個人貸款的發展歷程

　　個人貸款業務是伴隨著我國經濟改革和居民消費需求的提高而產生和發展起來的～項金融業務。它的產生和發展既較好地滿足了社會各階層居民日益增長的消費信貸需求，又有力地支持了國家擴大內需的政策，同時也促進和帶動了銀行業自身業務的發展。到目前為止，我國個人貸款業務的發展經歷了起步、發展和規范三個階段。

　　1.住房制度的改革促進了個人住房貸款的產生和發展

　　2.國內消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發展

　　3.商業銀行股份制改革推動了個人貸款業務的規范發展

　　個人貸款分類

　　按產品用途分類

　　根據產品用途的不同，個人貸款產品可以分為個人住房貸款、個人消費貸款和個人經營類貸款等。

　　1.個人住房貸款

　　個人住房貸款是指貸款人向借款人發放的用于購買住房的貸款。個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。

　　2.個人消費貸款

　　個人消費貸款是指銀行向個人發放的用于消費的貸款。個人消費貸款是借助商業銀行的信貸支持，以消費者的信用及未來的購買力為貸款基礎，按照銀行的經營管理規定，對個人發放的用于家庭或個人購買消費品或支付其他與個人消費相關費用的貸款。

　　個人消費貸款包括：個人汽車貸款、個人教育貸款、個人耐用消費品貸款、個人消費額度貸款、個人旅游消費貸款和個人醫療貸款等。

　　(1)個人汽車貸款

　　(2)個人教育貸款

　　(3)個人耐用消費品貸款

　　(4)個人消費額度貸款

　　(5)個人旅游消費貸款

　　(6)個人醫療貸款

　　3.個人經營類貸款

　　個人經營類貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。根據貸款用途的不同，個人經營類貸款可以分為個人經營專項貸款(以下簡稱專項貸款)和個人經營流動資金貸款 (以下簡稱流動資金貸款)。

　　(1)專項貸款

　　(2)流動資金貸款

　　按擔保方式分類

　　根據擔保方式的不同，個人貸款產品可以分為個人信用貸款、個人質押貸款、個人抵押貸款和個人保證貸款。

　　1.個人信用貸款

　　個人信用貸款是銀行向個人發放的無須提供任何擔保的貸款。

　　個人信用貸款主要依據借款申請人的個人信用狀況確定貸款額度，信用等級越高，信用額度越大，反之越小。

　　2.個人質押貸款

　　個人質押貸款是指個人以合法有效、符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得的一定金額的貸款。

　　根據《中華人民共和國物權法》(以下簡稱《物權法》)第二百二十三條規定，可作為個人質押貸款的質物主要有：①匯票、支票、本票;②債券、存款單;③ 倉單、提單;④可以轉讓的基金份額、股權;⑤可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權;⑥應收賬款;⑦法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。

　　3.個人抵押貸款

　　個人抵押貸款在各商業銀行較為普遍，它是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經貸款銀行認可的、符合規定條件的財產作為抵押物而向個人發放的貸款。當借款人不履行還款義務時，貸款銀行有權依法以該財產折價或者以拍賣、變賣財產的價款優先受償。

　　根據《中華人民共和國擔保法》(以下簡稱《擔保法》)第三十四條規定，下列財產可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物;②抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產;③抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物;④抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產;⑤抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權;⑥依法可以抵押的其他財產。

　　4.個人保證貸款

　　個人保證貸款是指銀行以銀行認可的，具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人而向個人發放的貸款。

　　個人保證貸款手續簡便，只要保證人愿意提供保證，銀行經過核保認定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個過程涉及銀行、借款人和擔保人三方，貸款辦理時間短，環節少。如果貸款出現逾期，銀行可按合同約定直接向保證人扣收貸款，出現糾紛可通過法律程序予以解決。

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