(六)了解存款貨幣的創造過程

　　1、存款貨幣的創造過程

　　商業銀行信用創造的基本原理對各類存款來說都是成立的。

　　在理解創造過程時，作出了五個方面的假設

　　第一， 商業銀行只保留法定存款準備金，超額存款準備金全部用于放款或投資;

　　第二， 商業銀行的客戶(包括存款人和借款人)將其一切收入均存入銀行，并使用支票結算方式，不提取現金;

　　第三， 銀行體系由中央銀行以及至少兩家以上的商業銀行組成;

　　第四， 商業銀行只經營支票存款(活期存款)，不經營定期存款，即存款形式沒有轉化的渠道;

　　第五， 法定的存款準備金率為20%，原始存款為10萬元。

　　要理解具體的創造過程，采用t型帳戶的形式進行了說明，從這么一個過程可以看出，一筆原始存款，在整個銀行體系存款擴張原理的作用下，可以產生出大于原始存款若干倍的派生存款出來。這個派生存款數額的大小，主要取決于兩個因素：原始存款數額的大小、法定存款準備金率的高低。派生存款與原始存款數額成正比，與法定存款準備金率成反比。用公式表示為：

　　⊿d = ⊿r·1/r

　　2、存款乘數

　　理解存款乘數的定義，它是銀行存款創造機制所決定的存款最大擴張的倍數(也稱派生倍數)，它是法定存款準備金率的倒數。其涵義為每一元準備金的變動，所能引起的存款的變動。但這只是一個簡單的、需要修正的存款乘數。

　　k=1/r

　　(七)熟悉存款貨幣的創造在數量上的限制因素

　　1、現金漏損率(c)對存款創造的限制

　　現金漏損是說客戶總是會從商業銀行提取多多少少的現金，致使一部分存款從銀行系統流出，而現金漏損率則是指現金漏損與存款總額之間的比率，也稱提現率。當銀行出現現金漏損時，銀行系統的存款準備金就會減少，從而限制了銀行體系創造派生存款的能力。銀行體系信用創造的存款乘數公式應修正為：

　　⊿d = ⊿r·1/(r+c)

　　2、 超額準備率(e)對存款創造的限制

　　超額準備是說穩健的銀行家一定不會將銀行的存款準備金全額貸出，為了安全和應付意外，商業銀行總是會保持一部分超過法定準備金的資金準備。超額準備率是指銀行超過法定要求而保留的準備金與存款總額之比。這也會削弱銀行體系創造派生存款的能力，從而銀行體系信用創造的存款乘數公式再一次被修正為：

　　⊿d = ⊿r·1/(r+c+e)

　　3、 期存款準備率(t)對存款創造的限制

　　銀行存款至少可以分為活期存款和定期存款，對于這兩種存款形式 ，通常由中央銀行分別規定了不同的準備金率。銀行體系信用創造的存款乘數公式進一步被修正為：

　　⊿d = ⊿r·1/(r+c+e+t·s)

　　(八)基礎貨幣與商業銀行的信用創造

　　k=1/r

　　表明央行可以通過控制存款乘數和存款準備金達到控制貨幣供應量的作用。但并沒有包括流通中現金。由于流通中現金與準備金經�；ハ噢D化，央行只能控制二者總額，即基礎貨幣。

　　1、基礎貨幣

　　基礎貨幣b=流通中通貨c+存款準備金r

　　2.貨幣乘數

　　貨幣乘數m=貨幣供給量/基礎貨幣=c+d/c+r

　　3、基礎貨幣與商業銀行貨幣創造的關系

　　中央銀行提供的基礎貨幣與商業銀行存款貨幣的創造，是源與流的關系。

　　4、商業銀行業務過程中的信用創造

　　(1)積極調整存款結構，努力獲取低成本的原始存款

　　定期存款比率：定期存款比率是指非銀行部門所持有的商業銀行的定期存款負債與活期存款負債之間的比例。

　　(2)大膽、穩健經營，合理調度資金頭寸

　　(3)努力降低非銀行部門和銀行客戶對現金的持有比例

　　現金漏損率是指非銀行部門所持有的中央銀行現金負債與商業銀行活期存款負債之間的比例。