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　　第八章 個人理財業務管理

　　本章知識框架圖：

　　第一節 個人理財業務合規牲管理

　　一、開展個人理財業務的基本條件(★★★)

　　商業銀行個人理財業務的開展、運營與管理必須遵守中國銀行業監督管理委員會(以下簡稱“中國銀監會”)的相關規定。根據個人理財業務的不同特點，商業銀行開展需要批準的個人理財業務應具備《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)第四十八條規定的條件：

　　①具有相應的風險管理體系和內部控制制度;

　　②有具備開展相關業務工作經驗和知識的高級管理人員、從業人員;③具備有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系;

　　④信譽良好，近兩年內未發生損害客戶利益的重大事件;⑤中國銀行業監督管理委員會規定的其他審慎性條件。

　　商業銀行開展個人理財業務的基本條件包括以下幾個方面：

　　(一)關于機構設置與業務申報材料

　　1.商業銀行應建立健全個人理財業務管理體系，明確個人理財業務的管理部門，針對理財顧問服務和綜合理財服務的不同特點，分別制定理財顧問服務和綜合理財服務的管理規章制度，明確相關部門和人員的責任。

　　2.商業銀行申請需要批準的個人理財業務，應向中國銀監會報送以下材料(一式三份)：

　　①由商業銀行負責人簽署的申請書;

　　②擬申請業務介紹，包括業務性質、目標客戶群以及相關分析預測;

　　③業務實施方案，包括擬申請業務的管理體系、主要風險及擬采取的管理措施等;

　　④商業銀行內部相關部門的審核意見;

　　⑤中國銀監會要求的其他文件和資料。

　　3.商業銀行開展其他不需要審批的個人理財業務，應將以下資料按照相關規定及時向中國銀監會或其派出機構報告：

　　①理財計劃的可行性評估報告，主要內容包括產品屬性、目標客戶群、擬銷售的時間和規模、擬銷售的地區、產品投向、投資組合安排、銀行資金成本與收益測算、含有預期收益率的理財計劃的收益的測算方式和測算依據、產品風險評估管控措施等;

　　②內部相關部門審核文件;

　　③商業銀行就理財計劃對投資管理人、托管人、投資顧問等相關方的盡職調查文件;④商業銀行就理財計劃與投資管理人、托管人、投資顧問等相關方簽署的法律文件;⑤理財計劃的銷售文件，包括產品協議書、產品說明書、風險揭示書、客戶評估書等需要客戶進行簽

　　字確認的銷售文件;

　　⑥理財計劃的宣傳材料，包括銀行營業網點、銀行官方網站和銀行委托第三方網站向客戶提供的宣傳材料，以及通過各種媒體投放的產品廣告等;

　　⑦報告材料聯絡人的具體聯系方式;

　　⑧中國銀監會及其派出機構要求的其他材料。

　　(二)關于業務制度建設的要求

　　①商業銀行應建立健全綜合理財服務的內部控制和定期檢查制度，保證綜合理財服務符合有關去律、法規及銀行與客戶的約定。

　　②商業銀行應對理財計劃的研發、定價、風險管理、銷售、資金管理運用、賬務處理、收益分配等方面進行全面規范，建立健全有關規章制度和內部審核程序，嚴格內部審查和稽核監督管理。

　　③商業銀行開展個人理財業務，應建立相應的風險管理體系，并將個人理財業務的風險管理納入商業銀行風險管理體系之中。

　　④商業銀行應制定理財計劃或產品的研發設計工作流程，制定內部審批程序，明確主要風險以及應采取的風險管理措施，并按照有關要求向監管部門報送。

　　⑤商業銀行應對理財計劃設置市場風險監測指標，建立有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。

　　⑥商業銀行應區分理財顧問服務與一般性業務咨詢活動，按照防止誤導客戶或不當銷售的原則制定個人理財業務人員的工作守則與工作規范。

　　⑦商業銀行開展個人理財業務，應與客戶簽訂合同，明確雙力的權利與義務，并根據業務需要簽署必要的客戶委托授權書和其他代理客戶投資所必需的法律文件。

　　⑧個人理財業務涉及金融衍生產品交易或者外匯管理規定的，商業銀行應按照有關規定建立相應的管理制度和風險控制制度。

　　(三)關于理財業務人員的要求

　　1.商業銀行個人理財業務人員資格要求

　　①對個人理財業務活動相關法律法規、行政規章和監管要求等，有充分的了解和認識。

　　②遵守監管部門和商業銀行制定的個人理財業務人員職業道德標準或守則。

　　③掌握所推介產品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產品的特性，并對有關產品市場有所認識和理解。

　　④具備相應的學歷水平和工作經驗。

　　⑤具備相關監管部門要求的行業資格。

　　⑥具備中國銀監會要求的其他資格條件。

　　2.商業銀行個人理財業務人員教育培訓要求商業銀行應配備與開展的個人理財業務相適應的理財業務人員，保證個人理財業務人員每年的培訓時間不少于20小時。

　　3.商業銀行個人理財業務人員考核要求

　　中國銀監會將根據個人理財業務發展與監管的需要，組織、指導個人理財業務人員的從業培訓和考核。

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