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　　第三章銀行基礎業務第二節資產業務考點

　　資產業務，是指商業銀行運用資金的業務，也就是商業銀行將其吸收的資金貸放或投資出去賺取收益的活動。主要包括現金資產、證券投資、貸款、固定資產和其他資產等。

　　貸款業務

　　貸款業務概述

　　貸款業務也稱信貸業務或授信業務，是商業銀行將其所吸收的資金，按一定的利率貸給客戶并約期歸還的業務。

　　1.貸款業務分類

　　(1)公司貸款和個人貸款

　　(2)短期貸款、中期貸款和長期貸款

　　(3)信用貸款、擔保貸款和票據貼現

　　(4)表內貸款和表外業務

　　(5)自營貸款、委托貸款和特定貸款

　　(6)按貸款利率是否變化，分為固定利率貸款和浮動利率貸款

　　(7)按照貸款幣種不同，分為人民幣貸款和外匯貸款

　　(8)按照償還方式不同，分為一次還清貸款和分期償還貸款

　　2.貸款基本要素

　　(1)借款主體,包括公司客戶和個人客戶。

　　(2)信貸產品,在信貸業務中，特定產品要素如借款人、用途、利率、辦理方式、擔保方式、風險特征等進行不組合后的相對固定的信貸服務方式。

　　(3)信貸金額,銀行承諾向借款人提供的以人民幣或外幣計量的金額,其中表內貸款有明確的金額,表外業務是指合同名義金額。

　　(4)信貸期限,廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計量的信貸產品的整個期間，即從簽訂合同到合同結束的整個期間。狹義的信貸期限是指從具體信貸產品發放到約定的最后還款或清償的期限。在廣義的定義下，貸款期限通常分為提款期、寬限期和還款期。

　　(5)貸款利率和費率

　　貸款利率即借款人使用貸款時支付的價格，具體有法定利率、行業公定利率和市場利率。確定貸款利率時，要明確采用浮動利率還是固定利率。

　　基準利率是被用做定價基礎的標準利率，被用做基準利率的利率包括市場利率、法定利率和行業公定利率，通常具體貸款中執行的浮動利率采用基準利率加點或確定浮動比例方式，我國中央銀行公布的貸款基準利率是法定利率。

　　利率結構是對不同種類、不同期限、不同用途貸款所規定的不同水平的利率，利率檔次是利率差別的層次。各商業銀行主要按期限和用途的不同對貸款利率進行差別化設置。按貸款期限劃可分為短期貸款利率、中長期貸款利率及票據貼現利率。

　　利率表達方式一般有年利率、月利率、日利率三種形式。年利率也稱年息率，以年為計息期，一般按本金的百分比表示;月利率也稱月息率，以月為計息期，一般按本金的千分比表示;日利率也稱日息率，以日為計息期，一般按本金的萬分比表示。

　　計息方式通常分為按日計息、按月計息、按季計息、按年計息。按是否計算復利分為單利計息和復利計息。

　　費率是指商業銀行在貸款利率以外對提供信貸服務要求的收益報酬，一般以信貸產品金額為基數按一定比率計算。費率的類型較多，主要包括擔保費、承諾費、承兌費、銀團安排費、開證費等。

　　(6)還款方式

　　還款方式一般分為一次性還款和分次還款，分次還款又有定額還款和不定額還款兩種方式。定額還款包括等額還款和約定還款，其中等額還款中通常包括等額本金還款和等額本息還款等方式。

　　(7)擔保方式

　　貸款擔保的形式有多種，一筆貸款可以有幾種擔保，擔保的具體形式主要有抵押、質押、保證。還有少數貸款采用留置式進行擔保，即債權人按照合同約定占有債務人的動產，債務人不按照合同約定的期限履行債務的，債權人有權按照規定留置該財產，以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。

　　(8)約束條件

　　提款條件主要包括：合法授權、政府批準、資本金要求、監管條件落實、其他提款條件。

　　監管條件主要包括：財務維持、股權維持、信息交流、其他監管條件。

　　3.貸款流程

　　一般來說，一筆貸款的管理流程分為九個環節。

　　(1)貸款申請

　　(2)受理與調查

　　(3)風險評價

　　(4)貸款審批

　　(5)合同簽訂

　　(6)貸款發放

　　(7)貸款支付

　　(8)貸后管理

　　(9)貸款回收與處置

　　不良貸款管理

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