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　　第三章 個人住房貸款

　　一、分類、特征、擔保方式

　　按照資金來源劃分，個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。

　　按照住房交易形態劃分，個人住房貸款可分為新建房個人住房貸款(個人一手房貸款)、個人再交易住房貸款(個人二手房住房貸款)和個人住房轉讓貸款。

　　按照貸款利率的確定方式劃分，個人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動利率貸款。

　　個人住房貸款的特征：貸款金額大、期限長;以抵押為前提建立的借貸關系;風險具有系統性特點

　　擔保方式：抵押、質押和保證三種擔保方式

　　二、個人住房貸款業務操作

　　包括貸款的受理和調查、審查和審批、簽約和發放以及貸后與檔案管理四個環節。

　　三、貸款的受理與調查

　　1.貸款的受理

　　(1)貸前咨詢：銀行通過各種渠道和方式，向擬申請個人住房貸款的個人提供有關信息咨詢服務

　　(2)貸款的受理程序

　　①接受申請：貸款受理人應要求借款申請人填寫“個人住房借款申請書”，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

　　②初審。貸款受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規范性。

　　2.貸前調查：對住房樓盤項目和借款人提供的全部文件、材料的真實性、合法性、完整性、可行性以及對借款人的品行、信譽、償債能力、擔保手段落實情況等進行的調查和評估。

　　四、貸款的審查和審批

　　1.貸款的審查：貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規性審查，對貸前調查人提交的“個人住房貸款調查審批表”、面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。

　　貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規等在“個人住房貸款調查審查表”上簽署審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

　　2.個人住房貸款的審批流程：組織報批材料、審批、提出審批意見、審批意見落實

　　業務部門應根據貸款審批人的審批意見做好以下工作：

　　①對未獲批準的借款申請，貸前調查人應及時告知借款人，將有關材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔;

　　②對需補充材料的，貸前調查人應按要求及時補充材料后重新履行審查、審批程序;

　　③對經審批同意或有條件同意的貸款，信貸經辦人員應及時通知借款申請人并按要求落實有關條件、辦理合同簽約和發放貸款等。

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