5.2013年下半年以來，最為火熱的互聯網金融莫過于余額寶類理財產品、第三方支付、P2P網貸平臺和眾籌。

　　香港永隆銀行董事長、清華大學五道口金融學院學術顧問委員會委員馬蔚華表示，監管當局對新生事物采取一種扶植和容忍的態度，發展到一定時期因勢利導，建立制度、進行規范，給互聯網金融近幾年的快速發展創造了一個條件。

　　對金融的“敬畏之心”是央行支付結算司副司長樊爽文提及的關鍵詞。他表示，不管怎么樣界定互聯網金融，推動互聯網金融的健康發展還是應該遵循金融業的一些基本規律和內在要求,核心仍是風險管理。

　　互聯網金融給傳統金融機構帶來了“安全與效率”平衡的思考，對監管而言則是“創新與監管”的平衡。樊爽文稱：“金融監管體制、理念和監管的方式都需要與時俱進，功能監管應該是勢在必行的一個要求。”

　　金融交叉混業越來越頻繁且復雜的今天，分業監管的格局并沒有改變，這就導致一些金融交叉的部分可能會處于監管真空地帶，也有專家提出功能監管。不過按照目前互聯網金融歸口監管來看，“功能監管”如何實現是一個難題。

　　“在互聯網時代，伴隨著效率的提高、成本的降低和消費者群體的擴大，風險形成和傳遞的速度也大大加快了，風險管理更加復雜。所以，對金融監管來講，需要進一步加強，而不是放松。”樊爽文表示。

　　而在業界期待已久的“負面清單”監管模式上，樊爽文也提出了不同的見解。由于金融系統的特殊性，風險的系統性、傳遞性和敏感性，他認為在金融領域實施“負面清單”管理弊大于利。同時，他也提出同一個市場同類的業務應當保持監管的一致性。

　　“互聯網金融監管業態慢慢區分以后，將不僅僅是央行在監管。”清華大學五道口金融學院常務副院長、清華大學國家金融研究院副院長廖理在做客人民網直播室時表示，互聯網金融可以分類。代表不同的業態。互聯網金融風險、監管必然是指其中的一個業態，分得越細，才能把工作做得越好。

　　央行副行長劉士余在首屆清華五道口全球金融論壇上，再次給余額寶等背后的貨幣基金定性，不是金融創新。他認為，創新要看不同的程度。改變進程的實質創新叫創新，流程與工具的創新也叫創新。余額寶背后的貨幣基金主要投資于銀行間拆借市場，在銀行資金緊張時，為銀行提供成本較高的流動性，貨幣基金早已有之，銀行拆借早已有之，算不上什么本質創新。但毋庸置疑的是，余額寶通過互聯網手段以光速聚集沙粒般的小資金，可算得上是偉大的技術創新。截至2014年2月底，余額寶規模約為5000億元，其對應的天弘增利寶已超過了全球聞名的富達反向基金等著名基金產品，躋身全球前十大基金行列。只有互聯網高效才能做到這一點。銀行只能適應互聯網時代的發展，無論你喜歡還是不喜歡，互聯網與金融融合的大趨勢都不會改變。

　　中國金融既需要本質創新，也需要技術手段創新。余額寶等貨幣基金之所以能夠大行其道，并不是因為解決了實體經濟的融資難題，而是讓余額寶的購買者可以趁著銀行資金緊張之時大賺一筆。銀行以及相關人士當然不爽，但生意之道就是交易互贏，一方有需要，一方提供需要獲利。表面上，銀行的市場被人分了去。變小了，但由于效率改善，市場會變大，每個人都更大了。我們看到的是，任何行業參與者越來越多，市場越來越大，每個人都做大了，而不是相反只有一個人玩，市場越來越大，這個唯一的玩家也越玩越大。長期看。談不上對銀行造成沖擊。

　　余額寶沖擊了什么?沖擊了銀行的壟斷經營，沖擊了存款利率管制。這種沖擊對于要面對世界競爭的銀行也是好事。

　　6.習近平總書記在黨的十八屆三中全會《決定》說明中強調，全面深化改革，要真正向前展望、超前思維、提前謀局。在金融領域改革方案的設計與實施上，我們必須認真貫徹三中全會精神，依靠創新和組合使用政策分析工具，提高政策制定的精準性和實施的可控性，推進金融治理能力現代化。

　　改革越是進入深水區。越需要新的政策工具。從我國公共政策制定看，往往注重于定性分析，缺乏量化判斷。往往是問題談得透，也有共識，但如何改、改革所帶來的影響有多大，誰也說服不了誰，難以拿出令各方信服的方案。

　　國際上的通行做法，一般是在重大經濟金融公共政策出臺時，運用一系列政策工具對政策出臺的成本與收益進行測算分析。這次國際金融危機后，國際金融監管改革就大量運用了這些工具。例如，在巴塞爾協議Ⅲ的出臺過程中，定量測算對于把握改革力度、平衡各方利益發揮了重要作用。

　　因此，我們要有效避免經濟金融改革和政策制定陷入口水戰，一個重要的方面就是運用成本一收益分析、定量影響測算、壓力測試等方法。前瞻性地做好改革中突發事件的應對預案，全面提升政策制定的科學化、規范化水平，真正做到積極有序。

　　運用成本一收益分析，把握好改革的推進強度。利益調整是各國政府推進改革時面臨的共同難題，而成本一收益分析方法，就反映了國際上在推進公共政策可衡量性方面取得的新進展。成本一收益分析是通過考量一項政策的直接收益與成本、間接收益與成本，綜合評估政策可行性并比較不同方案的優劣，以實現社會福利最大化。例如，對于城鎮化這項影響廣泛的重大規劃，就可以通過成本一收益分析法，匡算比較其直接間接、近期遠期的成本和收益，在此基礎上選擇合理的推進路徑。

　　7.2014年3月5日，第十二屆全國人民代表大會第二次會議在人民大會堂開幕。國務院總理李克強在做政府工作報告時提出，要促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制。“讓金融成為一池活水,更好地澆灌小微企業、‘三農’等實體經濟之樹。”這也是互聯網金融首度寫入兩會政府工作報告。

　　互聯網金融成為2014年兩會的熱點話題。2014年3月4日，全國政協委員、中國人民銀行行長周小川表態，近期國內匯率變化屬于正常波動，“余額寶等金融產品肯定不會取締”。當天，央行副行長易綱、潘功勝也公開表態，對余額寶代表的互聯網金融行業予以正面肯定。兩會期間，有部分金融機構代表向互聯網金融行業施壓，提出加強監管，甚至拋出予以取締的論調。也有經濟學家表示，余額寶是市場選擇的結果，而不是壟斷操縱的結果。“讓市場在資源配置中起決定性作用”的前提就是讓價格規律主導市場的資源流向。

　　李克強總理也在報告中指出。改革是最大的紅利。“要從群眾最期盼的領域改起，從制約經濟社會發展最突出的問題改起，從社會各界能夠達成共識的環節改起，使市場在資源配置中起決定性作用和更好發揮政府作用，積極推進有利于結構調整的改革，破除制約市場主體活力和要素優化配置的障礙，讓全社會創造潛力充分釋放，讓公平正義得以彰顯，讓全體人民共享改革發展成果”。

　　作答要求

　　一、根據“給定資料3”的內容，闡述互聯網金融和金融改革的關系。(10分)

　　要求：觀點明確，分析透徹。不超過200字。

　　二、依據“給定資料4”。談談“長尾理論”這一概念的含義。(10分)

　　要求：全面、準確，200字左右。

　　三、“給定資料5”探討了互聯網金融的創新和監管。假如你是某金融論壇的嘉賓，請以此為話題，草擬一個簡短的發言稿。(20分)

　　要求：

　　1.內容具體，符合實際;

　　2.目的明確，切合主題：

　　3.條理清晰，有說服力：

　　4.不超過500字。

　　四、某地方電視臺根據“給定資料2”的內容做了一版關于“被互聯網改變的金融”的專題節目，請你以“重塑的力量”為題，為這個專題節目寫一篇短評。(20分)

　　要求：

　　1.觀點明確，簡明深刻：

　　2.扣緊材料，重點突出：

　　3.語言流暢，條理清晰：

　　4.不超過500字。

　　五、“給定資料”結尾談到李克強總理在做政府工作報告時提出，要促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制。“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業、‘三農’等實體經濟之樹。”請結合你的思考，聯系實際，自擬題目，寫一篇文章。(40分)

　　要求：

　　1.自選角度，見解深刻：

　　2.參考“給定資料”，但不拘泥于“給定資料”：

　　3.思路清晰，語言流暢：

　　4.總字數1000～1200字。