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　　貸款申請受理和貸前調查

　　一、借款人(熟悉)

　　(一)借款人應具備的資格和基本條件

　　1.借款人應具備的資格

　　公司信貸的借款人應是經工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業法人。

　　2.借款人應具備的基本條件

　　(1)固定資產貸款借款人應具備條件如下：

　　①借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記;借款人信用狀況良好，無重大不良記錄;

　　②借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄;

　　③國家對擬投資項目有投資主體資格和經營資質要求的，要求借款用途及還款來源明確、合法;

　　④項目符合國家的產業、土地、環保等相關政策并按規定履行了固定資產投資項目合法管理程序;

　　⑤符合國家有關投資項目資本金制度的規定及其他條件。

　　(2)流動資金貸款借款人應具備條件如下：

　　①借款人依法設立;

　　②借款用途明確、合法;

　　③借款人生產經營合法、合規;借款人具有持續經營力，有合法的還款來源;借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄。

　　3.借款人應符合的要求

　　(1)“誠信申貸”的基本要求

　　① 借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料的真實性、完整性和有效性

　　② 借款人應證明其設立合法、經營管理合規合法、信用記錄良好、貸款用途以及還款來源明確合法

　　(2)借款人的主體資格要求

　　①企業法人依法辦理工商登記，取得營業執照和有效年檢手續;

　　②事業法人依照《事業單位登記管理條例》的規定辦理登記備案;

　　③特殊行業須持有相關機關頒發的營業或經營許可證。

　　(3)借款人經營管理的合法合規性要求

　　①借款人的經營活動應符合國家相關法律法規規定;

　　②符合國家產業政策和區域發展政策;

　　③符合營業執照規定的經營范圍和公司章程;

　　④新建項目企業法人所有者權益與所需總投資的比例不得低于國家規定的投資項目資本金比例。

　　(4)借款人信用記錄良好的具體要求

　　①借款人必須資信狀況良好，有按期償還貸款本息的能力。

　　②借款人通過貸款卡或中國人民銀行征信系統查詢未發現有貸款逾期、欠息、五級分類為不良貸款、被起訴查封等情況，長期遵守貸款合同，誠實守信。

　　(5)貸款用途及還款來源明確合法性要求

　　①借款人必須以真實有效的商務基礎合同、購買合同或其他證明文件為依據;

　　②固定資產貸款應有明確對應的、符合國家政策的項目，不得對多個項目打捆處理;

　　③還款資金來源應在貸款申請時明確正常經營所獲取的現金是貸款的首要還款來源。

　　(二)借款人的權利和義務

　　1.借款人的權利

　　(1)可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經辦機構申請貸款并依條件取得貸款;

　　(2)有權按合同約定提取和使用全部貸款;

　　(3)有權拒絕借款合同以外的附加條件。借款人應承擔的義務及責任應在貸款合同中載明。如在合同以外附加條件，借款人有權拒絕;

　　(4)有權向銀行的上級監管部門反映、舉報有關情況;

　　(5)在征得銀行同意后，有權向第三方轉讓債務。

　　2.借款人的義務

　　(1)應當如實提供銀行要求的資料(法律規定不能提供者除外)，包括所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，以配合銀行的調查、審查和檢查;

　　(2)應當接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關生產經營、財務活動的監督;

　　(3)應當按借款合同約定用途使用貸款;

　　(4)應當按借款合同的約定及時清償貸款本息;

　　(5)將債務全部或部分轉讓給第三方的，應當取得貸款人的同意;

　　(6)有危及銀行債權安全的情況時，應當及時通知銀行，同時采取保全措施。

　　貸款申請受理、貸前調查

　　二、貸款申請受理(掌握)

　　(一)面談訪問

　　1.面談準備

　　2.面談內容

　　面談過程中，調查人員可以按照國際通行的信用“6C”標準原則，即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔保(Collateral)、環境(Condition)和控制(Contro1)，從客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關系等方面集中獲取客戶的相關信息。

　　面談中需了解的信息如下：

　　①客戶的公司狀況，

　　②客戶的貸款需求狀況，

　　③客戶的還貸能力，

　　④抵押品的可接受性，

　　⑤客戶與銀行關系，

　　(二)內部意見反饋

　　1.面談情況匯報

　　客戶經理在面談后，應向主管匯報了解到的客戶信息。反映情況應做到及時、全面、準確，避免上級領導掌握信息出現偏差。同時通過其他渠道，如銀行信貸咨詢系統，對客戶情況進行初步查詢。

　　2.撰寫會談紀要

　　面談后，業務人員須及時撰寫會談紀要，為公司業務部門上級領導提供進行判斷的基礎性信息。撰寫內容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。

　　(三)貸款意向階段

　　1.出具貸款意向書

　　(1)貸款意向書與貸款承諾的區別

　　貸款意向書只是一種意向性的書面聲明，不具備法律效力，銀行可以不受意向書任何內容的約束;而貸款承諾則是借貸雙方就貸款的主要條件已經達成一致，銀行同意在未來特定時間內向借款人提供融資的書面承諾(這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的，貸款承諾具有法律效力)。

　　(2)出具貸款意向書和貸款承諾的權限

　　①出具貸款意向書的權限。在項目建議書批準階段或之前，各銀行可以對符合貸款條件的項目出具貸款意向書，一般沒有權限限制，超所在行權限的項目須報上級行備案。

　　②出具貸款承諾的權限。項目在可行性研究報告批準階段，各銀行應按批準貸款的權限，根據有關規定，對外出具貸款承諾，超基層行權限的項目須報上級行審批。

　　③出具貸款意向書和貸款承諾的要求。對于需要貸款的項目應及早介入、及時審查。在出具貸款意向書和貸款承諾時要謹慎處理、嚴肅對待，注意不得擅自越權對外出具貸款承諾，以免造成工作上的被動或使銀行卷入不必要的糾紛。有關出具貸款意向書和貸款承諾的具體要求和格式版本可參見各商業銀行內部標準。

　　(3)注意事項

　　①銀企合作協議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質。如果要求協議具有法律效力，則對其中的貸款安排應以借款合同來對待。

　　②貸款意向書、貸款承諾須按內部審批權限批準后方可對外出具。

　　2.客戶提供貸款申請及其相關資料

　　(1)借款申請書;

　　(2)基本材料：

　　注冊登記或批準成立的有關文件及其最新年檢證明;

　　技術監督局合法的組織機構代碼證書及最新年檢證明;

　　借款人稅務登記證;

　　借款人的驗資;

　　借款近三年和最近一期的財務報表;

　　借款人貸款卡及最新年檢證明;

　　借款人預留印鑒卡及開戶證明;

　　法人代表或負責人身份證明及其必要的個人信息;

　　借款人自有資金、其他資金來源到位或能夠計劃到位的證明文件;

　　有關交易合同、協議;

　　如借款人為外商投資企業或股份制企業，應提交關于同意申請借款的董事會決議和借款授權書正本。

　　(3)其他材料

　　如為保證形式，則需提交：經銀行認可，有擔保能力的擔保人的營業執照復印件;擔保人經審計的近三年的財務報表;如擔保人為外商投資企業或股份制企業，應提交關于同意提供擔保的董事會決議和授權書正本。

　　如為抵(質)押形式，則需提交：抵(質)押物清單;抵(質)押物價值評估報告;抵(質)押物權屬證明文件;如抵(質)押人為外商投資企業或股份制企業，應出具同意提供抵(質)押的董事會決議和授權書;借款人同意將抵押物辦理保險手續并以銀行作為第一受益人。

　　如為流動資金貸款，則需提交：原輔材料采購合同，產品銷售合同或進出口商務合同;營運計劃及現金流量預測。如為出口打包貸款，應出具進口方銀行開立的信用證;如為票據貼現，應出具承兌的匯票(銀行承兌匯票或商業承兌匯票);如借款用途涉及國家實施配額、許可證等方式管理的進出口業務，應出具相應批件。

　　如為固定資產貸款，則需提交：符合國家有關投資項目資本金制度的規定的證明文件;項目可行性研究報告及有關部門對研究報告的批復;其他配套條件落實的證明文件;如為轉貸款、國際商業貸款及境外借款擔保項目，應提交國家計劃部門關于籌資方式、外債指標的批文;政府貸款項目還需提交該項目列入雙方政府商定的項目清單的證明文件

　　三、貸前調查(掌握)

　　(一)貸前調查的方法

　　1.現場調研

　　2.非現場調查

　　① 搜尋調查

　　搜尋調查指通過各種媒介物搜尋有價值的資料開展調查。這些媒介物包括：有助于貸前調查的雜志、書籍、期刊、互聯網資料、官方記錄等。搜尋調查應注意信息渠道的權威性、可靠性和全面性。

　　② 委托調查

　　委托調查可通過中介機構或銀行自身網絡開展調查。

　　③ 其他方法

　　業務人員可通過接觸客戶的關聯企業、競爭對手或個人獲取有價值信息，還可通過行業協會(商會)，政府的職能管理部門(如工商、稅務、公安等機構)了解客戶的真實情況。

　　(二)貸前調查的內容

　　貸前調查的內容主要包括對貸款合規性、安全性和效益性等方面的調查。

　　1.貸款合規性調查

　　① 認定借款人、擔保人合法主體資格。

　　② 認定借款人、擔保人的法定代表人、授權委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性。

　　③對需董事會決議同意借款和擔保的，信貸業務人員應調查認定董事會同意借款、擔保決議的真實性、合法性和有效性進行認定。

　　④對抵押物、質押物清單所列抵(質)押物品或權利的合法性、有效性進行認定。

　　⑤對貸款使用合法合規性進行認定。

　　⑥對購銷合同的真實性進行認定。

　　⑦對借款人的借款目的進行調查認定，以防范信貸欺詐風險。

　　2.貸款安全性調查

　　貸款的安全性調查是對借款人的風險狀況和資質作出判斷。調查的內容應包括：

　　考察借款人、保證人及其法定代表人的品行、業績、能力和信譽是否優良;

　　考察借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機制是否完善;

　　考察借款人、保證人的財務管理狀況是否正常;

　　對原到期貸款及應付利息清償情況進行調查，認定不良貸款數額、比例并分析成因;

　　對有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資和關聯公司情況進行調查;

　　對抵押物的價值評估情況作出調查;

　　對于申請外匯貸款的客戶，業務人員要調查認定借款人、保證人承受匯率、利率風險的能力，尤其要注意匯率變化對抵(質)押擔保額的影響程度。

　　3.貸款效益性調查

　　貸款的效益性調查是指銀行對借款人經營狀況的調查。其調查內容應包括：

　　調查借款人過去三年的經營效益情況，并分析其行業前景、產品銷路以及競爭能力。

　　調查借款人當前經營情況，核實其擬實現的銷售收入和利潤的真實性和可行性。

　　調查、分析、預測借款人未來給銀行帶來收入、存款、貸款、結算、結售匯等綜合效益情況。

　　貸前調查報告內容要求

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