3.1.3 個人客戶信用風險識別

　　1. 個人客戶的基本信息分析

　　個人信貸業務特點表現為單筆業務資金規模小但業務復雜而且數量巨大。可以按照不同的標準進行分類。

　　(1) 老客戶與新客戶

　　(2) 信貸產品種類

　　(3) 客戶年齡

　　(4) 客戶的信用評分

　　(5) 其他可用于個人客戶分類的變量

　　個人客戶信用風險主要表現為自身作為債務人在信貸業務中的違約，或在表外業務中自行違約或作為保證人為其他債務人/交易方提供擔保過程中的違約。本書所述的個人客戶信用風險特指個人作為債務人在信貸業務中的違約風險。

　　商業銀行在對個人客戶的信用風險進行識別和分析時，同樣需要個人客戶提供各種能夠證明個人年齡、職業、收入、財產、信用記錄、教育背景等的相關資料。同時，從多種渠道調查、識別個人客戶潛在的信用風險。

　　①借款人的資信情況調查

　　利用內外部征信系統調查了解借款人的資信狀況。

　　重點調查可能影響第一還款來源的因素。

　　②借款人的資產與負債情況調查

　　③貸款用途及還款來源的調查

　　④對擔保方式的調查

　　大部分中資銀行要求客戶經理填寫“貸前調查報告”或“貸前調查表”，呈送個人貸款的審核/審批部門。而國際先進銀行已經廣泛使用自動受理/處理系統，直接將客戶的相關信息輸入個人信用評分系統。