(一)合作機構(gòu)管理

　　1.合作機構(gòu)管理的內(nèi)容

　　(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風險

　　在“間客式”模式下，一些銀行出于市場競爭的需要，放松對借款人的資信審查要求，貸款調(diào)查僅限于對汽車經(jīng)銷商推薦的借款人的有關(guān)資料進行書面上的形式審查。在這種情況下很容易發(fā)生汽車經(jīng)銷商的欺詐風險。

　　汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：①一車多貸;②甲貸乙用;③虛報車價;④冒名頂替;⑤全部造假;⑥虛假車行。

　　(2)合作機構(gòu)的擔保風險

　　合作機構(gòu)的擔保風險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔保公司的第三方保證擔保。

　　2.合作機構(gòu)管理的風險防控措施

　　根據(jù)合作機構(gòu)管理風險的特征，控制其風險應從汽車經(jīng)銷商、保險公司、合作擔保機構(gòu)等各主體出發(fā)。具體措施有：

　　(1)加強貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況。

　　(2)按照銀行的相關(guān)要求，嚴格控制合作擔保機構(gòu)的準入，動態(tài)監(jiān)控合作擔保機構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調(diào)整其擔保額度。

　　(3)由經(jīng)銷商、專業(yè)擔保機構(gòu)擔保的貸款，應實行監(jiān)控擔保方是否保持足額的保證金。

　　(4)與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

　　(二)操作風險管理1.操作風險的內(nèi)容(1)貸款受理和調(diào)查中的風險

　　①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定。

　　②借款申請人所提交的材料是否真實、合法。③借款人的欺詐風險。

　　④借款申請人的擔保措施是否足額、有效。

　　(2)貸款審查和審批中的風險.①業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險和效益不匹配。

　　②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放。

　　③審批人對應審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

　　(3)貸款簽約和發(fā)放中的風險

　　①合同憑證預簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未對合同簽署人及簽字(蓋章)進行核實。②在發(fā)放條件不齊全的條件下發(fā)放貸款，未按規(guī)定辦妥相關(guān)評估、公證等事宜。

　　③未按規(guī)定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔保方式、結(jié)息方式、計息方式、還款方式、適用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算。

　　(4)貸款支付管理中的風險

　　①貸款資金發(fā)放前，未審核借款人相關(guān)交易資料和憑證。②直接將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶。

　　③在未接到借款人支付申請和支付委托的情況下，直接將貸款資金支付給汽車經(jīng)銷商。④未詳細記錄資金流向和歸集保存相關(guān)憑證，造成憑證遺失。

　　(5)貸后管理中的風險

　　①未對貸款使用情況進行跟蹤調(diào)查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失。

　　②貸后管理和貸款規(guī)模不相匹配，貸后管理力度偏弱，貸前調(diào)查材料較為簡單，貸后往往只關(guān)注借款人按月還款情況;在還款正常的情況下，未對其抵押物的價值和用途等變動情況進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測。③未按規(guī)定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀。

　　④他項權(quán)利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權(quán)證遺失、他項權(quán)利滅失。2.操作風險的防控措施

　　(1)掌握個人汽車貸款業(yè)務的規(guī)章制度。(2)規(guī)范業(yè)務操作。

　　(3)熟悉關(guān)于操作風險的管理政策。

　　(4)把握個人汽車貸款業(yè)務流程中的主要操作風險點。

　　(5)對于關(guān)鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。(三)信用風險管理個人汽車貸款信用風險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風險。1.信用風險的內(nèi)容(1)借款人的還款能力風險借款人的還款能力是個人汽車貸款資金安全的根本保證。借款人能否按時足額償還貸款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入來源，或者其他的再融資渠道，這就是所謂的還款能力。(2)借款人的還款意愿風險借款人的還款意愿是信貸資金安全，特別是個人汽車貸款資金安全的重要前提。

　　2.信用風險的防控措施(1)嚴格審查客戶信息資料的真實性。(2)詳細調(diào)查客戶的還款能力。

　　(3)科學合理地確定客戶還款方式。

　　對于貸款期限在1年以上的，原則上應采取等額本金或等額本息還款方式。對于符合貸款條件的客戶，如其資金周轉(zhuǎn)存在一定的周期性，在準確把握其還款能力的基礎(chǔ)上，也可以選擇按月還息、按計劃表還本的還款方式，但在此種還款方式下的借款人必須在貸款發(fā)放后的第4個月開始償還首筆貸款本金。