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　　財富保障與規劃

　　【考點】風險

　　1. 風險定義：損失發生的不確定性，包括損失發生與否、發生時間、損失程度的不確定

　　2. 風險組成因素：風險因素、風險事故、損失。

　　風險因素是原因或條件，是風險事故發生的潛在原因，是損失的間接原因，可以分為有形風險因素和無形風險因素。

　　風險事故是偶發事件，是造成損失的直接或外在原因，風險只有通過風險事故的發生才能導致損失。

　　損失是非故意的、非預期的、非計劃的經濟價值減少。分為直接損失和間接損失。

　　3. 風險管理：20世紀30年代后產生現代風險管理活動，1952年、美國學者格拉爾《費用控制的新時期-風險管理》首次使用“風險管理”。

　　(1) 風險管理的定義：是用以降低風險的消極結果的決策過程，目標：以最小的成本獲得最大的安全保障、對象：是風險。

　　(2) 風險管理的方法：即風險管理的技術，分為控制型和財務型。

　　A、 控制型風險管理技術：采取控制技術，如事故發生前降低事故發生頻率，事故發生時將損失減少到最低限度。

　　B、 財務型風險管理技術：自留風險(主動自留、被動自留)、轉移風險<非保險轉移風險(如保證互助、基金制度、免責規定、賠償條款)、保險轉移風險(訂立保險合同)>

　　(3) 風險管理的基本程序：風險識別、風險估測(為風險決策、選擇風險管理技術提供科學依據)、風險評價、選擇風險管理技術(風險管理最為重要的環節)、評估風險管理效果(可行性、可操作性、有效性、成本效益性)。

　　保險概述

　　1. 商業保險與社會保險的區別：自愿性、盈利性、業務范圍及賠償保險金和支付保障金(商業保險包括財產保險、人身保險，體現多投多保;社會保險僅限人身保險，體現社會基本保障)

　　2. 保險合同：投保單、暫保單、保險單、保險憑證、批單、保險協議書，要有保險利率

　　3.受益人：具有以下法律地位和特征：第一，受益人應當由被保險人或者投保人在投保時指定，并在保險合同中載明。第二，受益人是享有保險金請求權的人，如果發生給付糾紛，受益人可以獨立行使訴訟權利，請求得到給付。第三，受益人如未指定，被保險人的繼承人即為受益人。第四，受益人無償享受保險利益，受益人不負交付保險費的義務，保險人也無權向受益人追索保險費。第五，受益人權利的行使時間必須在被保險人死亡之后，如果受益人先于被保險人死亡，受益權隨之消滅;如果受益人為謀取保險金而殺害被保險人，其受益權即被剝奪。第六，受益人領取的保險金歸受益人獨立享有，不能作為被保險人的遺產處理。

　　4.保險金額：財產保險的保險金額≤保險價值，人身保險的保險金額則由投保人和保險人雙方約定、受投保人支付保險費能力制約

　　5.保險種類：A.按照實施方式：強制保險、自愿保險B.按照保險標的：財產保險、人身保險C.按照承保：原保險、再保險、共同保險、重復保險

　　6.保險基本原則：

　　(1)最大誠信原則：原因：保險經營中信息不對稱性、保險合同的附和性與射幸性。內容：告知(明確列明、明確說明，我國采用兩者相結合的告知方式)、保證(明示和默示保證)、棄權與禁止反言(通常指保險人)

　　(2)保險利益原則：可保利益必須是合法利益、有經濟價值的利益、可確定和能夠實現的利益。

　　(3)補償原則及派生原則：派生原則包括代位追償原則和重復保險分攤原則(分攤方式有比例責任分攤方式、限額責任分攤方式、順序責任分攤方式)

　　(4)近因原則：保險中的近因原則起源于海上保險、1906年英國《海上保險法》 (5)有利于被保險人和受益人的解釋原則

　　7.保險合同及特征 (1)是有償合同 (2)是保障合同

　　(3)是有條件的雙務合同 (4)是附和合同：格式合同

　　(5)是射幸合同：合同的效果在訂約時不能確定 (6)是最大誠信合同

　　8.保險的基本原理 (1)大數法則 (2)風險分散原則 (3)風險選擇原則

　　9.保險規劃意義

　　(1)保險的保障作用：財產保險的補償功能和人身保險的給付功能 (2)保險的資金融通作用

　　(3)保險的社會管理作用：通過經濟補償、減少社會摩擦、減輕政府壓力、促進社會正常運轉和有序發展，具體體現在①緩解政府壓力，完善社會保障制度②減少社會摩擦，協調社會關系，維護社會安定團結③調節資金配置，降低金融機構的運營風險④加強信用管理，保證經濟活動順利進行

　　保險的主要品種

　　一、人身保險

　　(一)人壽保險

　　分為：普通型人壽保險、年金保險、新型人壽保險。

　　1.普通型人壽保險：最常見和最普遍的人壽保險，分為死亡保險<分為定期壽險和終身壽險(根據繳費方式不同分為普通終身壽險、限期交費終身壽險、躉交終身壽險)>、生存保險、兩全保險

　　2.年金保險：以生存為給付保險金條件、年金指的是支付間隔相等的定期支付

　　3.新型人壽保險：分紅壽險(紅利來源于利差益、死差益、費差益)、投資連結保險(特點：投資賬戶獨立、保險責任多樣、繳費靈活、費用收取透明)、萬能保險

　　(二)人身意外傷害保險

　　普通意外傷害保險、特定意外傷害保險

　　(三)健康保險

　　1.疾病保險：最主要的重大疾病保險

　　2.醫療保險：按給付方式分為費用補償型和定期支付型

　　3.收入保障保險4.長期護理保險

　　二、財產保險

　　1.財產損失保險

　　2.責任保險

　　3.信用保險：包括商業信用保險、出口信用保險、投資保險，商業信用保險主要承保的是國內經濟活動的風險，如貸款信用保險、賒銷信用保險、預付信用保險。出口信用保險和投資保險主要承保的是出口信貸和海外投資等國際經濟活動風險

　　4.家庭財產保險：分為可保財產、特保財產、不保財產

　　5.機動車輛保險

　　三、團體保險

　　團體保險不是一個具體的險種，而是一種承保方式。分類：團體壽險、團體意外傷害保險、團體健康保險特點：

　　1.用對集體的選擇來代替對個別被保險人的選擇

　　2.手續簡化

　　3.保險費率優惠4.可以免除體檢

　　家庭壽險保障規劃

　　家庭風險主要有人身風險、財產風險、投資風險等。人身風險主要包括生命風險和健康風險。

　　(一) 客戶所屬生命周期：人的一生劃分為四個時期：形成期、成長期、成熟期、衰老期。

　　(二) 客戶持有保險產品狀況

　　(三) 客戶保費支出預算

　　1.倍數法則，最常用的是“雙十法則”(保額為凈收入10倍，保費為凈收入十分一)。

　　2.生命價值法(凈收入彌補法)

　　3.遺囑需求法

　　【考點】家庭財險保障規劃

　　(一) 機動車輛商業保險規劃(機動車輛保險包括機動車交通事故責任強制保險(交強險)

　　和機動車輛商業保險(商業險))，影響因素有：

　　1. 折扣系數

　　2. 平均行駛里程系數

　　3. 客戶忠誠度系數

　　4. 多險種投保優惠系數

　　(二) 家庭財產保險規劃

　　1. 合理確定保險金額

　　2. 避免為財產重復投保

　　3. 根據不同角色選購保險產品

　　【考點】選擇保險其他注意事項

　　1. 保險與儲蓄、銀行理財產品的區別

　　2. 長期保險與短期保險相結合

　　3. 靈活利用附加險

　　4. 盡量避免保險功能重復

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