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　　第九章 其他風險管理

　　9.1 新產品/新業務風險管理

　　新產品/業務風險管理是指商業銀行產品主管部門在新產品/業務立項申請、需求設計、技術開發、測試投產等環節，運用定量或定性方法對新產品/業務進行風險識別、評估和控制，并由風險管理部門進行風險審查和監督管理的過程。

　　新產品/業務風險管理原則：統一性原則、全面性原則、適應性原則、有效性原則、統籌性原則。

　　新產品/業務風險識別、評估與控制：識別風險類型和風險點，評估可能性和后果，控制風險。

　　新產品/業務主要風險類型：信用風險、市場風險、操作風險、聲譽風險、合規風險。

　　新產品/業務風險管理措施：風險評級、制定風險防控措施、新產品風險管理評價。

　　風險防控措施包括但不限于：實施系統控制、建立配套業務制度、規范操作流程、嚴謹制定產品合同文本、嚴格執行監管報批手續、提前確定風險處置和緩釋措施、建立風險檢測機制、強化人員培訓、規范產品宣傳推廣。

　　評價內容可包括：業務部門新產品/業務交易信息、業務運作和效益、限額執行情況，以及風險管理措施落實情況等。

　　銀行資產管理項目投資顧問業務的風險管理

　　風險防范措施：合作機構準入要求、風險隔離要求、法律風險管理、聲譽風險管理。

　　為妥善管理商業銀行聲譽風險，只有達到推介標準的項目方可進入銷售渠道銷售，具體標準如下：

　　1.融資項目符合國家相關法律法規、產業政策和銀行信貸政策要求;

　　2.投資管理人具備相應資質、信托計劃管理能力和相適應的風險管理能力，無不良記錄;

　　3.投資方案風險可控、交易結構明晰、財務模型審慎、有關假設合理和風險控制措施安排有效;

　　4.項目治理結構完善，投資者利益得到妥善保護，信息披露機制健全，風險提示充分，情景分析須包含最差情況下投資者的風險和收益情況。

　　9.2反洗錢管理

　　反洗錢的主要概念：一個典型和完整的洗錢過程包括放置、離析、融合三個階段。

　　反洗錢廣義概念包括反洗錢、反恐怖融資、反擴散融資。

　　利用金融產品和服務渠道洗錢的主要方式包括：隱瞞或掩飾客戶真實身份進行洗錢;頻繁進行資金轉移掩蓋非法來源;利用復雜金融交易逃避銀行關注。此外，通過開曼群島等離岸避稅天堂、投資辦產業、購置藝術品等商品交易、第三方支付平臺等也是目前較為常見的洗錢手段。

　　洗錢的主要危害：

　　1.對政治的危害，損害國家形象，妨礙司法公正，危害政治穩定;

　　2.對社會的危害，滋生腐敗，助長其他犯罪活動，危害社會安全，造成社會財富大量外流;

　　3.對經濟的危害，造成經濟扭曲和不穩定，形成不公平競爭、擾亂市場秩序，導致投資者損失;

　　4.對金融的危害，破壞金融市場秩序，引發金融市場動蕩，影響一國貨幣政策的有效性，造成利率和匯率的劇烈波動，甚至引發金融危機。

　　反洗錢的重要意義：

　　1.做好反洗錢工作是維護國家利益和社會利益的客觀需要;

　　2.做好反洗錢工作是嚴厲打擊經濟犯罪的需要;

　　3.做好反洗錢工作是遏制其他嚴重刑事犯罪的主要;

　　4.做好反洗錢工作是維護金融機構信譽及金融穩定的需要。

　　反洗錢的主要框架：總體特點是：一部門主管(人民銀行反洗錢行政主管部門)、多部門配合。

　　中國特色反洗錢機制：以防為主，打防結合，密切協作，高效務實。

　　反洗錢的三項主要制度：客戶身份識別制度(基礎地位)，客戶身份資料和交易記錄保存制度，大額交易、涉嫌洗錢的可疑交易及涉嫌恐怖融資的可疑交易報告制度(核心地位)。

　　國際主要反洗錢組織

　　反洗錢金融行動特別工作組、埃格蒙特集團、亞太反洗錢集團、歐亞反洗錢與恐怖融資小組、南美洲反洗錢金融行動特別工作組、中東和北非反洗錢金融行動特別工作組。

　　最具反洗錢功能的國際組織：聯合國、世界銀行、巴塞爾銀行監管委員會、歐洲聯盟。

　　商業銀行反洗錢的主要職責：

　　1.建立健全反洗錢內部控制制度，商業銀行的負責人應當對反洗錢內部控制制度的有效實施負責;

　　2.建立客戶身份識別制度;

　　3.通過第三方識別客戶身份的，應當確保第三方已經采取符合本法要求的客戶身份識別措施;第三方未采取符合本法要求的客戶身份識別措施的，由該商業銀行承擔未履行客戶身份識別義務的責任;

　　4.進行客戶身份識別，必要時可以向公安、工商行政管理等部門核實客戶的有關身份信息;

　　5.應當按照規定建立客戶身份資料和交易記錄保存制度(結束后，至少保存五年);

　　6.應當按照規定執行大額交易和可疑交易報告制度;

　　7.應當按照反洗錢預防、監控制度的要求，開展反洗錢培訓和宣傳工作。

　　反洗錢的監管：風險為本的監管原則。

　　打擊與預防并重：刑事立法及預防性立法

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