行業金融機構在對貸款合同給管理中尚存一些問題，如貸款合同存在不合規、不完備的缺陷，具體包括：

　　(1)對借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力;

　　(2)未明確約定銀行提前收回貸款以及接觸合同的條件;

　　(3)未明確約定罰息的計算方法;

　　(4)擔保方式的約定不明確、不具體。

　　2.關于合同訴訟時效;

　　《民法通則》規定，債權適用2 年訴訟時效規定，即自知道或應當知道權利被侵害之日2 年內，權利人提起訴訟，則喪失勝訴權。

　　3.加強貸款合同規范性審查管理;

　　規范性審查應確保以下幾點：

　　(1)合同文本選用正確;

　　(2)在合同中落實的審批文件所規定限制性條件準確、完備;

　　(3)格式合同文本的補充條款合規;

　　(4)主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接;

　　(5)合同的填寫符合規范要求;

　　(6)一式多份合同的形式內容一致;

　　(7)其他應當規范的內容。

　　3貸放分控操作要點

　　1.設立獨立的放款執行部門;

　　2.明確放款執行部門的職責;【核心職責是貸款發放和支付的審核】

　　(1)審核銀行內部授信流程的合法性、合規性、完整性和有效性;

　　【包括流程是否合規，手續是否合法、齊備;審批文書是否在有效期內，內容是否完善，要素是否一致等。】

　　(2)核準放款前提條件;

　　放款執行部門要對提出的審核意見負責，其主要審核的內容包括：

　　審核合規性要求的落實情況;【包括：是否已提供項目的審批、核準或備案文件，項目用地、環評批復等】

　　審核限制性條款的落實情況;【對貸款客戶的限制條款見考點10.4】

　　核實擔保的落實情況;

　　審核審批日至放款核準日期間借款人重大風險變化情況;

　　審核資本金同比例到位的落實情況;

　　審核申請提款金額是否與項目進度相匹配;

　　【對于投資額大、計數復雜、按照項目進度分期付款的固定資產投資項目，貸款人一般要求借款人提供有監理、評估。

　　質檢等第三方機構參與簽署的項目進度和質量的書面文件。】

　　‡審核提款申請是否與貸款約定用途一致。

　　(3)其他職責。【參與貸款管理工作】

　　3.建立并完善對放款執行部門的考核和問責機制;

　　4對貸款客戶的限制性條款

　　放款執行部門的職責之一便是您審核限制性條款的落實情況，限制性條款包括的主要內容有：

　　1.辦理具體貸款業務品種、額度、期限及保證金的比例要求;

　　2.貸款擔保方面的要求;來源：

　　3.對資產負債率等核心償債能力、流動性、盈利性等財務指標的要求;

　　4.貸款支付金額、支付對象的要求;

　　5.對外擔保的限制;

　　6.資本出手的限制;

　　7.股東分紅的限制;

　　8.兼并收購的限制;

　　9.交叉違約的限制;

　　10.償債優先權的要求;

　　11.貸后配合管理的要求;

　　12.確定借款人的交易對手名單、交易商品，必須要時銀行可做限定;

　　13.鎖定借款人貸款對應的特定還款來源，提出明確和監督的具體措施，落實責任人;

　　14.其他限制條件。

　　5貸款發放管理總概

　　1.貸款發放的原則;

　　(1)計劃、比例放款原則;

　　(2)進度放款原則;

　　(3)資本金足額原則。

　　2.貸款發放的條件;

　　(1)先決條件;【詳見考點10.6】

　　(2)擔保手續的完善;

　　3.貸款發放審查;

　　(1)貸款合同審查;

　　借款合同、保證合同、抵押合同和質押合同。【詳見考點10.7】

　　(2)提款期限審查;

　　(3)用款申請資料檢查;【詳見考點10.8】

　　(4)賬戶審查;

　　(5)提供審查有關的提款賬戶、還本付息。

　　4.放款操作程序;

　　5.停止發放貸款的情況;【詳見考點10.9】

　　6貸款發放的先決條件

　　貸款實務操作中，先決條件文件會因貸款而異。

　　1.首次發放貸款的先決條件文件包括以下幾類：

　　(1)貸款類文件;

　　借貸雙方已正式簽署的借款合同;銀行之間已正式簽署的貸款協議。

　　(2)公司類文件;

　　(3)與項目有關的協議;

　　(4)擔保類文件;

　　已正式簽署的抵(質)押協議;已正式簽署的保證協議;ƒ保險權益轉讓相關協議或文件;„其他。

　　(5)與登記、批準、備案、印花稅有關的文件;

　　(6)其他類文件;

　　2.首次放款以外的放款，無需重復提交許多證明文件和批準文件，只需提交：

　　(1)提款申請書;

　　(2)借款憑證;

　　(3)工程檢驗師出具的工程進度報告和成本未超支的證明;

　　(4)貸款用途證明文件;

　　(5)其他貸款協議規定的文件。

　　7貸款合同種類

　　信貸業務中涉及的合同主要有借款合同(主要審查必備條款)、保證合同、抵押合同、質押合同。

　　8用款申請材料 檢查

　　1.審核借款憑證;

　　借款人辦理提款，應在提款日前填妥借款憑證;

　　除非借款合同另有規定，商業銀行不能代客戶填寫借款憑證。

　　2.變更提款計劃及承擔費的收取;

　　借款人在借款合同給簽訂后，如需改變提款計劃，需提交申請并得到銀行同意;

　　變更提款計劃應收取承擔費，根據合同，按提款計劃變動部分收取;

　　商業銀行公司業務部門須在借款人的提款期滿之前，將借款應提未提的貸款額度通知借款人。

　　3.檢查和監督借款人的借款用途和提款進度;

　　借款人提款用途通常包括土建費用、工程設備款、購買商品費用、在線項目進度款、支付勞務費用、其他與項目工程有關的費用、用于臨時周轉的款項。

　　注意借款人的借款用途，監督提款進度。

　　9停止發放貸款的情況

　　1.挪用貸款的情況;

　　(1)用貸款進行股本權益性投資;

　　(2)用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經營;

　　(3)未依法取得經營房地產資格的借款人挪用貸款經營房地產業務;

　　(4)套取貸款相互借貸牟取非法收入;

　　(5)借款企業挪用流動資金用于其他用途，如基本建設、財政開支、彌補企業虧損、職工福利等用途。

　　2.其他違約情況;來源：

　　(1)未按合同規定清償貸款本息;

　　(2)違反國家政策法規，使用貸款進行非法經營。

　　3.違約后的處理;

　　(1)要求借款人限期糾正違約事件;

　　(2)停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款額度;

　　(3)宣布貸款合同項下的借款本息全部立即到期，并要求借款人償還全部債務;

　　(4)宣布借款人與銀行簽訂的其他合同項下的借款本息立即到期，并要求償還。

　　10實貸實付

　　1.實貸實付的含義;

　　(1)滿足有效信貸需求是實貸實付的根本目的;

　　(2)按進度發放貸款是實貸實付的基本要求;

　　(3)受托支付是實貸實付的重要手段;

　　(4)協議承諾是實貸實付的外部執行依據。

　　2.推行實貸實付的現實意義;

　　(1)有利于將信貸資金引入實體經濟;

　　(2)有利于加強貸款使用的精細化管理;

　　(3)有利于銀行業金融機構管控信用風險和法律風險。

　　11受托支付

　　1.貸款人受托支付的含義;

　　貸款人受托支付，是指貸款人在確認借款人滿足貸款合同約定的提款條件后，根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

　　2.明確受托支付的條件;

　　具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式：

　　(1)銀行與借款人新建立信貸業務關系，且借款人信用狀況一般;

　　(2)支付對象明確，且單筆支付金額較大;

　　(3)貸款人認定的其他情形。

　　3.受托支付的操作要點;

　　(1)明確借款人應提交的資料要求;

　　(2)明確實付審核要求;

　　放款核準情況;資金用途;ƒ借款人所填列賬戶基本信息是否完整;„其他內容。

　　(3)完善操作流程;

　　(4)合規使用放款轉戶。

　　12自主支付

　　1.自主支付的含義;

　　自主支付是指貸款人在確認借款人滿足合同約定條件后，根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

　　借款人自主支付不同于傳統意義上的實貸實存，自主支付對于借款人使用貸款設定了相關的措施限制，以確保貸款用于約定用途。

　　2.自主支付的操作要點;

　　(1)明確貸款發放前的審核要求;

　　(2)加強貸款資金發放和支付后的核查;

　　事后核查是借款人自主支付方式下重要的環節。

　　自主支付方式下，貸款發放后應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，必要時還應要求借款人提供與實際支付事項相關的交易資料，通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付情況。

　　(3)審慎合規地確定貸款資金在借款人賬戶的停留時間和金額。

　　借款人自主支付方式下，仍應遵從實貸實付原則;

　　同時，借款人自主支付方式并不排斥貸款人對貸款資金用途的控制。

　　關注萬題庫銀行從業考試微信，下載考前預測試卷

掃描/長按二維碼幫助銀行考試通關

了解2019最新考試資訊

了解2019年核心考點

下載各科目歷年真題

了解銀行從業通關秘籍

銀行從業萬題庫 | 微信搜索"萬題庫銀行從業考試"

　　相關推薦：

　　2019銀行從業資格考試各科目復習知識點|講義匯總

　　2019年銀行從業資格考試必做試題匯總（初級）

　　2019銀行專業資格報名時間及入口 | 報名流程

　　考試吧策劃：銀行專業資格考試報考指南專題

　　2019年銀行專業資格考試時間(初中級) | 考試科目

　　歷年銀行專業資格真題及答案|解析|估分|下載