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　　第二章 監管體系

　　第三節 銀行業法律體系

　　依法合規是銀行經營管理的前提。銀行管理人員掌握必要的法律知識，不僅有助于防控經營管理中的法律合規風險，也有助于依法保護自身的合法權益。通過本章的學習，銀行管理人員應了解我國銀行業法律框架體系，熟悉和掌握與銀行經營管理密切相關的法律法規。

　　考點1：《銀行業監督管理法》

　　為了加強對銀行業的監督管理，規范監督管理行為，防范和化解銀行業風險，保護存款人和其他客戶的合法權益，促進銀行業健康發展，2003年12月27日，十屆全國人大常委會第六次會議通過了《中華人民共和國銀行業監督管理法》(以下簡稱《銀行業監督管理法》)，2006年10月31日，十屆全國人大常委會第二十四次會議對個別條款作了修正。

　　(一)銀行業監督管理機構的監督管理職責

　　根據《銀行業監督管理法》的規定，中國銀監會及其派出機構的具體職責主要可分為以下幾類：

　　1.制定并發布監管規章、規則

　　2.實施行政許可

　　(1)機構準入許可。

　　(2)業務準入許可。

　　(3)人員準入許可。

　　(4)股東變更審查。

　　3.非現場監管

　　4.現場檢查

　　5.報告和處置突發事件

　　6.對銀行業自律組織的指導、監督

　　(二)銀行業監督管理機構的監督管理措施

　　1.對違反審慎經營規則的監管措施

　　銀行業金融機構違反審慎經營規則的，中國銀監會或者其省一級派出機構應當責令限期改正;逾期未改正的，或者其行為嚴重危及該銀行業金融機構的穩健運行、損害存款人和其他客戶合法權益的，經中國銀監會或者其省一級派出機構負責人批準，可以區別情形，采取下列監管措施：

　　(1)責令暫停部分業務、停止批準開辦新業務;

　　(2)限制分配紅利和其他收入;

　　(3)限制資產轉讓;

　　(4)責令控股股東轉讓股權或者限制有關股東的權利;

　　(5)責令調整董事、高級管理人員或者限制其權利;

　　(6)停止批準增設分支機構。

　　2.對問題銀行業金融機構的接管、促成重組、撤銷等監管措施

　　3.其他監督管理措施

　　(1)延伸調查。

　　(2)審慎性監督管理談話。

　　(3)強制披露。

　　(4)查詢涉嫌違法賬戶和申請凍結涉嫌違法資金。

　　(三)法律責任

　　《銀行業監督管理法》既規定了銀監機構從事監督管理工作人員的法律責任，同時也規定了銀行業金融機構的法律責任，承擔法律責任的形式主要是行政責任和刑事責任。

　　考點2：《中國人民銀行法》

　　《中華人民共和國中國人民銀行法》(以下簡稱《中國人民銀行法》)以國家立法形式確立了中國人民銀行作為中央銀行的地位，明確了中國人民銀行的職責。

　　(一)中國人民銀行的職能

　　根據《中國人民銀行法》，中國人民銀行的職能為：在國務院領導下，制定和執行貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩定。其中，制定和執行貨幣政策的目標是保持貨幣幣值穩定，并以此促進經濟增長。

　　(二)中國人民銀行的監督管理權

　　1.檢查監督權

　　2.建議檢查監督權

　　3.中國人民銀行在特定情況下的檢查監督權

　　(三)法律責任

　　為懲罰違法行為，針對《中國人民銀行法》中的各項禁止性規定，《中國人民銀行法》設專章規定了相應的法律責任。

　　考點3：《商業銀行法》

　　《中華人民共和國商業銀行法》(以下簡稱《商業銀行法》)以保護商業銀行、存款人和其他客戶的合法權益，規范商業銀行的行為，提高信貸資產質量，加強監督管理，保障商業銀行的穩健運行，維護金融秩序，促進社會主義市場經濟的發展為立法宗旨。

　　(一)商業銀行的經營原則

　　《商業銀行法》規定了商業銀行“三性四自”經營原則，即商業銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，實行自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。

　　(二)商業銀行的業務規則

　　1.存款業務規則

　　《商業銀行法》規定，商業銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。《商業銀行法》規定的存款業務基本法律規則如下：

　　一是經營存款業務特許制。

　　二是以合法正當方式吸收存款。

　　三是依法保護存款人合法權益。

　　2.貸款業務規則

　　《商業銀行法》從貸款業務指標、風險控制以及業務保障等方面對商業銀行貸款業務進行了規定。

　　(三)商業銀行的接管和終止

　　1.商業銀行的接管

　　接管是商業銀行已經或者可能發生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，中國銀監會對該銀行采取的監管措施。接管的目的是對被接管的商業銀行采取必要措施，以保護存款人的利益，恢復商業銀行的正常經營能力。

　　接管期限最長不得超過二年。

　　2.商業銀行的終止

　　《商業銀行法》規定，商業銀行因解散、被撤銷和被宣告破產而終止。

　　無論是因解散、被撤銷還是被宣告破產而終止，商業銀行在注銷之前都必須經過清算。

　　(四)法律責任

　　《商業銀行法》設專章規定了商業銀行、商業銀行的工作人員、借款人、其他單位或者個人違反《商業銀行法》所應承擔的民事責任、行政責任和刑事責任。

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