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　　貸款申請(qǐng)受理和貸前調(diào)查

　　一、借款人(熟悉)

　　(一)借款人應(yīng)具備的資格和基本條件

　　1.借款人應(yīng)具備的資格

　　公司信貸的借款人應(yīng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人。

　　2.借款人應(yīng)具備的基本條件

　　(1)固定資產(chǎn)貸款借款人應(yīng)具備條件如下：

　　①借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記;借款人信用狀況良好，無重大不良記錄;

　　②借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄;

　　③國家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，要求借款用途及還款來源明確、合法;

　　④項(xiàng)目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目合法管理程序;

　　⑤符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定及其他條件。

　　(2)流動(dòng)資金貸款借款人應(yīng)具備條件如下：

　　①借款人依法設(shè)立;

　　②借款用途明確、合法;

　　③借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī);借款人具有持續(xù)經(jīng)營力，有合法的還款來源;借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄。

　　3.借款人應(yīng)符合的要求

　　(1)“誠信申貸”的基本要求

　　① 借款人恪守誠實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請(qǐng)材料，并且承諾所提供材料的真實(shí)性、完整性和有效性

　　② 借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途以及還款來源明確合法

　　(2)借款人的主體資格要求

　　①企業(yè)法人依法辦理工商登記，取得營業(yè)執(zhí)照和有效年檢手續(xù);

　　②事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理?xiàng)l例》的規(guī)定辦理登記備案;

　　③特殊行業(yè)須持有相關(guān)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)或經(jīng)營許可證。

　　(3)借款人經(jīng)營管理的合法合規(guī)性要求

　　①借款人的經(jīng)營活動(dòng)應(yīng)符合國家相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定;

　　②符合國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策;

　　③符合營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍和公司章程;

　　④新建項(xiàng)目企業(yè)法人所有者權(quán)益與所需總投資的比例不得低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目資本金比例。

　　(4)借款人信用記錄良好的具體要求

　　①借款人必須資信狀況良好，有按期償還貸款本息的能力。

　　②借款人通過貸款卡或中國人民銀行征信系統(tǒng)查詢未發(fā)現(xiàn)有貸款逾期、欠息、五級(jí)分類為不良貸款、被起訴查封等情況，長期遵守貸款合同，誠實(shí)守信。

　　(5)貸款用途及還款來源明確合法性要求

　　①借款人必須以真實(shí)有效的商務(wù)基礎(chǔ)合同、購買合同或其他證明文件為依據(jù);

　　②固定資產(chǎn)貸款應(yīng)有明確對(duì)應(yīng)的、符合國家政策的項(xiàng)目，不得對(duì)多個(gè)項(xiàng)目打捆處理;

　　③還款資金來源應(yīng)在貸款申請(qǐng)時(shí)明確正常經(jīng)營所獲取的現(xiàn)金是貸款的首要還款來源。

　　(二)借款人的權(quán)利和義務(wù)

　　1.借款人的權(quán)利

　　(1)可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款;

　　(2)有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款;

　　(3)有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。借款人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)及責(zé)任應(yīng)在貸款合同中載明。如在合同以外附加條件，借款人有權(quán)拒絕;

　　(4)有權(quán)向銀行的上級(jí)監(jiān)管部門反映、舉報(bào)有關(guān)情況;

　　(5)在征得銀行同意后，有權(quán)向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

　　2.借款人的義務(wù)

　　(1)應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供銀行要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，包括所有開戶行、賬號(hào)及存貸款余額情況，以配合銀行的調(diào)查、審查和檢查;

　　(2)應(yīng)當(dāng)接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督;

　　(3)應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款;

　　(4)應(yīng)當(dāng)按借款合同的約定及時(shí)清償貸款本息;

　　(5)將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意;

　　(6)有危及銀行債權(quán)安全的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知銀行，同時(shí)采取保全措施。

　　貸款申請(qǐng)受理、貸前調(diào)查

　　二、貸款申請(qǐng)受理(掌握)

　　(一)面談訪問

　　1.面談準(zhǔn)備

　　2.面談內(nèi)容

　　面談過程中，調(diào)查人員可以按照國際通行的信用“6C”標(biāo)準(zhǔn)原則，即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保(Collateral)、環(huán)境(Condition)和控制(Contro1)，從客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關(guān)系等方面集中獲取客戶的相關(guān)信息。

　　面談中需了解的信息如下：

　　①客戶的公司狀況，

　　②客戶的貸款需求狀況，

　　③客戶的還貸能力，

　　④抵押品的可接受性，

　　⑤客戶與銀行關(guān)系，

　　(二)內(nèi)部意見反饋

　　1.面談情況匯報(bào)

　　客戶經(jīng)理在面談后，應(yīng)向主管匯報(bào)了解到的客戶信息。反映情況應(yīng)做到及時(shí)、全面、準(zhǔn)確，避免上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)掌握信息出現(xiàn)偏差。同時(shí)通過其他渠道，如銀行信貸咨詢系統(tǒng)，對(duì)客戶情況進(jìn)行初步查詢。

　　2.撰寫會(huì)談紀(jì)要

　　面談后，業(yè)務(wù)人員須及時(shí)撰寫會(huì)談紀(jì)要，為公司業(yè)務(wù)部門上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)提供進(jìn)行判斷的基礎(chǔ)性信息。撰寫內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。

　　(三)貸款意向階段

　　1.出具貸款意向書

　　(1)貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別

　　貸款意向書只是一種意向性的書面聲明，不具備法律效力，銀行可以不受意向書任何內(nèi)容的約束;而貸款承諾則是借貸雙方就貸款的主要條件已經(jīng)達(dá)成一致，銀行同意在未來特定時(shí)間內(nèi)向借款人提供融資的書面承諾(這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的，貸款承諾具有法律效力)。

　　(2)出具貸款意向書和貸款承諾的權(quán)限

　　①出具貸款意向書的權(quán)限。在項(xiàng)目建議書批準(zhǔn)階段或之前，各銀行可以對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目出具貸款意向書，一般沒有權(quán)限限制，超所在行權(quán)限的項(xiàng)目須報(bào)上級(jí)行備案。

　　②出具貸款承諾的權(quán)限。項(xiàng)目在可行性研究報(bào)告批準(zhǔn)階段，各銀行應(yīng)按批準(zhǔn)貸款的權(quán)限，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對(duì)外出具貸款承諾，超基層行權(quán)限的項(xiàng)目須報(bào)上級(jí)行審批。

　　③出具貸款意向書和貸款承諾的要求。對(duì)于需要貸款的項(xiàng)目應(yīng)及早介入、及時(shí)審查。在出具貸款意向書和貸款承諾時(shí)要謹(jǐn)慎處理、嚴(yán)肅對(duì)待，注意不得擅自越權(quán)對(duì)外出具貸款承諾，以免造成工作上的被動(dòng)或使銀行卷入不必要的糾紛。有關(guān)出具貸款意向書和貸款承諾的具體要求和格式版本可參見各商業(yè)銀行內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)。

　　(3)注意事項(xiàng)

　　①銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)。如果要求協(xié)議具有法律效力，則對(duì)其中的貸款安排應(yīng)以借款合同來對(duì)待。

　　②貸款意向書、貸款承諾須按內(nèi)部審批權(quán)限批準(zhǔn)后方可對(duì)外出具。

　　2.客戶提供貸款申請(qǐng)及其相關(guān)資料

　　(1)借款申請(qǐng)書;

　　(2)基本材料：

　　注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新年檢證明;

　　技術(shù)監(jiān)督局合法的組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最新年檢證明;

　　借款人稅務(wù)登記證;

　　借款人的驗(yàn)資;

　　借款近三年和最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表;

　　借款人貸款卡及最新年檢證明;

　　借款人預(yù)留印鑒卡及開戶證明;

　　法人代表或負(fù)責(zé)人身份證明及其必要的個(gè)人信息;

　　借款人自有資金、其他資金來源到位或能夠計(jì)劃到位的證明文件;

　　有關(guān)交易合同、協(xié)議;

　　如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意申請(qǐng)借款的董事會(huì)決議和借款授權(quán)書正本。

　　(3)其他材料

　　如為保證形式，則需提交：經(jīng)銀行認(rèn)可，有擔(dān)保能力的擔(dān)保人的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件;擔(dān)保人經(jīng)審計(jì)的近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表;如擔(dān)保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董事會(huì)決議和授權(quán)書正本。

　　如為抵(質(zhì))押形式，則需提交：抵(質(zhì))押物清單;抵(質(zhì))押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告;抵(質(zhì))押物權(quán)屬證明文件;如抵(質(zhì))押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具同意提供抵(質(zhì))押的董事會(huì)決議和授權(quán)書;借款人同意將抵押物辦理保險(xiǎn)手續(xù)并以銀行作為第一受益人。

　　如為流動(dòng)資金貸款，則需提交：原輔材料采購合同，產(chǎn)品銷售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同;營運(yùn)計(jì)劃及現(xiàn)金流量預(yù)測。如為出口打包貸款，應(yīng)出具進(jìn)口方銀行開立的信用證;如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票(銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票);如借款用途涉及國家實(shí)施配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng)出具相應(yīng)批件。

　　如為固定資產(chǎn)貸款，則需提交：符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定的證明文件;項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有關(guān)部門對(duì)研究報(bào)告的批復(fù);其他配套條件落實(shí)的證明文件;如為轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)貸款及境外借款擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)提交國家計(jì)劃部門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文;政府貸款項(xiàng)目還需提交該項(xiàng)目列入雙方政府商定的項(xiàng)目清單的證明文件

　　三、貸前調(diào)查(掌握)

　　(一)貸前調(diào)查的方法

　　1.現(xiàn)場調(diào)研

　　2.非現(xiàn)場調(diào)查

　　① 搜尋調(diào)查

　　搜尋調(diào)查指通過各種媒介物搜尋有價(jià)值的資料開展調(diào)查。這些媒介物包括：有助于貸前調(diào)查的雜志、書籍、期刊、互聯(lián)網(wǎng)資料、官方記錄等。搜尋調(diào)查應(yīng)注意信息渠道的權(quán)威性、可靠性和全面性。

　　② 委托調(diào)查

　　委托調(diào)查可通過中介機(jī)構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò)開展調(diào)查。

　　③ 其他方法

　　業(yè)務(wù)人員可通過接觸客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、競爭對(duì)手或個(gè)人獲取有價(jià)值信息，還可通過行業(yè)協(xié)會(huì)(商會(huì))，政府的職能管理部門(如工商、稅務(wù)、公安等機(jī)構(gòu))了解客戶的真實(shí)情況。

　　(二)貸前調(diào)查的內(nèi)容

　　貸前調(diào)查的內(nèi)容主要包括對(duì)貸款合規(guī)性、安全性和效益性等方面的調(diào)查。

　　1.貸款合規(guī)性調(diào)查

　　① 認(rèn)定借款人、擔(dān)保人合法主體資格。

　　② 認(rèn)定借款人、擔(dān)保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實(shí)性和有效性。

　　③對(duì)需董事會(huì)決議同意借款和擔(dān)保的，信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)調(diào)查認(rèn)定董事會(huì)同意借款、擔(dān)保決議的真實(shí)性、合法性和有效性進(jìn)行認(rèn)定。

　　④對(duì)抵押物、質(zhì)押物清單所列抵(質(zhì))押物品或權(quán)利的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)定。

　　⑤對(duì)貸款使用合法合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)定。

　　⑥對(duì)購銷合同的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)定。

　　⑦對(duì)借款人的借款目的進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定，以防范信貸欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.貸款安全性調(diào)查

　　貸款的安全性調(diào)查是對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況和資質(zhì)作出判斷。調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括：

　　考察借款人、保證人及其法定代表人的品行、業(yè)績、能力和信譽(yù)是否優(yōu)良;

　　考察借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機(jī)制是否完善;

　　考察借款人、保證人的財(cái)務(wù)管理狀況是否正常;

　　對(duì)原到期貸款及應(yīng)付利息清償情況進(jìn)行調(diào)查，認(rèn)定不良貸款數(shù)額、比例并分析成因;

　　對(duì)有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資和關(guān)聯(lián)公司情況進(jìn)行調(diào)查;

　　對(duì)抵押物的價(jià)值評(píng)估情況作出調(diào)查;

　　對(duì)于申請(qǐng)外匯貸款的客戶，業(yè)務(wù)人員要調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其要注意匯率變化對(duì)抵(質(zhì))押擔(dān)保額的影響程度。

　　3.貸款效益性調(diào)查

　　貸款的效益性調(diào)查是指銀行對(duì)借款人經(jīng)營狀況的調(diào)查。其調(diào)查內(nèi)容應(yīng)包括：

　　調(diào)查借款人過去三年的經(jīng)營效益情況，并分析其行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競爭能力。

　　調(diào)查借款人當(dāng)前經(jīng)營情況，核實(shí)其擬實(shí)現(xiàn)的銷售收入和利潤的真實(shí)性和可行性。

　　調(diào)查、分析、預(yù)測借款人未來給銀行帶來收入、存款、貸款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益情況。

　　貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求

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