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　　個人貸款的概念和意義

　　1.個人貸款的概念

　　個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。

　　個人貸款業務屬于商業銀行貸款業務的一部分。在商業銀行，個人貸款業務是以主體特征為標準進行貸款分類的一種結果，即借貸合同關系的一方主體是銀行，另一方主體是個人，這也是與公司貸款業務相區別的重要特征。

　　2.個人貸款的意義

　　(1)對于金融機構來說，個人貸款業務具有兩個方面的重要意義：

　　①開展個人貸款業務可以為商業銀行帶來新的收入來源。商業銀行從個人貸款業務中除了獲得正常的利息收入外，通常還會得到一些相關的服務費收入。

　　②個人貸款業務可以幫助銀行分散風險。出于風險控制的目的，商業銀行最忌諱的是貸款發放過于集中。無論是單個貸款客戶的集中還是貸款客戶在行業內或地域內的集中，個人貸款都不同于企業貸款，因而可以成為商業銀行分散風險的資金運用方式。

　　(2)對于宏觀經濟來說，開展個人貸款業務具有四個方面的積極意義：

　　①個人貸款業務的發展，為實現城鄉居民的消費需求、極大地滿足廣大消費者的購買欲望起到了融資的作用;

　　②對啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進的作用;

　　③對擴大內需，推動生產，帶動相關產業，支持國民經濟持續、快速、健康和穩定發展起到了積極的作用：

　　④對商業銀行調整信貸結構、提高信貸資產質量、增加經營效益以及繁榮金融業起到了促進作用。

　　由此可見，開展個人貸款業務，不但有利于銀行增加收人和分散風險，而且有助于滿足城鄉居民的消費需求、繁榮金融行業、促進國民經濟的健康發展。

　　個人貸款的特征

　　在個人貸款業務的發展過程中，各商業銀行不斷開拓創新，逐漸形成了頗具特色的個人貸款業務

　　1.貸款品種多、用途廣

　　各商業銀行為了更好地滿足客戶的多元化需求，不斷推出個人貸款業務新品種。目前，既有個人消費類貸款，也有個人經營類貸款;既有自營性個人貸款，也有委托性個人貸款;既有單一性個人貸款，也有組合性個人貸款。這些皿品可以多層次、全方位地滿足客戶的不同需求，可以滿足個人在購房、購車、旅游、裝修、購買消費用品和解決臨時性資金周轉、從事生產經營等各方面需求。

　　2.貸款便利

　　近年來，各商業銀行都在為個人貸款業務簡化手續、增加營業網點、改進服務手段、提高服務質量，從而使得個人貸款業務的辦理較為便利。目前，客戶可以通過銀行營業網點的個人貸款服務中心、網上銀行、電話銀行等多種方式了解、咨詢銀行的個人貸款業務;客戶可以在銀行所轄營業網點、個人貸款服務中心、金融超市、網上銀行等辦理個人貸款業務，為個人貸款客戶提供了極大的便利。

　　3.還款方式靈活

　　目前，各商業銀行的個人貸款可以采取靈活多樣的還款方式，如等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及組合還款法等多種方法，而且客戶還可以根據自己的需求和還款能力的變化情況，與貸款銀行協商后改變還款方式。因此，個人貸款業務的還款方式較為靈活。

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