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　　四、征信和征信服務(wù)(了解)

　　(一)征信

　　征信是以了解企業(yè)資信與個(gè)人信用為目的的調(diào)查，包括對(duì)一些與交易有關(guān)的數(shù)據(jù)采集、核實(shí)和依法傳播的操作全過(guò)程。可分為企業(yè)征信與個(gè)人征信。

　　1、個(gè)人征信是指將分散在各商業(yè)銀行和社會(huì)有關(guān)方面的個(gè)人信用信息加工匯集起來(lái)，形成個(gè)人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為銀行和社會(huì)有關(guān)方面了解個(gè)人的信用和信譽(yù)狀況服務(wù)。

　　個(gè)人征信是主動(dòng)征信。財(cái)產(chǎn)征信也是個(gè)人征信的一部分。

　　2、企業(yè)征信是以企業(yè)為對(duì)象，采集分散在社會(huì)各有關(guān)方面的企業(yè)信用信息，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)匯總、加工、儲(chǔ)存，形成企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)過(guò)分析處理以后向社會(huì)提供企業(yè)信用信息服務(wù)。

　　企業(yè)征信流程：數(shù)據(jù)聯(lián)合采集——數(shù)據(jù)加工、入庫(kù)——企業(yè)征信服務(wù)。

　　企業(yè)征信分為本地征信和國(guó)際企業(yè)征信。

　　[例]

　　2007年單選：除(D)外，絕大多數(shù)信用工具都具有償還性。

　　A.信用卡

　　B.公債

　　C.國(guó)庫(kù)券

　　D.股票

　　2007年多選：國(guó)家信用的作用是(ABCD)。

　　A.調(diào)節(jié)政府收支不平衡的手段

　　B.彌補(bǔ)財(cái)政赤字的重要手段

　　C.國(guó)家籌集巨額資金的重要手段

　　D.調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的重要手段

　　E.擴(kuò)大需求，刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展

　　2008年單選：銀行保函是以銀行信用代替或補(bǔ)充(C)。

　　A.政府信用

　　B.個(gè)人信用

　　C.商業(yè)信用

　　D.消費(fèi)信用

　　第二節(jié) 利息與利息率

　　一、利息的性質(zhì)

　　(一)利息(掌握)

　　1、利息：是借款人支付給貸款人的使用貸款的代價(jià)，或是貸款人由于借出貨幣使用權(quán)而從借款人那里獲得的報(bào)酬。

　　2、利息的本質(zhì)是由勞動(dòng)者創(chuàng)造的利潤(rùn)的一部分。

　　[例]單選：借款人支付給貸款人的使用貸款的代價(jià)是(B)。

　　A.資本

　　B.利息

　　C.工資

　　D.利潤(rùn)

　　(二)西方有關(guān)利息本質(zhì)的理論(熟悉)

　　1、利息報(bào)酬論

　　代表人物——威廉.配第，認(rèn)為利息是因暫時(shí)放棄貨幣的使用權(quán)而獲得的報(bào)酬。

　　2、資本生產(chǎn)力論

　　代表人物——薩伊，認(rèn)為利息的本質(zhì)是資本自身生產(chǎn)力的產(chǎn)物。

　　3、節(jié)欲等待論

　　代表人物——西尼爾，認(rèn)為利息是由資本所有者對(duì)目前享樂(lè)和滿足的犧牲，放棄自己的消費(fèi)欲望，節(jié)制消費(fèi)的報(bào)酬。

　　4、利息時(shí)差論，也稱時(shí)間偏好論

　　代表人物——龐巴維克，認(rèn)為利息的產(chǎn)生和利率水平的高低取決于人們對(duì)同一等量商品在現(xiàn)在和將來(lái)的兩個(gè)不同時(shí)間內(nèi)主觀評(píng)價(jià)的差異。

　　5、靈活偏好論，也稱流動(dòng)偏好論

　　代表人物——?jiǎng)P恩斯，認(rèn)為利息是人們?cè)谔囟〞r(shí)期內(nèi)放棄貨幣周轉(zhuǎn)的靈活性的報(bào)酬。

　　二、利息率和利息的種類

　　(一)利息率(掌握)

　　利息率簡(jiǎn)稱利率，是指一定時(shí)期內(nèi)利息額同借貸資金額(本金)的比率。

　　(二)利息率的種類(掌握)

　　1、年利率(%)、月利率(‰)、日利率(o/000)

　　年利率=月利率*12=日利率*360