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　　第十二章 銀行監管與市場約束

　　12.1 銀行監管

　　銀行監管的原因：

　　1銀行業為各行業廣泛提供金融服務;

　　2.銀行普遍存在通過擴大資產規模增加利潤的發展;

　　3.存款人與銀行的關系屬于特殊的債權人與債務人關系，兩者掌握的信息是不對稱的;

　　4.風險是銀行體系不可消除的內生因素，銀行機構正是過管理和經營風險獲得收益;

　　5.銀行先天存在壟斷與競爭的悖論。

　　巴塞爾協議I的貢獻在于，將資本充足率監管作為銀行監管的核心內容，并提出具體的、國際統一的標準。

　　巴塞爾協議II的貢獻在于，提出了三大支柱(資本要求、監督檢查、市場紀律)，形成了一套完整的監管框架，強調激勵相容，希望通過市場約束和金融機構自身的風險管理來進行有效監管。

　　巴塞爾協議III的貢獻在于，按照資本數量和質量同步提高、資本監管和流動性監管并重、資本充足率與杠桿率并行等原則重新確立了全球銀行業監管標準與規則的新框架。

　　12.1.1銀行監管概述

　　銀行監管的目標、原則和標準

　　目標：1.通過審慎有效的監管，保護廣大存款人和金融消費者的利益;

　　2.通過審慎有效的監管，增進市場信心;

　　3.通過相關金融知識的宣傳教育工作和相關信息的披露，增進公眾對現代金融的了解;

　　4.努力減少金融犯罪，維護金融穩定。

　　原則：依法、公開、公正和效率

　　1.依法原則是指監管職權的設定和行使必須依據法律、行政法規的規定;

　　2.公開原則是指監管活動除法律規定需要保密的以外，應當具有適當透明度(立法、執法、復議相關標準程序公開);

　　3.公正原則指銀行業市場的參與者具有平等法律地位(實體公正、程序公正);

　　4.效率原則指銀監會在監管活動中要合理配置和利用監管資源，提高監管效率，即全面履責實現目標，又降低成本不帶來負擔。

　　標準：1.促進金融穩定和金融創新共同發展;

　　2.努力提升我國銀行業在國際金融服務中的競爭力;

　　3.對各類監管設限做到科學合理，有所為有所不為，減少一切不必要的限制;

　　4.鼓勵公平競爭，反對無序競爭;

　　5.對監管者和被監管者都要實施嚴格、明確的問責制;

　　6.高效、節約地使用一切監管資源。

　　監管理念：管法人、管風險、管內控、提高透明度。

　　風險監管的理念、指標體系和主要內容

　　理念：風險監管指通過識別銀行固有的風險種類，進而對其經營管理所涉及的各類風險進行評估，并按照評級標準，系統、全面、持續地評價一家銀行經營管理狀況的監管方式，該監管方式重點關注銀行的業務風險、內部控制和風險管理水平。

　　作用：1.通過信息收集、對業務和各類風險及風險管理程序的評估，能更好地了解機構的風險狀況和管理素質，及早識別出即將形成的風險，具有前瞻性;

　　2.通過事前對風險的有效識別，可根據每個機構的風險特點設計檢查和監管方案，更有計劃性、靈活性和針對性;

　　3.明確監管的風險導向，提高銀行管理層對風險管理的關注度，同時也提高管理層對監管的認同感，達成共識和良性互動，共同致力于風險的防范和化解;

　　4.根據風險評估判斷出高風險領域，有針對性地進行檢查，并更多地借鑒內部管理和審計結果，減少低風險業務的測試量和重復勞動，減輕檢查負擔，節省監管資源，提高現場工作效率;

　　5.把監管中心轉移到銀行風險管理和內部控制質量的評估上，明確了監管者和銀行管理層各自職責，對銀行管理層的風險管理責任提出了更高的期望和要求;

　　6.明確了非現場監管和現場監管的職責，使二者分工更清晰、結合更緊密。

　　風險監管框架涵蓋了六個相互銜接、循環往復的監管步驟：了解機構—風險評估—規劃監管行動—準備風險為本的現場檢查—實施風險為本的現場檢查—監管措施、效果評價和持續的非現場監測。

　　其中風險評估是核心，包含四個階段：首先要了解銀行的業務和風險管理制度;其次要界定其主要業務領域;再次要用風險矩陣對每一業務領域的八種潛在風險逐一識別和衡量;最后形成風險評估報告。

　　指標體系：風險水平、風險遷徙、風險抵補

　　1.風險水平類指標，以時點數為基礎，靜態指標，包括信用風險指標、市場風險指標、操作風險指標、流動性風險指標。

　　2.風險遷徙類指標：正常貸款遷徙率、不良貸款遷徙率;

　　3.風險抵補類指標：包括盈利能力、準備金充足程度和資本充足程度。

　　主要內容：風險監管主要包括以下四個方面：

　　1.建立銀行風險的識別、計量、評價和預警機制，建立風險評價的指標體系，根據定性和定量指標確定風險水平或級別，按照風險水平及時進行預警;

　　2.建立高風險銀行類金融機構的判斷和救助體系，建立對此類機構的判斷標準，并對此類機構制定風險控制、化解方案，包括限制業務、調整管理層、擴充股本、債務重組、請求中央銀行給予流動性支持等;

　　3.建立應對支付危機的處置體系，包括停業隔離整頓、給予流動性救助、資產負債重組、關閉清算、實施市場退出等;

　　4.建立銀行類金融機構市場退出機制及金融安全網，包括存款保險體系建設等。

　　要求商業銀行管理信息系統的形式和內容應當與商業銀行營運、組織結構、業務政策、操作系統和管理報告制度相吻合，構成商業銀行成本核算、產品定價、風險管理和內部控制的有力支撐。

　　對商業銀行人力資源狀況的監管包括對高級管理人員實施任職資格審核，從職業操守、專業能力和道德品質等方面評價擬任人員適任情況。

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