貸款對象

　　個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人。

　　貸款利率

　　貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價格，或者說是貨幣所有者因暫時讓渡貨幣資金使用權(quán)而從借款人那里獲得的一定報酬。利息作為借人貨幣的代價或貸出貨幣的報酬，實際上就是借貸資金的“價格”。利息水平的高低是通過利率表示的。利率是指一定時期內(nèi)利息額與借貸貨幣額或儲蓄存款額之間的比率。公式表示為：利率=利息額/本金。利率一般可分為年利率、月利率和日利率。國務(wù)院批準和國務(wù)院授權(quán)中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。貸款銀行根據(jù)法定貸款利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動幅度范

　　圍以及利率政策等，經(jīng)與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。

　　個人貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定等執(zhí)行，可根據(jù)貸款產(chǎn)品的特性，在一定的區(qū)間內(nèi)浮動。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)(含)的實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息，執(zhí)行原合同利率;貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。

　　貸款期限

　　貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖２煌�的個人貸款產(chǎn)品的貸款期限也各不相同。如個人住房貸款的期限最長可達30年，而個人經(jīng)營類貸款中，個別的流動資金貸款的期限僅為6個月。貸款銀行應(yīng)根據(jù)借款人實際還款能力科學(xué)、合理地確定貸款期限。

　　經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。1年以內(nèi)(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限;1年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

　　還款方式

　　各商業(yè)銀行的個人貸款產(chǎn)品有不同的還款方式可供借款人選擇。如到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及組合還款法等多種方法。客戶可以根據(jù)自己的收人情況，與銀行協(xié)商，轉(zhuǎn)換不同的還款方法。

　　1.到期一次還本付息法

　　到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。

　　2.等額本息還款法

　　等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款額計算公式為

　　遇到利率調(diào)整及提前還款時，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)計算每期還款額。

　　等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。

　　3.等額本金還款法

　　等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計算公式如下：

　　等額本金還款法的特點是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐漸減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。

　　4.等比累進還款法

　　5.等額累進還款法

　　6.組合還款法

　　擔保方式

　　個人貸款可采用多種擔保方式，主要有抵押擔保、質(zhì)押擔保和保證擔保三種擔保方式。在實踐中，當借款人采用一種擔保方式不能足額對貸款進行擔保時，從控制風(fēng)險的角度，貸款銀行往往要求借款人組合使用不同的擔保方式對貸款進行擔保。

　　抵押擔保是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔保。借款人不履行還款義務(wù)時，貸款銀行有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

　　質(zhì)押擔保是指借款人或第三人轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔保。質(zhì)押擔保分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。動產(chǎn)質(zhì)押是指借款人或第三人將其動產(chǎn)移交貸款銀行占有，將該動產(chǎn)作為貸款的擔保，借款人不履行還款義務(wù)時，貸款銀行有權(quán)依法以動產(chǎn)折價或以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。權(quán)利質(zhì)押是指以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單、依法可轉(zhuǎn)讓的股份、股票、商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)利等《擔保法》規(guī)定的可以質(zhì)押的，或貸款銀行許可的質(zhì)押物作為擔保，借款人不履行還款義務(wù)時，貸款銀行有權(quán)依法以權(quán)利憑證折價或以拍賣、變賣該權(quán)利憑證的價款優(yōu)先受償。保證擔保是指保證人和貸款銀行約定，當借款人不履行還款義務(wù)時，由保證人按照約定履行或承擔還款責(zé)任的行為。保證人是指具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人。根據(jù)《擔保法》的規(guī)定，下列單位或組織不能擔任保證人：國家機關(guān);學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體;企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門，但如果有法人授權(quán)的，其分支機構(gòu)可以在授權(quán)的范圍內(nèi)提供保證。

　　貸款額度

　　貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數(shù)額。除了人民銀行、銀監(jiān)會或國家其他有關(guān)部門有明確規(guī)定外，個人貸款的額度可以根據(jù)申請人所購財產(chǎn)價值提供的抵押擔保、質(zhì)押擔保和保證擔保的額度以及資信等情況確定。按照國發(fā)[2010]10號文，對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米

　　以上的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)，貸款首付款比例不得低于30%;對貸款購買第二套住房的家庭，貸款首付款比例不得低于50%，貸款利率不得低于基準利率的1.1倍;對貸款購買第三套及以上住房的，貸款首付款比例和貸款利率應(yīng)大幅度提高，具體由商業(yè)銀行根據(jù)風(fēng)險管理原則自主確定。中國人民銀行、銀監(jiān)會要指導(dǎo)和監(jiān)督商業(yè)銀行嚴格住房消費貸款管理。

　　貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風(fēng)險限額管理制度。風(fēng)險限額是指銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)外部經(jīng)營環(huán)境、整體發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險管理水平，為反映整個機構(gòu)組合層面風(fēng)險，針對具體區(qū)域、行業(yè)、貸款品種及客戶等設(shè)定的風(fēng)險總量控制上限，是其在特定領(lǐng)域所愿意承擔風(fēng)險的最大限額。

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