第二節 金融企業的貸款業務

　　一、貸款關系人及其權利義務

　　(一)貸款人

　　1.貸款人的概念和資格

　　貸款人是指提供貸款的銀行和非銀行金融機構。經國務院銀行業監督管理機構審查批準經營貸款業務，并持有頒發的經營許可證，和憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記領取了營業執照的銀行和非銀行金融機構。

　　2.貸款人的權利和義務

　　3.對貸款人的限制

　　(1)貸款人發放貸款，必須嚴格執行中國人民銀行規定的資產負債比例管理指標。

　　(2)對關系人貸款的限制。

　　關系人是指銀行董事、監事、管理人員及其親屬，以及上述人員投資或擔任高級管理職務的公司、企業以及其他經濟組織。

　　不能對關系人發放信用貸款;

　　對關系人發放擔保貸款的條件，不能優于其他借款人同類貸款的條件。

　　(3)未經中國人民銀行批準，除信用卡透支外，不能對自然人發放外幣幣種的貸款。

　　(4)自營貸款和特定貸款，除按中國人民銀行規定計收利息外不能收取其他任何費用。

　　(5)嚴格控制信用貸款，積極推廣擔保貸款。

　　(6)借款人有下列情況之一者，不得對其發放貸款。

　　(二)借款人

　　1.借款人的概念和資格

　　借款人是向銀行和非銀行金融機構借款的企、事業單位和個人，它必須具有如下資格：

　　經工商行政管理機關或主管機關核準登記的企業、事業法人、其他經濟組織和工商戶;

　　具有中華人民共和國國籍和完全民事行為能力的自然人。

　　2.借款人的權利和義務

　　(1)借款人的權利

　　(2)借款人的義務

　　3.對借款人的限制

　　(三)擔保人

　　二、 我國金融企業貸款種類

　　(一)我國金融企業貸款種類的劃分

　　我國金融企業提供的貸款，可以從不同角度進行若干分類。

　　1.按貸款期限長短分

　　可分為長期貸款(5年以上)、中期貸款(1-5年)、短期貸款(1年及1年以下，3個月以上)和臨時貸款(不足3個月)。

　　2.按貸款保障分

　　可分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現。

　　信用貸款是只憑借款人的信用，借款人不必提供任何擔保而發放的貸款。

　　3.按貸款人承擔的經濟責任

　　可分為自營貸款和委托貸款。

　　自營貸款是金融企業以合法方式籌集資金，自主發放的貸款。

　　委托貸款是金融機構接受資金所有者的委托，按委托人指定的貸款對象、金額、期限、用途、利率等代為發放監督使用和代為按期收回的貸款。貸款利息歸委托人，金融機構收取手續費。

　　4.按貸款的經濟用途分

　　可分為生產經營貸款(流動資金貸款和固定資產貸款)、消費貸款和科技開放貸款。

　　例題：單選

　　金融企業以合法方式籌集資金，自主發放的貸款是(c )。

　　A.委托貸款 B.擔保貸款

　　c.自營貸款 D.臨時貸款

　　貸款人對企業用于購買和儲備勞動對象、勞動產品、商品等資金不足發放的貸款是(D )。

　　A.固定資產貸款 B.科技開發代款

　　c.消費貸款 D.流動資金貸款